还有什么软件可以贷款吗？银行经理酒后吐真言，这几个坑别踩

上个星期五晚上的时候，我和几位老朋友一起吃晚饭，在那里老张喝得比较醉了，就拉住我的衣服问我：“老李啊，你是个银行的人吧？那么我现在有没有什么办法去申请贷款呢？”我工厂需要30万元来周转一下。

看到他的脸都变红了的时候，我心里就很难过。

老张做了十几年的建材生意，在外面也是一个很坚强的人，如果不是真的没有办法的话，他是不会在饭桌上这样问我的。现在做生意很难，人们的第一反应就是拿出手机打开APP。说实话，这样的感觉我很能体会得到，但是作为一名在银行信贷领域摸爬滚打了十多年的老油条来说，我要给各位泼一盆冷水：只靠软件去寻找贷款的话，你就距离掉坑不远了。

不要只问有没有什么软件可以贷款，首先要弄明白自己要借钱用来做什么

很多和我一样的人都在急需资金的时候头脑一片空白，只想怎么弄到钱。也就是说这是给骗子提供的人头。

我见过很多客户的手机里安装了二十多个贷款软件，在打开其中一个的时候会请求通讯录权限，在打开另外一个的时候又会请求定位权限。最后没有拿到贷款的钱，但是征信却已经很糟糕了。知道不？每次你用APP上的“查看额度”功能时，后台就会产生一条关于贷款申请审核的信息。一个月之内查十几遍的话，正规银行见到这样的征信就会直接拒绝放款，一点希望也没有。

去年有一个做服装生意的小姑娘叫小陈，在找到我之前都已经快要哭出来了。她是相信了网上的虚假宣传，认为某款软件可以马上到账，但是额度没有下来的时候，她的手机号码里的所有通讯录信息都被该平台窃取了。之后虽然没有借到钱，但是骚扰电话却打了半年之久。这件事到现在我还记得很清楚，并不是在吓唬别人。

所谓“内部渠道”的东西，基本上都是假的

我从事银行业务多年，每年处理的案件不下百件，从没有听说过有“内部软件”、“特殊口子”。市场上宣称可以不用看征信报告、黑户也能贷款的应用程序，如果你相信它们的话，就等于把你自己推向了火坑。

正规的贷款软件只有两种类型。

第一种就是银行自己开发的应用程序了，例如招商银行的“招联金融”和建设银行的“快贷”，这样的比较安全，而且利率也很公开。第二种就是持牌消费金融公司发行的产品，比如马上消费、招联消费金融等，尽管利率要比银行高一些，但是都符合监管要求。

那么其他的情况又是怎样的呢？不可以这样想。

前两个月有一个客户的征信上有许多小额贷款的信息，我就问他是怎么回事，他告诉我网上有人推荐过“强开额度”的软件。那么结果是什么呢？没有借到钱就先付出了九百九十九元的“会籍费”，又受骗买了一份所谓的“保险”，前后一共花费了四千元。这样的事情每个月都会遇到很多次。

哪些贷款软件比较可靠呢？比起看广告来，看这三个地方更有效

与其四处询问有没有什么软件可以贷款，倒不如学习如何识别真假。怎样才能知道一个软件是不是可靠的呢？有三种简单的方法来避免雷区，但是并不高明。

第一点就是查看放款公司的全称。在申请时不要只看额度，还要看看合同中放款方是谁。如果某某小额贷款公司或者某某信息咨询公司的话就马上撤掉。正规军只有两种类型：一种是银行，另一种是有牌照的消费金融公司，在它们的名字里面都有“消费金融”这四个字，这是由国家发放许可证的。

第二就是看年化收益率图。合规产品要标明年化利率(APR)。只说“日息万分之几”、“借一千元一天几分”的基本上就是在玩文字游戏了。换成年化的数字的话，就更让人吃惊了，有的能达到36%，甚至更高。

第三就是是否有提前收取费用的情况。放款之前就要求你把钱给他的都是骗子。各种各样的手续费、解冻费、验证费、会员费等等，种类越多就越容易上当受骗。正规贷款只有在资金到帐之后才会计算利息，怎么会先要钱呢？

银行经理私下说的话：申请贷款最好的时间

但是这和你在网上看到的不同。人们认为缺少金钱的时候就马上去申请，其中是有诀窍的。

我看了我们公司近几年的数据，在每个季度结束的时候以及每年年底的时候，审批通过率都会比较高。那么是什么原因呢？银行也存在业绩的压力。但是这个规律在不同的银行里是不一样的，我只是说出了自己所见到的现象。

另外一点就是，在申请的时候最好选择工作日的早上。除了系统跑批之外，如果真的出现什么问题的话，在工作日内可以找人工客服或者客户经理来帮助你解决。周末申请的话，万一被堵住就只能干着急了。

还有一件很多人都不知道的事情是：如果您的征信上存在小贷记录的话，请先把所有的小额欠款都还清，在一个月之后再向银行申请贷款的话，通过的概率就会提高很多。具体的数字我已经记不清楚了，但是应该可以达到20%以上的增长。我们在内部培训中也提到过这样的逻辑，即小额贷款过多的话，系统就会认为你的资金链出现了问题，从而增加你的风险等级。

实在没有办法的话怎么办？不可以勉强

说这么多之后，可能会有这样一种疑问出现：我的资质本来就不怎么样，而且已经被各种途径拒绝过了，那么接下来该怎么办呢？

我的一个实际的意见是：向朋友借钱、亲戚借债或者是卖掉一些财产来度过难关，不要去沾染高利贷。见过很多人的故事，开始的时候只差几千块钱，后来就变成了几百万元甚至上亿元的负债。很亏啊。

上一年有一个做餐饮的老哥来找我时已经欠了四千多万。最初他是想要贷款五万元来装修店面的，但是正规银行没有批准，于是就去借了网贷。后来拆东墙补西墙，利息越来越大，最后店铺关门、婚姻破裂。那个场景啊，哎呀。

因此不要总是去想“还有哪些软件可以用来借钱”，你应该问问自己的是：这笔钱真的必须要借吗？借的钱能不能还上呢？

贷款本身没有错，但是如果过度借贷的话就会出问题了。

老张听了我刚才说的话之后，并没有去找什么软件，第二天就把家里的旧车卖掉，筹集了二十万元钱，其余的部分向亲戚朋友借了一些来先解决燃眉之急。他说自己虽然没有开车去，但是心里很踏实。

这个选项要比下载十款贷款软件好很多。