芝麻分分期借款的口子真有那么多？别被忽悠了

我的一个朋友叫老周，去年做买卖亏了一些钱，急需用钱。他在给我打电话时的声音都开始发抖了，在网上看到了很多广告，说是芝麻分达到六百就可以贷款，并且可以分期还款。当时我就劝他说慢一点，这件事情并不容易。那么最后的结果是什么呢？没有听到他的声音，过了两天之后他就来找我哭诉了，说自己已经递交了七八份所谓芝麻分可以用来申请蚂蚁借呗、花呗等贷款产品没有拿到多少钱，但是手机上却安装了很多莫名其妙的应用程序，通讯录也全部泄露出去了。

说实话看到老周的样子心里很难过。我这几年做生意的时候遇到的资金问题很多，踩到过的雷和见到的各种骗人手段加在一起可以装满一车了。作为过来人，我想把心里的话说出来给大家听一听，免得大家再走老周的老路。

芝麻信用分很高的借贷渠道有什么问题呢？

很多人的一个错误认识就是认为芝麻分越高就意味着自己的信用越好，所以借到钱也就更容易了。这句话只有一部分是对的。芝麻分可以体现一个人的信用情况，但是市场上有很多以“芝麻分贷款”为名的平台，有多少是正规机构呢？

去年我自己也去申请了一个，具体的名称已经记不清楚了，但是广告声势很大。填写好信息之后，系统就告诉我“审核通过”，而且还有很大的额度。等到我去点击的时候才发现自己被坑了。借给对方三千块钱，到手只有两千一百块，在七天之后再归还三千。这是什么叫做借款呢？这就是抢钱的行为吧！

也就是说，“砍头息”是典型的。根据法律规定，借款利息不能在本金中预先扣除，但是这些平台却想方设法收取各种名目的“服务费”、“审核费”，加起来一年的综合成本可以达到让人难以接受的地步，大概要上千甚至上万的百分比吧。

怎样才能辨别出可靠的途径以及诈骗分子设置的圈套呢？

这件事情很复杂，但是有头绪可以查证。把所有的经验都变成金钱去购买。

第一就是查看车牌号。正规的金融机构无论是银行还是消费金融公司都需要有牌照。在App Store或者应用商店搜索时打开详情页面之后再看下开发者的身份。如果开发者是不知名的科技公司，或者是APP无法进入正规的应用商店，只能用网页链接来下载的话，那么基本上就可以直接PASS了。

其实现在很多小平台都是打一枪换个地方。今天的名称是“XX贷”，明天就会改成别的名字。去哪里找得到呢？

不要被“秒批”、“免审”的说法所迷惑

第二看的是承诺。凡是宣称可以做到“秒批”、“免审”、“黑户也可以申请”的都是陷阱。正规的公司怎么会这样呢？那么风险控制就没有了吗？坏账由谁来承担呢？其实这就是对急需借钱治病的人的一种欺骗。进去之后或者要高利贷，或者是被要求缴纳所谓的“解冻费”、“会员费”，总之是无法借到钱的。

我的一个做餐饮的朋友去年因为疫情差点关门大吉，急需要用三万元来支付租金。在某个群里面看到了一条信息，芝麻分六百五十就可以贷款五万元，并且是分期十二个月偿还。当时他好像抓住了一根救命稻草一样，但是最后怎么样了呢？对方要他先交500元“工本费”，交了之后又要他再交1000元“验证还款能力”。好在他之前已经给过我打电话了，否则我就被他骗走了。这是明目张胆的诈骗行为吧？

芝麻分期借款有什么样的要求才可以成功放款呢？

该问题并没有一个固定的答案。各种各样的平台和产品之间存在很大的差异性，标准也大相径庭。但是有一点可以确定的是，正规途径一定会查询到你的信用报告。

不要相信这些中介胡说八道，“不管有没有征信，也不管有没有负债。”。这样的好事不会降临到我们普通人的头上。银行以及持牌消费金融公司所拥有的风控体系要比人们想象中的强大很多。你所有的债务状况、还款历史以及你申请贷款的次数等等，对方都了如指掌。

