征信黑花了怎么解决好？银行经理告诉你三个不传的秘诀

凌晨2点的时候，我工作的微信还在振动。

发送信息的人是一位做餐饮的小老板，在上一年这个时候来找我办理过一笔经营贷款，但是由于征信查询次数过多，所以被系统拒绝了。给他看了一下网贷申请记录，并且问：“哥哥，这是不是你之前借的钱？”征信黑花了怎么办？我目前需要一笔资金来周转，可以找一个中介机构进行洗白吗？

一看到“洗白”这两个字的时候，我都快把口水吐到屏幕上了。

说实话，在银行做了八年的信贷工作之后，我听到了这样的说法不下百次、八十多回。每年不知有多少人上当受骗，结果不但没有拿到贷款，反而被收取了数千元的“包装费”。

这件事并没有什么神秘莫测的地方，但是也绝不能让所有人都坐以待毙。

“洗白”可以吗？征信修复可以做到吗？

大实话是：市场上所谓的可以帮人“征信洗白”的中介机构，基本上都是骗人的。

去年有一位客户的信用卡年费没有按时缴纳，从而导致了不良信用记录，并且为此花费了五千元钱找了一家公司的帮助来解决这个问题。那么结果是什么呢？该机构教给他如何编造“非恶意逾期”的理由来进行申诉，在银行柜台就可以办理，完全不用花钱。

最后不仅没有修好，而且把这个机构给拉黑了。

征信系统的管理权属于中国人民银行，任何中介机构都无法修改央行的数据。没有希望了。

但是有一条是可以操作的，那就是异议申诉。如果因为银行系统的故障、不可抗力（如疫情期间被隔离无法按时还贷）或者年费这样的非主观原因导致了你的逾期问题的话，那么你就可以拿着相关的证明文件到征信中心提出异议。这是合法的方式，并且是有效的。

但是说实话，“黑花”并不是指逾期，而是一直都有很多次查询记录。

这种情况下，征信黑花了怎么办？

答案就是“养”。

查询记录很多，要过多少时间才能恢复呢？

这个问题我已经回答了很多次了，每次的回答都是一样的：看你的着急不着急。

查询记录会在征信报告中保存两年时间，但是银行审批的时候主要是根据最近六个月内的“硬查询”次数来判断。硬查询是指你在申请贷款或者信用卡的时候，金融机构会去查看你的信用报告而产生的记录。

见过一个客户的例子，他一个月之内点过28次贷款申请。

点击一下就可以查询到所有的信息了。

银行的风险控制系统对于这样的征信会有什么样的反应呢？这个人一定很缺钱吧，四处借钱，肯定是不能贷款的。

所以怎么养？

就是不要随便点击链接或者打开不明来源的信息。

近三个月内不能有任何新的贷款或者信用卡申请，并且不能点击“查看额度”的选项。很多APP里有可以测试出能借多少钱的功能，但是点击进去之后会自动授权查询征信信息，请大家一定要注意避免出现这种情况。

六个月之后，你查询的历史就会好看了。

但是有一个细节很多人都不清楚：各个银行对于查询次数的接受程度是不一样的。国有大行要求比较高，而一些城商行和农商行则相对宽松很多。我所经手的订单中，有的银行最近三个月内被查不到六次就可以通过审核了，具体的每个银行的标准都不一样，并且会经常发生变化，去年还不这么严格，今年刚刚调整过一次政策。

因此如果急需资金的话，不要执着于大银行，可以去问一下当地的中小银行。

逾期的信息可以修改吗？

这是个很常见的问题。

逾期记录会在征信中保存五年，从你把钱还上之后就开始计算了。这五年是由国家规定的，任何人都不能改变它。

但是有一个操作大家都不太清楚，“呆账”处理。

什么是呆账呢？也就是你欠的钱很久都没有归还了，银行认为这笔债务无法收回，在你的个人信用报告中就会被标注为“呆账”。呆账要比逾期更加严重一些，如果有呆账的历史的话，那么一般正规的金融机构是绝对不会给你贷款的。

