广发信用卡协商减免手续费，内部人不敢说的实话全在这

上个星期三凌晨2点的时候，我在整理采访录音，这时我的手机忽然亮了起来。发送信息的人是老陈，他在广州从事服装批发生意，去年我去采访时见过他。只有这么一句话：“成功了，广发那边也有所松动。”

我瞬间清醒了。

老陈折腾了四个多月的时间，被踢皮球、被骂、被挂断电话之后广发信用卡协商减免手续费这件事情竟然真的被他给办成了。减免了一万两千左右的利息以及违约金，并且分成36期来偿还本金。说实话，在我所接触到的几十个案例中，这样的结果已经很不错了。

但是大多数人根本就无从下手。

银行并不是慈善机构，但是也不能一概而论

很多人的一个错误认识是认为和银行谈判减免就是去“求情”。错了，大错特错。我去过一家股份制银行信用卡中心工作的前员工那里了解情况，他说：银行里有一个风险控制模型，对于逾期用户进行分层处理。A类是有还款意愿并且有能力的人群，B类是有还款意愿但是目前遇到困难的人群，C类则是已经失联或者消极怠工的人群。

把你自己定位为B类人的时候才会有谈论的机会。

去年有一位叫做小周的读者找到了我，他的广发信用卡已经拖欠了五万多元，逾期八个月之久，再加上违约金和利息一共达到了七万元。他说要去银行哭穷。我就把那个人给拦下来了。哭穷有什么好处呢？银行每天要接到几百通求救电话，对方早就习惯了这样的情况。你要证明自己“值得减免”，这一个逻辑很冷酷无情，但是这就是现实。

怎样来证明呢？之后我再做说明。

广发信用卡协商减免利息的时间要比你想的要短一些

有一个很少有人知道的秘密通道。银行的政策并不是固定不变的，和不良贷款率考核周期有关。是什么意思呢？每到季度末、半年末以及年底的时候，银行都会为了完成业绩指标而加大核销力度、压缩不良资产。在这些时间节点之前，成功的概率就会提高一些。

我曾经采访过一位专门帮助人们解决债务问题的人士（这个行业很深奥，后面再讲），他说根据他的观察，在每年三月份、六月份和九月份下旬的时候，广发银行的审批通过率要比平常高出大约百分之十左右。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。不同的城市可能会有所不同，我只是了解华南地区的状况，并且不敢随便乱说其他的地方。

但是不要误解了，这不是要你把日子过得紧巴巴的去碰运气。做好准备工作才是一条硬道理。

被中介坑了的人很多

提到中介的话，我就有很多不满要说了。

今年初的时候，有一个叫阿敏的女孩找到了我，并且告诉我她想找个人帮自己办理广发信用卡协商减免手续费的事情，并且已经向对方支付了三千元作为“定金”。那么结果是什么呢？把她的联系方式给删除掉了。这种事情我每年可以听到十几次。所谓“法务公司”的很多都是租个办公室、招几个人打电话推销，没有特殊的途径。

他们所使用的方法你也能够做到。也就是打电话给客服、递交资料、等待答复、再打电话、再次递交资料。不同的是他们的脸皮很厚，不怕挨批，而你会因为几句批评就沉默不语了。

简单来说就是卖的是“情绪价值”、“信息不对称”。

可靠的中介机构存在吗？有的，但是很少见。收费一般为减免金额的百分之十到二十之间，在开始的时候不会收取费用，等到事情办妥之后才需要支付。凡是要求你先交几千块钱“材料费”、“渠道费”的，立刻拉黑，不要有任何迟疑。

自行商议，究竟要怎么处理

“三步走”的方式，并不是最完美的方法，但是可以避免很多不必要的麻烦。

第一件事情就是把所有的文件都整理好。收入证明、银行流水、困难证明（失业证、病历、离婚证等）是必不可少的。小周拿上失业证以及两个孩子出生证明去找银行的时候，银行工作人员发现他的情况很特殊，于是态度也变得比较宽容了。

第二步就是打电话了。不能只拨打信用卡背面的服务热线，因为那里的工作人员没有权限。要使他们把钱转给“协商还款部门”或者“个贷处理中心”。如果对方不转账的话，就天天打电话骚扰他们，直到他们厌烦为止。虽然听起来很荒唐，但是必须要这样做。

第三步就是坚持自己的观点。银行给出的第一个方案一般为“分期付款但是不能减免”或“减免一点”。不可以马上答应下来。你可以这样说，“我去筹钱”，隔上一段时间之后再打电话。拉锯战很常见，最长的一次谈判达八轮之久，历时三个月左右。

累不累呢？一定很辛苦吧。但是节省下来的钱却是实实在在的。

很容易被人忽视的一个地方

协商一致之后，银行就会和你签订一份合同或者是录音来证明这件事。此时一定要注意查看条款内容。曾经有一位被采访的人踩到了一个陷阱，在协议中写的是“减免之后要按期还钱，不然减免的部分全部收回”。所以他的第二期又出现了逾期的情况，之前的减免了一万多元就全都泡汤了。

到目前为止我为他感到遗憾。

有的信息银行是不会主动告诉你的

协商减免的事情，在银行里叫做“债务重组”或者“个性化的分期付款”。听上去很正式是吧？但是很多客服开始的时候都会说，“我们没有这样的规定”，或者“系统不支持”。胡言乱语。政策是有，但是他们不愿意让你使用。

是什么原因呢？由于给与了减免，所以就会有坏账的风险存在，并且考核标准也会受到影响。可以不减免也可以少减，这是他们的本性。

你要让对方相信：如果不减免的话，这笔钱就再也拿不回来了；而如果减免了的话，至少本金可以要回来。这就是谈判的基本思路。

另外一件事情要提一下。协商成功之后，在你的征信报告里就会出现“止付”或者“特殊交易记录”的字样，这对以后申请贷款会有一定的影响。具体的影响力有多大，各个银行的标准也不一样，我也不知道。但是和一直逾期最后变成“呆账”相比，现在的结果已经不错了。

最后的最后

老陈现在的月还款额是2000元左右，压力已经减轻很多了。他说如果早知道可以协商的话，当初就不会去借那么多杂七杂八的网贷来进行“以贷养贷”。

是啊，早知道。

可是谁不是在摔跤之后才会学会走路的呢？