征信花成这样还能贷10万？别慌，路子其实比你想象的多

说实话，这件事我是最有发言权的人。上个月我的表弟小刚因为前两年炒币亏了很多钱，信用卡已经连续逾期三次了，想要做点生意周转一下资金，就来找我问一问有没有什么办法可以申请到十万块钱的贷款。看到他的样子很着急的样子，我心里也没有把握，因为银行向来是“嫌贫爱富”的代名词，你越是没钱它就越愿意借给你钱，而你越是需要钱的时候它就越会避开你。但是我们两个人折腾了一个多月之后，这件事情还是被我们给办成了。

说实话，很多人都会因为自己的征信报告上出现逾期记录而产生这样的想法：完了，这辈子都不能再跟银行打交道了。这个观点过于片面。征信不好的范围很大，逾期3天与逾期3个月，性质完全不同；欠债一千元与欠债一百万元，银行的态度也是大相径庭。

弄明白自己属于哪一种“征信差”

在考虑怎样才能获得10万元的贷款的时候，并没有考虑到自己的信用记录很差的问题。不要吓唬自己。见过的人中，有的只是一次或两次忘记还贷，过了一段时间之后又补上了，这样的情况叫做“轻度瑕疵”。其实很多银行是可以协商解决的，特别是地方性城市商业银行和农村商业银行等中小银行，其政策要比四大行宽松很多。

其实银行也是要完成业绩的。你只是一次疏忽而已，并且你的流水很大，所以客户经理为了完成放贷的任务，在某些时候会帮你写一份情况说明递上去。这种事情在我们行里已经司空见惯了，只要是出于好意的行为都可以进行协商解决。

但是你如果是“连三累六”的话（即连续三个月逾期或者累计六次逾期），或者是现在还有没有还清的逾期款的话，那么正规银行的信用贷款基本上就不要想了。没有机会了。

征信不好的人想要申请10万元的贷款的话，有以下几种途径比较可靠

既然通过正常的渠道向银行申请贷款没有结果的话，那么我们就需要换一个角度来考虑问题了。不要只走一条路。我的表弟当时的情况是这样，他的征信上有呆账，并且有过多次严重的逾期记录。我们曾经用过很多方法去尝试，但是都没有成功。最后还是把钱借到了。

第一种方式是用资产作担保来把“死钱”变成“活钱”第二种方法就是使用资产抵押的方式，也就是我们所说的“以房养老”。

最好的办法就是这样了。如果你的房子、车子或者保险都很好的话，那么你的征信不好也就没什么大不了的了。由于抵押贷款更注重抵押品价值，所以对个人信用的要求可以稍微降低一些。小刚有一辆已经使用了三年的奥迪A4轿车，当时的市场估价大约为二十万元人民币。找到一家做汽车抵押贷款的公司，虽然利率比银行稍高一些，每月利息大约为千分之一左右，但是他们并不怎么看征信情况，只要你提供的车辆是自己的，并且手续完备的话，在当天就可以拿到贷款。

这个方法很好用。尤其是需要马上使用资金并且短期内可以周转的情况。想一想，如果征信不好又怎么能够贷到十万呢？结果把车子抵押了出去，问题也就解决了。但是有一个条件就是要有资产。如果没有别的办法的话就只能这样做了。

第二种方式就是找一个可靠的保证人

现在谈论金钱会伤害到感情，但是这也是没有办法的事情。如果你们的父母或者配偶征信良好的话，就可以让其作为共同借款人或者是保证人。银行看重的是担保人的情况。担保人没有问题的话，这笔钱就可以批准了。但是说实话，这个方法的风险很大。如果不能及时还清贷款的话，那么担保人就要承担相应的责任。以前有一个客户让我用他妻子作担保借了二十万元，后来生意亏本了，两个人天天争吵不休，差点闹离婚。因此该方法要谨慎使用，在没有百分之百确定能够按时归还的情况下不要轻易采用。

没有被说明的“潜规则”以及避免风险的方法

以下内容需要引起注意的是：。市场上标榜“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”的产品中，有90%都是骗人的。不可以这样想。正规金融机构不会傻到这种地步，他们放贷的目的就是为了挣钱，并不是来做慈善的。凡是要求你先支付手续费、保证金或者解冻费的，一律拉黑，百分之百就是诈骗。

另外一件事情也要说一说了。去年还不至于如此，今年很多消金公司的政策都变了。他们的要求比银行要宽松一些，利率也稍高一些，大约为10%-24%，但是门槛很低。如果只存在征信花的问题而没有严重的逾期情况的话，可以尝试一下招联金融和马上消费这两家平台，也许会有意外收获。不同的城市可能会有所不同，具体的你可以查询当地的相关规定。

我印象很深的是去年老李做建材生意的时候，他一年要查好几次征信，很糟糕。但是他的流水很大，每个月收入都上百万。之后我们帮他在“流水贷”上申请了一笔贷款，尽管只有八万元的额度，并没有达到十万元的要求，但是也解决了他的燃眉之急。那么这就意味着什么呢？也就是说银行以及各种机构所重视的并不仅仅是一份报告而已，更重要的是你是否有偿还债务的能力。

申请没有通过应该怎么办呢？不要急于更换下一家试试

很多人的申请被拒绝之后，并没有因此而放弃，而是继续更换其他银行进行贷款申请，于是就出现了“查询次数”不断增多、信用状况变差的情况。这就是自杀式的打法。正确的做法应该是停下车来询问为什么拒绝放款的原因。

负债率过高吗？那么就是查得太多了。或者是由于逾期时间过长的原因呢？找出问题所在，并采取相应的措施来解决它。如果负债比较高的话，就先把一部分信用卡欠款还清，降低自己的负债水平；而如果是因为频繁查询造成的，则要认真的养三个月的征信记录，不要再随便点击各种网贷广告了。在养征信的时候要把社保和公积金等按时缴纳好，这是可以加分的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果最近六个月你查账的次数超过了六次的话，那么大部分的风险控制系统都会把你的账户拒之门外。因此要管好自己的手，不要随便点击。

提出以下具体的建议

如果目前你因为征信问题而无法申请到10万元的贷款而感到焦虑的话，那么我可以为你列出一个行动计划如下：

• 先做一个详细的征信报告来查看一下自己的问题在哪里。
• 有资产的话（房产、汽车、保险等），可以先用这些资产进行抵押贷款，因为这样利率较低，并且审批通过的可能性也比较大。
• 如果没有资产的话，就去找自己的亲朋好友作为担保人，但是要注意不要超出自己的承受能力。
• 千万不要去接触高利贷或者套路贷，因为它们是无底洞，一旦掉进去就再也爬不出来了。
• 不能相信网上所说的“征信修复”的骗局，除了异议申诉之外，并无其他途径可以实现，而那些收取费用帮助你清除不良记录的服务商就是割韭菜。

小刚之后用车子做抵押向别人借钱，用来经营半年后就把欠的钱还上，并且把车也取回来了。尽管多了几万元的利息支出，但是生意还是保住了。这样的花费值得吗？我认为是值得的。因为能够在困难的时候得到借款，本身也是一种能力。

不能期望征信出问题之后还能享受到好人的优惠利率，这是不可能实现的。认清自己所处的情况，付出一些代价去解决它才算是对的事情。