学生容易下款的口子？我采访了30个借款人，真相很扎心

上个月的时候，在城中村里我遇见了小周。

这个孩子的年龄是三年级，脸上的黑眼圈很重，手机屏幕有一块地方是破的。把他的借款情况告诉我一下：七个平台一共欠了四万多元。最初只打算买一台新的笔记本电脑，在一个被推荐的网站上借了五千块钱，之后就开始用贷款来还贷款，越来越大。

他说：“记者大哥，在网上的那些。”学生很容易找到漏洞到底哪一个才是可信的呢？“

看着他，过了好一会儿才说出一句话来。

说实话，在过去的两年里，我已经听到了不下几十次这样的问题了。每当我想到这里的时候都会产生一个疑问：“你认为‘容易下款’后面所代表的价格是多少？”

学生下款口子的“容易”是被设计好的一个陷阱

再说一下行业内的事情。

去年我去采访了一个做过风控工作的前从业者，他说很多专门给学生贷款的网贷平台，他们的风控模型并不是用来筛选人的，而是用来定价的。是什么意思呢？也就是说你的征信越差、越是急需资金的时候，它就越会借钱给你——因为它可以收取更高的利息。

换句话说，在别人眼里，“救命钱”就是“高利润资产”。

小周也是按照这样的思路走的。他所借的第一家平台号称“学生专属、秒批秒贷”，但是实际年化利率却高达59.8%左右。这件事他自己根本不清楚，在过了还款期之后利息越积越多的时候才恍然大悟。

是不是有欺骗的行为呢？

计算。但是合同上面写的很清楚，是你们自己没有看清楚。

能够放款的途径一般都不愿意接纳学生

我去过五六个银行，向十几位客户经理咨询后发现答案都是一样的：正规银行的学生贷款产品要么被停掉了，要么要求条件太高。

某股份制银行的经理向我透露：学生贷款这一块，现在还有人敢去碰吗？坏账率很高，并且一旦被监管部门发现就会全部暴露出来。我们支行去年发放了三千多笔消费贷款，其中只有二十几笔是学生的身份，并且都是由家长来担保的。"

门儿都没有。

那么网上的各种各样的“学生贷”、“校园贷”的广告又是怎么样的呢？我去下载了一些排名比较高的APP来研究一下。经过调查之后得知，“学生容易下款”的产品一般都存在以下几种情况：利率不明晰、合同里藏着很多陷阱、催收手段非常恶劣。

有一个借款人的说法是：她向我借了三千块钱，合同上面写着“服务费”、“咨询费”、“担保费”等等各种各样的费用，但是实际上只给了两千四百元，还要还三千八百元。这是正规的网站吗？

为什么学生们会被“容易下款”的说法所欺骗呢？

经过对被采访者进行整理之后我发现一个共同点就是被骗的学生基本上都是急需用钱的人。

购买手机、偿还信用卡欠款、缴纳房租以及进行网络游戏充值等。着急的时候就没有了判断能力。

小林同学给我留下了很深的印象。她上个月才毕业，找工作的过程中没有地方住，于是向一个平台借了八千元钱。当时的业务员告诉她说“利息很低，每个月只有几百块钱”，所以她相信了。那么最后的结果是什么呢？

合同上约定的是等额本息，年利率为24%，再加上其他的费用之后，总的成本就达到了四成左右。她的月收入只有四千多元，还贷的压力已经使她无法承受了。

到今天我仍然记得她说过的话：“如果再问问的话就不会发生这样的事情了。”

但是，在急需资金的时候，人们又会怎样看待这份合同呢？

这就是造成这个问题的原因。

如果真要借钱的话，学生们又该怎样做呢？

不能给你一个完美的答案，因为现实是如此残酷：学生能借到的钱大部分都不太贵；便宜的钱，学生们也借不到。

但是有些道路可以避免掉一些陷阱。

第一，首先考虑的是家庭的支持。我知道很多人都不好意思向父母开口借钱，但是你要想一想，向父母要几千块钱最多就是一顿骂；而到网贷平台上借款的话，则可能会毁掉自己好几年的生活。哪一个比较合算呢？

第二是学校临时困难补助。该信息对于大多数的学生来说都是未知的。我曾经对一些高校资助中心进行过访问，并且了解到每年申请的人数很少，名额却很多。具体的政策各校不同，可以问一下辅导员。

第三种就是正规银行发放的学生助学贷款。这是政策性的贷款，利率很低，但是用途有严格的限制，只能用来交学费、住校费用。

关于网上的“学生容易下款”的说法，我的看法是：能够避免就不要接触。

受骗的学生们现在的情况如何

第二步就是把真实的情况告诉对方。

小周之后把事情告诉了爸爸妈妈，家里帮他偿还了一大部分，剩余的部分自己去工作赚钱来还清。现在已经毕业在一家物流公司工作，每月收入的一半用来还款。他说以后再也不会用贷款的方式了。

小林怎么样了？已经逾期三个月了，催收电话打个不停，让她快抑郁了。之后找了份工作来偿还债务。现在看到网贷广告就会避开。

还有一种更加悲惨的情况是，一个男生因为校园贷没有还清而遭到暴力追债，以至于学习受到了影响。当时我写了一篇报道，并且把这件事发到了网上，但是那个网站后来就被封掉了，所以他的损失已经造成了。

代价太大了。

真的太大了。

最后说一些实在的话

我知道读到这篇报道的时候，人们大概都急需用钱了吧。你觉得我刚才说的都没有用处，只想要知道哪一个平台可以快速放款。

但是我要告诉你们的是：所有以“学生容易下款”为由主动上门的人中，有99%都不是好人。

好的贷款产品从不靠宣传来吸引人去借钱。

如果你实在没有办法的话，可以问一下自己三个问题：这笔钱是否一定要借呢？有没有其他的方法来降低贷款的成本呢？如果还不上的话，最糟糕的情况我能够接受吗？

想清楚再行动。

不要等踩到地雷之后才来找我们这些记者来倾诉。当时我不能帮你很多。