我翻遍了全网，发现还有可以放水的口子吗和比较好的小额贷款平台竟然是这样

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在了人的脸上，在余额宝只剩下几十元的时候，人们往往会下意识地去搜寻框中输入“有没有可以用来借钱的地方？”或者是“比较好的小额贷款公司”。其中所体现出来的，并不是资金运转的压力，而是对于所谓的“内部关系”有着一种盲目的追求。但是现实当中真的有不考虑征信就放水的漏洞吗？什么样的平台是合法并且能够快速拿到贷款的呢？在信息爆炸的时代怎样才能避免掉入高利贷的陷阱而得到可靠的临时资金支持呢？

在谈论具体贷款平台的时候，我们首先要破除的一个常见错误观念是：所谓“放水口子”，一般都伴随有很高的风险。声称可以不用查征信就能放款百分之百的非法机构就是套路贷或者诈骗分子聚集的地方。真正可以信任的是有牌照并且利息和费用都公开的小额贷款公司。尽管这些平台审核很严，但是它们的安全性和合法性是毋庸置疑的，并且不会发生暴力催债或者随意提高利率的行为。对于需要资金的人而言，安全要比所谓的“门槛低”重要得多。

目前市场上比较主流、口碑也比较好的一些小贷类产品，主要是由一些大型互联网金融平台推出的。第一是蚂蚁借呗蚂蚁金服旗下的信贷产品，其额度一般为1000-30万之间，期限可长可短，并且可以随时取用。条件比较简单，主要是看用户的芝麻信用分以及在支付宝上的使用情况来决定是否放款，而且放款的速度很快，一般几分钟之内就可以到账了。第二是微粒贷该产品为白名单邀请制，并不能够主动申请开通，但是开通之后的日利率一般都在0.02%-0.05%，额度也很不错。另外一个是京东金条对于经常在京东买东西的人来说很友好的，额度可以达到二十万元，审核速度很快，并且经常会有一些提额活动。

除了上面提到的大公司之外，在垂直领域里也有一些金融科技平台可以提供较好的借款服务。比如说度小满有钱花背靠百度，主要推出满易贷这一款产品，最高可以申请到20万元的贷款额度，年化利率最低为7.2%，对有良好信用记录的上班族十分有利。360借条三是360数科旗下的产品，申请门槛比较低，只需要提供身份证以及银行卡就可以进行申请了，额度为1000到20万之间，比较适合没有太多信用记录的年轻人使用。该类网站一般会给出3个月、6个月、12个月等不同长度的选择供用户选择，并且根据用户的还款情况来决定是否延长分期期数。

根据用户的评价可以发现，在各个平台上使用的感觉不一样。借呗、微粒贷等产品的用户一般都会反映操作方便，利息和费用一目了然不需要提供很多纸质文件。一个用户的说法是：之前总是想找到放水的地方，但是被坑了押金之后就老老实实地用借呗了，虽然需要查询征信，但是心里很放心360借条的用户觉得它通过率较高对于征信上有小问题的人群会比较宽容一些。但是有些用户的投诉称，在逾期之后催收的次数过多，所以按时还钱才是保护自己信用的方法。

当然所有的金融产品都具有两面性。正规的小额贷款公司的优点是正规合法、放款速度块、利息费用公开可以很好地解决短期内的资金周转问题。但是它的缺点也很突出：逾期会损害个人信用记录并且一旦出现逾期就会有较高的罚息以及违约金。另外，多次申请会留下很多征信查询痕迹，即所谓的“征信花”，这对于之后办理房贷或者车贷都会造成影响。所以要按照自己的需要来借，不要有多头借贷的情况。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、所有的正规平台都会查询征信宣称可以忽略征信的人都是骗子。第二点就是，在借之前要算清总的年化利率，防止因为利息太高而造成还债的压力太大。第三是保护好自己的个人信息，不随便给陌生人提供身份证号和银行卡号等敏感信息。第四，量力而行地进行消费，并且要有一个合理的还款方案来避免出现负债的情况。

最后把大家经常提出的问题和答案都列出来：

问：征信花完了还可以去申请小贷公司贷款吗？
答：难度增大了，但是并不一定不能实现。一些平台比如360借条、马上消费金融公司等，在对用户进行授信的时候，并不是只看征信报告上有没有严重的逾期记录，还会根据用户的收入状况以及负债程度来判断是否可以放款，即使征信只有查询次数多而没有严重的逾期行为，仍然有可能获得贷款机会，但是额度会减少，利率也会升高。

问：小贷公司会把信息上传到征信系统中去吗？
答：只要是由合法持照的金融机构发放的贷款，一般都会被报送至中国人民银行征信中心。按期还本付息可以建立良好的个人信用记录，而逾期还款就会留下不良记录。

问：怎样才能知道一个贷款平台是不是合法的呢？
答：最直接的方式就是看它有没有金融许可证，在APP里可以查到营业执照，在国家工商总局官网也可以查询。正规的平台不会在放款之前向借款人收取任何费用，包括但不限于手续费、工本费和验证费等。