网上哪个借款平台最好？调查了40多位借款人后，我的答案可能让你意外

上个月的时候，在一个城市中的一个小村庄里见到小陈。此时他的目光停留在了手机屏幕上，并且桌子上还有一碗没有吃完的方便面以及一些催债信件。这个小伙子之前在七八个平台上借钱，东挪西借，到最后已经无法周转了。他问了一个问题，这也是这两年来我听到最多的一个问题：网络上最好的借呗是什么？说实话，在看到他满脸通红的时候我就觉得不舒服了。该问题本身就存在很大的风险。

我是做金融报道的记者，在过去两年中一直关注着网络借贷这个领域，并且已经做了很多相关的调查工作了。采访了四十余位和小陈一样的借款人的同时，也与许多平台内的工作人员喝过茶。今天的这篇推文不准备给你列出一个推荐列表来，因为网上已经有太多类似的推文了，看了也没有什么卵用。想把从采访录音中找到的事实全部展示出来。

不要被“哪个借款平台的利率最低”所迷惑

很多人的第一反应就是看宣传页上的数字：日息万分之三、年化7.2%，等等。看上去不错对吧？不要那么天真。前两年我去采访过一位叫做老张的装修工人，在某个知名的平台上借到了钱，并且上面写着“年利率为8%”。那么结果是什么呢？放款时就从他的账户里扣除了一笔“服务费”，占用了本金的百分之五。实际上他只拿到了九十五元，但是还要按照一百元本金来计算利息。

这就是砍头息，尽管表面上不敢这么做，但是换汤不换药地收取“会员费”、“权益费”的事情却很多。老张这笔账我已经帮着他仔细算了，把所有的杂七杂八的费用加在一起之后，实际的年化利率已经远远超过24%了。我当时拍大腿的时候有多么后悔，到现在我还记得很清楚。因此不能只看名义上的利率，还要看IRR（内部收益率）。

现在很多平台上都有IRR计算器，但是它的位置很深，需要点击五六次才能找到。该行业的内幕是由一个平台的产品经理透露出来的，那就是他们不愿意让你一目了然地看到真实的成本。这样的设计有没有什么不好的地方呢？

如果真的去计较的话，就会发现一些看上去不怎么起眼的小平台其实是最坑人的。因为他们的生存压力很大，所以才寄希望于这样的擦边球来赚取利润。大平台虽然也很贪婪，但是会考虑到品牌的因素，并不会做得很张扬。

“秒批”的平台敢不敢去使用呢？

我有一个感觉一直觉得很奇怪的现象。人们借的钱为了求快，所以认为几分钟或者几十秒钟就能到帐的平台就是好的平台。但是我在采访了十几位逾期的人之后发现，他们大多数都败在了这个“快”上面。

为什么会出现这种情况呢？由于审核速度快，所以风控也放松了。风控宽松的话，那么任何人都可以贷款了。小刘是一名应届毕业生，在该平台上用一个身份证就可以借到三万元。该平台并没有对借款人的还款能力进行核实，并且也没有打电话给借款人进行回访。于是小刘染上赌博的习惯，这三百块钱也就成了他人生的倒退起点。

好的平台，在审核的时候会有一定的阻力。会给你带来很多麻烦，让你去上传工资单、查询社保，并且还要打过去确认一下。表面上看这是个障碍，但是实际上它是用来保护你的同时也保护自己的。一不小心就会被对方借到钱的人，你要提高警惕了。为什么它这么相信你呢？是为了得到你的利息吧？有的时候它的目的就是想占有你的本金。

去年有一个暴雷的平台，在出现问题之前的一个月里仍然在进行大量的宣传，并且审批通过率达到了九成以上。该数据为内泄信息，在此之前他们就已经开始逃亡了，只为了能够带走一些钱财之后离开。这时你会去网上问哪一个借款平台比较好？可以阻止你的就是好的平台。

大平台与小平台之间的差距有多大

这件事情要从两方面来看待。大厂系的金融产品例如某呗、某条等的优势就是场景化。在这样的生态系统中进行消费，并且会给你一定的额度和比较合理的利率。但是它的缺点就是额度一般都比较低，而且如果出现逾期的话，催收虽然不是特别暴力，但是持续时间很长，并且可以暂停你在该生态中的所有权利。

对于一些没有知名度的小额贷款APP来说，我认为最好不要去接触它们。我去采访了一个做微商的妈妈，在一个小平台上借了五千块钱用来周转。逾期的第一天，催收电话就已经打到了她的通讯录里所有的人都收到了这条信息，其中包括她的孩子班主任。羞辱的感觉使她差一点把孩子抱起来跳楼。目前大平台已经很少使用这些催收方式了，但是小平台仍然存在风险。

大平台就是想让你掏钱，小平台有时会要你的人头。这句话听上去很严重，但是经过我听到很多人的倾诉之后得出的印象。不同的城市可能会有所不同，但是总的规律没有改变：越是没有人管理的地方，就越容易出现恶狼。

到底该怎么选？

说了很多之后，感觉所有的道路都被堵住了。那么好的东西又是什么呢？当然有的，但是标准并不是看谁的利率低、谁的额度大。

我有一个采访对象是一位老借款人的身份，在之后的时间里他又变成了一个半专业的借贷人。选择平台有两个标准：一是要上征信；二是要有官方背景或者大厂背书。上征信表示它是受到监管的，不能胡作非为；而大厂背书则表示它不会轻易消失。尽管这样的平台借钱很麻烦，需要查来查去，但是为了以后不被坑，还是愿意多费些心思。

另外一条没有在网上找到的经验是：最好选择可以马上和人工客服取得联系的服务平台。许多小平台，在借到钱时有工作人员在场，出现问题之后全部都是机器处理，并且想要协商还款的话根本找不到人。在你去借款之前，可以先拨打一下客服电话试试看，如果打了半天也接不通，或者是只有语音提示的话，那么这个平台就直接PASS掉了。

具体的数字我已经记不清楚了，大约有七成到八成没有申诉成功的借款人的原因是由于在开始的时候没有对客服渠道进行充分的了解。这很重要但是很容易被人忽视。

小陈提出的问题又回到了最初的话题上。网络借贷平台并没有最好的，只有最适合并且最安全的一个。如果目前你的状况是连大平台正规途径都无法借贷的话，那么我就要劝阻你不接触所谓的“秒批”小口子了。

深渊之门，并非是求救信号。