秒下小额借款口子，枚举五个门槛低易下款app

上星期三下午的时候我在整理季度报表，在柜台旁边有一位老人来找我。老太太手里拿着一部手机，在上面看到的是一个五颜六色的借款应用程序界面，并且一定要让我说出如何把钱取出来的方法。一看之下我心里马上就不舒服了。其实就是一个钓鱼网站，号称可以秒下的小额借款通道其实是为了骗取她给的服务费。老太太说输掉了验证码之后，银行卡里的两千元养老金就被转走了。这件事让我的心里很不舒服，从事八年的行业里遇到这样的事情很多次了。

很多人在急需资金的时候，心里只有一个想法就是赶快。只要有贷款就可以不管它是通过什么途径获得的。但是你们并不知道，在所谓的“秒下”之前，其实已经有人在那里等你了。今天我就不谈那些空洞无物的理论了，从银行内部人的眼光出发来谈谈审批这件事。

为什么不能找到一个可靠的、小额度借贷的地方

在网上搜索“小额借款”，可以得到上亿条的结果。其实里面大部分都是中介广告或者是不可靠的推广链接。人们有一个错误的认识就是认为银行门槛很高、办理速度很慢，只有外部机构才可以做到“秒下”。这样的想法让很多人受骗了。目前银行系统的更新已经完成，所有的线上审批产品也很多，并且很多都可以马上给出结果。不同的是，银行的“秒”是根据你所拥有的数据来判断的，“秒”的话则是直接拿走你的个人信息进行交易。

我见过很多客户，他们的资质还可以，但是随便点了一些网贷链接之后就把征信给弄坏了。每次点击申请的时候，并不是一定要有款项到账才会有“贷款审批”的查询记录出现在征信报告里。一个月之内被查五到六次的话，系统就会认为你的资金链出现了问题。此时再想来办理正规业务的话，系统会直接拒绝，并且没有人工干预的机会。这并不是危言耸听，在上个月有一个做小本生意的客户就是因为点了太多的所谓“秒下”链接而导致原本可以批准的30万元经营贷款被否决了。

真正意义上的快速，是在你与机构之间建立了信任之后才有可能实现的。不需要任何认证就可以使用身份证进行贷款的人，你会去尝试吗？或者是高额的利息，或者是一些看不见摸不着的附加费用。

银行的人是怎么看你的审批资格的

我本不应该把这件事告诉别人，但是既然已经写成了文章，那么就分享一些内容吧。无论是大银行还是小城市商业银行，在审批系统的底层逻辑上都是一样的。主要观察的是三个方面：还款能力、还款意愿和负债状况。这就很有官方的感觉了。也就是：有钱不还？你还愿意不愿意还呢？你目前欠了多少钱？

很多人认为没有逾期就代表自己的信用很好。这样的想法是不现实的。我们的系统中有一个“多头借贷”的标签，在被激活之后基本上就会被拒绝。什么是多头借贷呢？就是在不同的平台上同时进行贷款申请或拥有贷款。系统会认为你是在拆东墙补西墙，存在很高的风险。上个月有一位月收入两万元、工作稳定的客户来申请五万元的贷款，按照常理来说应该很容易通过审批。查询之后发现他六家网贷公司都有额度，并且都没有提现，但是授信总金额加在一起达到了三十万元。如果系统的判断认为你的负债过多的话，那么它就会直接拒绝放款。

还有一件事情很多人都不清楚。申请的时间也是有要求的。我们的系统每天早上都会进行批量的数据处理，并且会更新风控模型。如果是在月底或者是季度末的时候去申请的话，此时银行的额度可能会比较紧张一些，所以审批通过的概率也会稍微降低一点。具体的数字我已经记不清了，大概就是这样的。想要提高额度的话，在月初的工作日早上的时候提出申请比较好，因为这时系统的数据刚刚被刷新过一次，而且账户里的余额也比较充裕。