但是芝麻分也有一定的帮助作用。根据我的观察，在芝麻分达到700以上的用户中，申请一些正规的消费分期产品的成功率较高，并且可以获得更大的额度。但是这只是一个参考因素，并不能成为主要的因素。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况吧，各个机构的标准自然也会有所不同。

另外一点大家可能不太清楚的是，申请的时间也很重要。一般情况下，在工作日的早上提交申请的话，审批的速度就会比较快。当时工作人员都上班了，系统的审核加上人工复核，效率最高。如果你在深夜的时候去申请的话，有很多要靠人工操作的地方就要等明天再做了。尽管这只是一个很小的事情，但是它有时也能起到救命的作用。

可靠的资金周转的方式是什么？

说了很多陷阱之后，那么怎样才能借到钱呢？给出一些可以走的道路。

第一种选择就是银行。目前各商业银行都推出了自己的线上信用贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，利率较低且很安全。前提是你有良好的个人信用记录。年化利率大约为4%到8%，比一些不知名的平台要好很多。

其次就是有牌照的消费金融公司，例如招联金融、马上消费等。利率比银行略高一些，但是相比起野鸡平台要好很多。至少不会出现暴力催债或者爆通讯录的情况。

其次是支付宝、微信、京东等大平台自带的服务。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道，我就不再赘述了。产品额度以及利率主要依据的是你芝麻分或者是微信支付分来决定的。

说到这儿，我就要抱怨一下了。人们往往不使用正规途径而选择在网上寻找所谓的“新口子”、“内部渠道”。为什么这么做呢？是为了得到较高的利息，还是因为催收力度大一些？

有关中介的事情

市场上有很多贷款中介公司，它们声称与银行内部有关联，并且可以为你“包装材料”、“走特殊渠道”。我说的就是大部分都是胡说八道的意思。也就是把公开的信息整理一下，再向你收取一定的服务费用。更过分的是用你的个人信息来申请贷款，拿到的钱先扣除一部分，剩下的才发给你。还好一些人只是拿走你的信息去做违法的事情，到时你还想哭都没有地方可去了。

去年的数据表明，在所有的贷款投诉当中，有六成以上都是因为中介的问题引起的。这个数字我没有办法去验证，但是按照我自己的经验来看的话，情况要比这更加糟糕一些。

之前有个做中介的朋友，之后就不做了。和我喝酒的时候说过这个行业的很黑暗，心里很难受。他说他们常用的一种方式是“AB贷”，即A方资质好、B方资质不好。以A公司的名义向银行申请贷款，拿到钱之后再转给B公司使用，并且收取一定的费用。最后B没有还清欠款的话，A就会被拉入黑名单。听了之后都会觉得毛骨悚然。

踩到地雷怎么办？

如果你已经被高利贷逼得走投无路，或者是被暴力催债的人追杀的话，请不要硬撑下去。第一件事情就是把所有的借款合同、转账凭证、聊天记录都保留下来。第二步是计算出自己真正拿到的钱以及已经归还了多少。根据法律规定，民间借贷的利率不能超过LPR的四倍，也就是大约百分之十五。超出部分可以不用偿还。

当然这样说很容易做到。这些平台并不是以理性的态度来对待问题的。遇到暴力催债的情况可以立刻报警或者向当地金融监管部门举报。目前国家对于该领域的打击力度已经很大了，相比起几年前要好很多。

另外一点就是不要用贷款来偿还贷款。这就是最大的陷阱。开始的时候只借了几千元，后来就滚成了数万元甚至几十万元。窟窿越来越大，最终全部倒塌了。我已经看过很多类似的情况了。

到此为止的时候，我想起了老周之后对我说过的话。他说：“如果早知道这样的话，我就不会瞎忙活了，老实向亲戚朋友借钱或者卖掉车子，总比现在好。”但是世界上并没有后悔药。

借錢這件事，能夠不借就不借。如果必须要借的话，就只能通过合法途径了，并且不能相信“芝麻分分期借款”的说法。你的信用分数是有价值的，但是它并不是那些骗子眼中所认为的价值，而是在正规机构眼里被认可的信任。不要把好的东西放在错误的地方。

最后给出一个实际的建议：如果此时你真的需要借钱的话，请打开你的支付宝、微信或者手机银行查看是否有可用额度。如果没有的话就到附近的银行网点咨询一下。不要在网路上随便搜索，一搜就会中招。