搞懂防止借款理由有哪些，别等被拒了才拍大腿

前几天一个老客户的火速来找我说要买房子但是首付缺了点钱，想要用信用贷款来周转一下，结果被三家公司全部拒绝了。把这条冰冷的信息发给我的时候，他的脸上满是“凭什么”的表情。其实这种事情我已经见过很多次了。人们认为只要收入高、没有逾期记录就可以借钱，根本不知道银行还有另外一套借款的理由是什么审核的标准就是踩到红线还会觉得委屈。

我是一名从事理财规划工作的人员，在为客户提供资产配置服务的同时也会涉及到贷款咨询的问题。其实银行拒绝放款的理由五花八门，但是归根到底只有一个原因：他们认为向你借钱存在很大的风险。而风险不同于征信报告上冰冷的数据，它是隐藏于你的申请之中、附着于你随意的话语之上、潜伏于你手机中某一个应用之内。

借款被拒绝的原因之一就是你自己的“不小心”

“我是周转一下，两个月之后再还。”这句话听上去没有什么问题吧？但是对银行风控来说，这就成了一个警钟。上个月有一个做餐饮行业的客户，流水不错，去申请经营贷款的时候，客户经理随便问了一句，“最近生意咋样？”对方很诚实地说，“不好，正在想办法维持下去。”。那么最后的结果是什么呢？马上拒绝。

你怎么能说他是犯错误呢？他说的就是事实。但是银行需要的是你的还款能力，并不是让你来倾诉你的苦难。在他们看来，你的困难就是一种风险信号。到目前为止我为他感到遗憾，本来资质不错的一个人，只因一句话就给毁掉了。

很多人的认识中，并没有认识到银行对于借款用途的审查要比收入审查更加严格。你借的钱是用来装修房子、买车子或者进货的，这是“合法用途”；而你用钱去炒股票、还贷款或者填补漏洞，则属于“敏感用途”。再扯淡一点的话，即使你的内心想法是正确的，但是如果你在嘴里说出来错误了，也会被归为借款的理由是什么的黑名单里。

银行不给贷款的原因，在于你朋友圈里的事情

这个时间点上，应该很少有人知道吧。现在的银行大额风控都是通过大数据来实现的。你不要紧张，他们是来查你的“社交圈风险等级”的，并没有偷看你的微信聊天记录的意思。

具体的分析方法我不是很清楚，大概就是这样的思路：如果通讯录中出现频率较高的联系人中有几个是失信被执行人或者是有多次贷款逾期的情况的话，“社交风险分”就会被提高。也就是说，和谁在一起就决定了银行如何看待你。这件事情各个银行的标准不一，但是大的方向是一样的。

用户以前有一个客户的生意很守法，征信也没有什么问题，但是每次申请贷款都会被拒绝。之后我去查询才知道，他曾为一个表亲的借款做担保人，而那个表亲早已逃之夭夭了，所以这笔担保就变成了他的一个定时炸弹。他在签订保证合同时根本就没有把它当回事儿，“也就是签个名而已”，那么接下来又会怎么样呢？非常不好的事情发生了。

容易被人忽视的一些“隐性债务”

说到负债的话，并不是只有信用卡和贷款才算是负债，还有很多其他的债务没有被计算在内。包括花呗、借呗、白条、分期购买的手机以及租车时需要缴纳的押金等等都包含在内。当银行进行查询的时候，并不会管你认为自己欠了多少钱，他们会用一种叫做“偿债比率”的方法来判断。

月偿债比大于50%的时候，大多数银行都会拒绝申请。这个数据在各个地方可能会有差别，但是相差不大。见过最离谱的一例是这样的：客户的月收入为两万元人民币，他认为自己可以借出三十万元人民币，并且认为没有任何问题。实际上计算下来之后发现他的名下所有分期付款每月要还的钱加在一起就有12000元之多，而新的贷款又增加了18000元，这样下来他的负债率就已经达到了七成以上。没有希望了。