去年发生的一个案件中，客户的3000元信用卡债务已经变成坏账了，他认为这笔钱可以不还了。之后买房子办理按揭的时候也被拒绝了。

怎么解决？

先把欠的钱还上，再跟银行沟通把“呆账”变成“已结清”。注意，该状态更新并不是自动完成的，你需要主动和银行取得联系来解决这个问题，并且有的银行还会要求你提交还款凭证。

还清之后，呆账记录会出现在征信报告中，并且标注为“逾期已结清”，尽管仍然存在记录，但是已经不再是呆账了，在经过一段时间后（一般是一到两年），部分银行就可以接受你的贷款申请了。

另外还要注意的是不能因为要消除逾期记录而注销信用卡。

有些人的想法是把逾期的信用卡注销掉就可以消除征信上的不良记录。非常错误。销卡之后，这条逾期记录就会一直存在五年后才会自动消失。正确的做法就是继续使用这张卡片，并且按期还清欠款，在新的良好的信用记录上掩盖住之前的不良记录。

这个方法有效，但是要花些时间。

急需资金的时候该怎么办呢？

其实你的征信都已经花掉了，而且急需用钱的话，那么就不要去向银行借钱了。

可以采取以下几种方式：

• 向朋友借钱来度过难关，不要觉得不好意思去求人，要比被网络贷款诈骗好得多
• 有社保和公积金的话，一些产品的征信要求会比较低
• 抵押贷款要比信用贷款更容易被批准，如果有房产和汽车的话也可以试一试

但是不要接触那些“不用查征信”的贷款，因为这些贷款利率非常高，基本上都是高利贷，一旦借款就会陷入无法自拔的局面。

我见过很多人为了急需资金，从合法途径得不到满足时，就会向高利贷借钱，结果越滚越大无法偿还，连累整个家庭。

到那个时候就不是因为征信问题了。

几个容易踩的坑

以下列举出近几年来出现的一些常见的问题。

第一、经常查询自己征信的情况。

很多人的担心是征信有毛病了，所以每隔一段时间就会去查询一下。其实个人查询不会影响到你的信用评分，但是如果你查询次数过多的话，银行会认为你对自己财务状况非常在意，这样对你的好感度也会降低。

每年检查一次就可以。

第二、认为按期还钱就可以解决问题了。

按时还贷很重要，但是你的负债率和信用卡使用率也是银行会关注的地方。如果每个月都用信用卡透支消费的话，即使能按时还款，银行也会认为你是资金紧张的人。

信用卡使用的比例最好不超过七成。

第三就是相信“内部渠道”。

在网上声称可以利用银行内部的关系来改善你的信用记录的人，都是骗子。银行的风险控制系统是由程序自动判断出来的，并且人不能干涉它，即使我是一名银行职员也无法随意修改审批的结果。

这行水挺深的。

说到底，征信黑花了怎么办？主要就是三条：不乱申请、按期还本付息、静候结果。

没有捷径。

告诉人们有捷径的人，或者是想要骗取你钱财的人，或者是根本就不懂行的人。

我每年要处理上千个贷款申请，见过很多病人为了治病而胡乱求医问药，结果把本来可以治愈的情况弄成了更严重的病情。征信这件事情，维护得好需要好几年的时间，破坏的话只要几个月就可以完成。

你现在如果征信有问题了也不要着急，更不要胡乱求医问药。

老老实实地饲养六个月到一年的时间，要比任何所谓的“黑科技”都要好得多。

另外一件事情要说明的是，在各个城市以及各种银行之间存在一定的差别，我只是了解自己所在的地方，并不能随便发表意见。在办理贷款前，请到当地的银行网点咨询一下具体的条件，不要只看网上的信息。

网上流传的信息往往都是陈旧的或者是胡乱猜测出来的。

你现在的征信状况怎么样？是由于逾期造成的还是单纯的查询次数过多呢？弄明白自己哪里出了问题之后再进行治疗才有效果。