满18周岁可以借款的正规平台有哪些？内行人掏心窝讲真话

上星期三下午的时候，店里面来了一位十八岁两个月的学生模样的年轻人，一进门就问道：“老板，我听说网上的某些平台只要成年人就可以申请贷款，并且利率很低是真的吗？”听完之后我心里就咯噔了一下。这种事情我已经见过很多次了，在每年这个时候都会有一批刚刚成年的人因为缺乏经验而被骗光所有的钱。这样一问下来，正好触及到许多年轻的借款者们最为关注的问题：满18岁之后可以在哪些合法的借贷平台上进行借款？其实这个问题并不难回答，但是其中包含的内容很多，今天我开门见山地给大家讲一讲。

不要让“满18周岁”这样的限制把人吓倒

很多年轻人认为，按照法律的规定，十八岁就是成年人了，那么借钱不是分分钟的事情吗？不要这样想。成年只表示你具有了民事行为的能力，并不能保证银行或者平台会把钱借给你。我在这个行业已经做了将近十年的时间，处理过的案件数以万计，去年有一个叫小张的同学，刚刚上了大学，正好十八岁，在一个不太知名的平台上借了三千块钱用来买一部手机，但是……怎么样？砍头息为六百元，实际拿到的钱是两千四百元，在三个月之后需要归还款项三千八百元。这是正规的网站吗？这就是吃人的套路。

说实话，在市场上标榜“满18岁即可马上放款”的平台中，有八成都是不可信的。或者利息超高，年化利率可以达到36%以上甚至更高；或者是各种隐形费用，服务费、担保费、咨询费等等，种类很多，很难计算出真实的花费。因此不要只看到“满18岁”这一条要求，还要注意该平台是否合法经营。

满18岁之后可以在哪些合法的借贷平台上进行借款呢？再来看一下三者

那么有没有合法有效的途径可以进入呢？当然有，但是你要满足对方的要求才行。把各个类别都讲清楚。

第一种是银行系的消费金融产品。比如招联金融、中银消费金融、马上消费金融等都是持牌机构，年化利率一般为10%-24%，比较公开。但是这样的平台对于刚刚满十八岁的人群来说审核很严格，通常需要提供稳定的就业或者收入证明，仅仅凭一个身份证基本上不可能通过。

第二种是互联网巨头所推出的贷款类产品。蚂蚁借呗、京东金条、微粒贷、度小满等等大家都很熟悉了。该类平台依托于大厂背景，具有较高的正规性和较低的利率水平（日息万分之二至万分之五之间）。但是问题在于，这些平台使用的是白名单邀请制度，并不是你想开通就可以开通的。刚刚满十八岁的人如果没有稳定的消费记录以及信用积累的话，是很难得到额度的。

第三种是合法的小额贷款公司。该类平台的门槛较低，只对年龄有要求即年满十八周岁，并且利率要比银行系产品高一些。说实话，我对年轻人接触这样的东西并不太提倡，因为利息比较高，还容易掉进借债来还债的陷阱里。

不满十八周岁没有经济来源可以贷款吗？

这个问题我已经回答了很多次了，答案就是：基本上没有希望。正规的金融机构放款的核心逻辑只有一个，那就是你要证明自己是有还款能力的。你没有任何收入来源，别人怎么会借钱给你呢？这并不是慈善行为。

去年发生的一个案件到现在我还记得很清楚。一个刚刚满十八岁的大学生想要用两万元进行整容手术，并且来找我询问是否可以办理。问我有没有收入的时候，她说没有；问我父母会不会同意的时候，她说不敢告诉家里人。当时我就劝她不要这样做了，但是她不相信我说的话，于是自己去了网上寻找那些“不用查征信、不用查收入”的平台。那么接下来会发生什么呢？钱没有借到，身份证的信息已经被倒卖了好几圈，每天都会接到很多骚扰电话，差点就被骗去做所谓的“兼职”来还债。

所以我要在这里说一句：如果你们刚刚十八岁，还没有固定的经济来源的话，就不要想着去借债的事情了。好好学习、好好工作，等到有稳定的现金流之后再去考虑要不要负债。这并不是在浇冷水，而是真的为了你的安全着想。

