我整理了合法的金融借款平台和靠谱借钱的网贷口子，发现很多人第一步就错了

深夜2点的时候，小张的脸被手机屏幕上蓝色的光芒照着，他需要一些流动的资金来使用，但是他在搜索引擎上搜索的是“不需要还款的黑户孩子”。侥幸的心理使他和真正的合法的借贷服务平台擦肩而过或者掉入了诈骗圈套中去。实际上市场上也存在着一些可以用来借的钱的网贷平台但是人们并不清楚怎么选择。哪些平台是有牌照的呢？他们的额度以及利率都在合法范围之内吗？为了让各位避免上当受骗，在此为大家整理了一份比较全面的平台对比表及使用说明。

很多人在需要资金的时候会急于求成地去寻求帮助。第一项标准就是看该平台是否有国家颁发的合法金融许可证。现在市场上比较流行的是合法的借贷服务平台大部分都是依靠大互联网公司或者传统的金融机构来实现的，例如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等等。该类平台的资金来源是公开透明的，并且在利率方面也严格按照监管部门的规定执行，不存在任何隐性的高利贷行为。

以蚂蚁借呗以蚂蚁花呗为例，在蚂蚁花呗这个属于支付宝旗下的消费信贷产品中，它的准入门槛比较低，只要用户的芝麻信用分数大于等于600分，并且在支付宝上的使用情况良好的话就可以申请开通了。借呗的额度一般是1000-30万之间，可以随时取款、随时还款，日利率大约为千分之一点五到六左右。大多数人都认为它到账快、操作简单、方便快捷地用于日常生活中的小金额资金周转。但是借呗的额度会有所变化，当用户有逾期或者账户活跃度下降的时候，额度就会减少或者被取消。

另外不能忽略的一个平台就是微粒贷。它是微众银行推出的一个产品，在微信支付或者手机QQ钱包里可以找到它的入口。微粒贷实行白名单邀请制度，用户不能够主动去申请开通，只能静候系统的邀请。该种方式虽然筛选出了优质的客户群，但是也使得许多需要资金周转的人们感到无计可施。微粒贷的额度也是在500元至30万之间，并且日利率和借呗差不多。它的优点是可以选择多种还款方式，包括等额本金、等额本息等等；缺点就是不能被个人所控制开通，并且有些用户的反馈显示，在提前还清贷款之后，他们的信用额度就会受到一定的影响。

除了这两个大公司之外，京东金条也成了许多网购用户的选择之一。金条主要是为京东商城优质的客户提供服务，只要用户在京东有好的消费记录的话，开通率就会很高。金条的额度可以达到20万左右，放款的速度非常快，一般几分钟之内就可以到帐了。但是金条对于征信查询次数有一定的限制，如果用户最近经常申请贷款的话，那么他的综合评分可能不够高而被拒绝。

当然除了上述几个大平台之外，还有部分持牌消费金融公司的服务可以用来借的钱的网贷平台招联金融、马上消费金融等等。该类平台的额度一般为1万至20万元之间，期限为3个月至36个月左右。和互联网大厂的产品相比，持牌消金公司审核的标准要宽松一些，对征信稍微有点问题的人群而言，通过的概率会比较高。但是需要提醒的是，这些平台的利率一般比银行系产品的高一点，年化利率大约在10%-24%之间。

为使大家能够更加直观地了解到各个平台的情况，在额度、期限以及使用条件等方面进行了一番比较和分析。比如借呗、微粒贷这样的大额产品，好处在于正规安全、利率公开、可以随时借款；坏处就是审核很严，对征信的要求很高，并且额度也不稳定。持牌消金公司产品的优点是放款速度较快，期限种类较多；但是它的缺点也很明显，即利息费用比较高，并且可能会产生一些额外的服务费用。

在使用这些平台的时候，有以下几点注意事项必须要记得住。所有的正规平台都会查征信，借款记录也会被上传到征信中心，因此不能有任何“借了钱就不还”的想法。另外，在提出贷款请求之前要认真查看借款协议书上有关利率、逾期罚款、提前还款赔偿金等内容的规定。有的平台声称没有利息，但是会收取很高的手续费或者服务费，使得真实的年化利率远远高于法律规定。

最后我要告诉大家的是借钱只是一种财务手段，并不能成为生活的依靠。不管选哪一种合法的借贷服务平台都应当量力而为，按照自身的偿还能力来合理借款，并且不能够陷入到借债还债、越借越多的恶性循环当中去。

以下为人们常常提出的一些问题：

问：这些正规的平台会把用户的信用记录到征信系统里去吗？

答：所有的合法合规的金融借款平台都会被接入到央行征信系统中来。按期还本付息可以建立起良好的信用记录，但是逾期还款就会给自己的征信带来不良的影响，在以后申请住房贷款或者汽车贷款的时候也会受到影响。

问：如果借款被拒绝的话，多长时间之后才可以再申请呢？

答：一般情况下，在被拒绝之后不应该马上再次提交申请，因为多次提交会导致很多“贷款审批”的负面记录，从而影响到个人的信用分数。间隔三个月以上进行优化自己的资质再试一次。

问：正规平台的利率区间是怎样的？

答：按照国家的规定，民间借贷利率的司法保护上限是LPR的四倍（目前大约为13%-14%），但是持牌金融机构的利率上限一般是参考24%或者36%的标准。正规平台的年化利率一般为7.2%-24%，大于24%就要注意是不是合规了。