号称可以马上下载的链接里有什么陷阱

回到前面提到的问题上。被疯传的“秒下小额借款口子”是什么样的呢？分成三种情况，大家可以参考一下。

第一种就是纯粹的诈骗分子。这就是我前面所说的那样。以“无门槛、秒下款”为由骗取你的会员费、解冻费和验证费。只要把钱转过去，对方就会马上不见踪影。这样的案件即使报警也很难追回损失，因为服务器一般都在国外。有一条铁一般的纪律是：放款之前收取费用的人都是骗子。正规公司只会在放款的时候扣除一定的利息或手续费，并不会要求你先把钱打过来。

第二种就是高利贷的各种形式。可以拿到贷款，并且很快就可以拿到。但是利息又是怎样的呢？他们不直接告诉你是多少年化率，而是一天只收几块钱。计算一下就会知道，再加上各种服务费和手续费之后的实际年化利率能达到几百甚至上千。借三千还六千的事情我已经见过很多次了。一个刚毕业的年轻人向别人借了五千元，在三个月的时间里就翻了一番多，后来靠父母的帮助才把钱还上。这并不是借钱的意思，而是要把人给活埋了的意思。

第三种就是正规公司做的中介推广了。这样的还算比较“良心”的了，但是也最让人讨厌。他们把正规银行的产品当作自己独有的销售渠道，并且收取一定的服务费用来帮助客户办理相关手续。那么到底是什么原因呢？这些产品的申请可以到银行APP或者官网进行，不需要花费任何费用。他们的收入就是信息上的差异。

如何区分真伪渠道

方法本身并不难，但是很多人都懒得去做。第一点就是是否有金融牌照。正规的机构会在APP上公开放贷资质或者是直接标明是由哪家银行或者消费金融公司发放贷款。其次要关注的是利率的表示方式。根据国家的规定，年化利率必须要明示出来，只有日息和月息而没有年化说明的基本上都是有问题的。第三种情况就是查看合同。签订合同时要先看看放款方是什么样的公司，如果是一家某某小贷公司或者某某科技公司的，那么就得多加注意一下了。

什么样的快速贷款方式比较可靠

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？不要着急，我是不会只泼冷水而不提解决方案的人。如果真的需要资金周转的话，我可以给你一些建议。

第一种选择就是银行系的线上理财产品。现在的银行都有哪些“快贷”、“融e借”的产品呢？利率低、正规、放款的速度也很快。一般而言，从提交申请到收到款项大约需要10-20分钟左右的时间。前提是你自己的征信不要很差，也不要随便点击一些不明链接。

第二是大平台上的消费金融产品。例如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等。虽然利率比银行高一些，但是比较规范公开，并不会有暗藏的陷阱。该平台数据与你的日常生活消费有关联，使用得越多、信誉越好，那么额度也就越高。

实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借一些钱来周转一下，打一份正式的借据，并且收取一定的利息，这样要比去接触那些高利贷要好得多。这句话可能会有人不喜欢听，但是你想一想，别人凭什么借给你钱呢？或者是为了得到你的利息、或者是为了得到你的信息、或者是为了得到你的本金。

顾客因为资金周转不灵而向我们寻求帮助。经过一番劝解之后，最终还是按照我的意见，在银行办理了房屋抵押经营贷款。尽管程序比较繁琐一些，但是利率才3.8%，期限为三年，并且每月还款额也不大。到现在我还记得他后来特意到支行来感谢我，差点就要走错了地方。

掏心窝子说的话

做这一行这么久了，见过很多人为了解决眼前的问题而失去了理智的人。越是着急的时候就越要冷静下来。所谓秒下的小额借款通道或者说是陷阱或者是披着糖衣的毒药。真正的捷径，并不是走歪门邪道，而是在需要的时候能够堂堂正正地通过合法途径获得资金。

积累起信用需要好几年的时间，而破坏掉它却只需要几天。不要为了眼前的利益而把以后的事情都给耽误了。

下一次在朋友圈、群里面看到有人发“内部渠道”、“秒下口子”的时候，请先问问自己：这样的好事，为什么就轮到我了呢？