一些不容易被人注意到的隐形障碍

很多年轻人认为只有到了一定年纪并且有了身份证就可以申请贷款，这是不对的。给大家透露一些行业内的消息吧，这些信息在网上是查不到的。

第一种情况是征信白户很难被批准。人们认为没有逾期记录就代表好的征信，这是错误的想法！银行以及正规的平台最害怕的就是“白户”，也就是你没有任何信贷历史的人，他们无法判断出你的还款意愿以及还款能力。因此刚刚满十八岁的人，征信基本上一片空白，审批通过率反而比较低。我的意见是：首先办理一张信用卡，并且正常使用、及时还本付息，在此期间建立一定的信用记录之后再去申请贷款就会简单得多。

第二、手机号使用的时长也很重要。其实很多人都不清楚，审批系统会查看你手机号码是否已经进行了实名认证以及多长时间了。刚刚满十八岁的学生如果用的是新的手机号码，并且实名认证的时间不长的话，就会被风控系统判断为高风险用户。一般情况下，手机卡实名制使用一年以上的，通过率就会大大提高。

第三就是申请的时间也要注意一下。这是我的一点个人看法，各个城市的实际情况可能会有所不同，但是从我所看到的情况来看是有一定规律可循的。月中（即10日～20日）申请的话，被批准的概率要比月底大一些。月底的时候很多机构都缺额度了，所以审核就会比较严格。另外，工作日早上提出的申请要比周末或者晚上的申请更好一些，因为在某些需要人工复核的地方，周末没有人可以做这件事。

踩到一个就等于喝了半斤酒

说到这，我就要讲一讲专门针对年轻人设置的各种陷阱了。年满十八岁之后可以在哪些合法的借贷平台上进行借款呢？当人们搜索这些问题时，已经有很多广告把他们弄糊涂了。

第一大陷阱就是校园贷以及它的各种变体。尽管国家明文规定不能给在校大学生提供互联网消费贷款，但是许多平台仍然以其他形式进行着。所谓的“培训贷”、“美容贷”、“手机分期”，看上去门槛很低、额度很大，实际上利息非常高，并且一旦还不上就会采取暴力手段来追债。去年我曾经接手过一起案件，借款人的本金是八千元，由于利滚利的关系现在已经变成了三万多元，因为这件事已经影响到了他的学习状态，所以不得不考虑辍学的事情。千万不要去接触这些东西，否则就会陷入无底洞中。

第二类大的陷阱就是各种各样的“包装材料”的中间人。网上的很多人都说可以为你包装流水、包装工作单位，并且要收取很高的费用。我要告诉大家的是，这是骗贷行为，也是违法行为。而这些所谓的“包装”也无法欺骗正规机构的审核系统，结果不但没有拿到贷款，还要支付一笔中介费，并且有可能因此承担起法律上的责任。不可以这样做的。

第三条大的坑就是以贷养贷。刚开始的时候只有几千块钱的借款，不能还上之后又去其他平台借钱填补缺口，越滚越大，最终变成了几十万元的负债。见过很多这样的情形，其实能够爬出来的人很少。

借到钱之后要做以下几件事情

说这么多，如果真的有合理的借款需求，并且有能力偿还的话，我可以给出一些实际的意见。

第一种方式就是把钱存到银行里去。目前很多银行都推出了适合年轻人使用的信用卡或者消费贷款产品，利率较低并且很安全。即使额度不大，也要从银行入手。

第二、要认真核对利率。很多平台宣传的日息其实都是按照年化来计算的，所以看上去很便宜实际上并不便宜。日息万分之五，一年下来就是18.25%，这个利率已经很高了。大于24%的部分不予考虑。

第三点是要注意合同中的条款。尤其是提前还贷是否有违约金、逾期利息如何计算以及是否收取担保费和手续费等隐形费用的问题。不要随便签字，一签字就有法律效应了。

第四就是量力而为了。每个月的还款金额不能大于你的月收入的百分之三十，否则就属于违规了。超出了的话，你的生活品质就会直线下降，并且容易出现各种问题。

最后一句话是这样的：。上个星期来到店里找我咨询问题的小哥，在听了我的分析后就不再想着在网上随便申请贷款的事情了。回家之后先办理一张信用卡来建立自己的信用记录，在暑假期间通过打工赚取一定的收入后再决定是否要向银行借贷。这个孩子听到了就会少走很多冤枉路。

如果你也是刚刚十八岁的年纪的话，那么我给你的建议就是不要急于向别人借钱，而是要先让自己变得有价值一些。