另外要提醒的是不要经常去申请贷款额度。当你点击“查看我的额度”的时候，在征信报告里就会留下一条查询记录。如果短时间内查询次数太多的话，银行会认为你是“资金饥渴”，四处借钱，风险很大。去年还不至于如此，今年一些银行就把查询次数的限制设置得很严格，两个月内超过四次查询基本上就没有希望了。

什么时候银行才会不给贷款呢

有些坑一旦掉进去就很难再爬出来。

• 目前逾期的情况是不论金额多少，只要在征信上出现“当前逾期”的记录，那么基本上所有的银行都会拒绝放款，而剩下的那个百分之一也就不必再考虑了，因为利率太高了。
• 连三累六：三个月内有三次以上逾期记录或者六个月之内有过六次以上的逾期记录，这是大多数银行都会设定的一个标准。具体的数字我已经记不清楚了，“连三累四”这样的说法也差不多可以了。
• 呆账、代偿、资产处置等信息会在征信系统中保存五年，在这期间想要办理正常的贷款基本上是不可能的事情。
• 涉诉情况：存在没有结案的诉讼案件，主要是借贷纠纷和担保纠纷，银行会等到你把案子处理完再做决定。

上面所说的都是“明伤”，你可以去查一下自己的征信报告就可以看到了。但是有一些“暗伤”更加让人头疼。比如说你的工作单位在银行的“敏感行业名单”上的话，那么一些P2P公司、小额贷款公司甚至是高风险行业的公司，员工申请贷款就会被加严审核。这并不是一种歧视，在银行的风险控制中已经形成了这样的一个规律。

一个很少有人知道的事实

银行里有一个叫做“灰名单”的东西，并不算是黑名单，但是要比黑名单更加隐秘一些。上到灰名单的人，贷款申请并不会马上被拒绝，而是会被纳入到人工审核当中去，并且通过的概率很小。怎样才会上到灰名单呢？各种各样的原因导致了这种情况的发生：填写资料前后矛盾、经常更换电话号码、工作单位变化过于频繁等等……单个来看这些问题都不算什么大不了的事情，但是如果把它们放在一起考虑的话，则会触发风控预警。

我只知道XX地区的几个大的银行情况，其他的就不知道了，但是大致的方向应该是差不多的。灰名单的事情，银行方面是不能承认的，这是行业的潜规则。

申请贷款被拒绝的原因有哪些呢？

以上就是我所知道的情况了，现在给大家做一个简单的归纳。可以这样检查自己：

1. 借款用途不符合规定的话，哪怕只有一句话不对劲，整个申请都会被否决。如果被银行盘问的话，就要把话题转到装修、购车、日常开销等合法用途上，不能涉及投资、还款或者经营资金周转等方面的内容。
2. 负债率太高的话，就是把每月要还的钱除以当月的收入，如果大于50%，就需要注意一下了。可以提前归还一部分小贷，那么就先归还一部分。
3. 征信查询次数过多：三个月之内不能超过四次，六个月之内不能超过六次。不要随便点击“测测你能够借到多少”的链接。
4. 资料填写错误：把收入写得过高或者工龄写得太长，银行查证之后就会被发现。真实的个人信息要比“美化”过的个人信息更加重要。
5. 有担保记录：给他人提供担保贷款的话，就相当于自己背上了一笔或者更多的债务。如果对方不还钱的话，那么你就必须得去偿还它了。这件事情可以推脱就可以推脱。

另外一种情况就是你所填写的紧急联系人的电话无法打通，并且接到电话的人会说出对你不利的话。不要嘲笑，真的有这样的事情发生。一个客户把紧急联系人的名字写成了前任女朋友的名字，但是前任女朋友却告诉银行，“这个人借的钱从来都不还。”因此被拒绝贷款。这件事到今天我仍然觉得很荒唐。

到此为止，你已经可以理解了借款的理由是什么这并不是一个简单的列表，而是一整套的风险控制机制。银行关心的是你的“能不能还上”，而不是“会不会还上”。任何一个提高该概率的因素都可以作为拒绝贷款的理由。

那么如果被拒绝了又该怎么办呢？不要急于更换另一家银行去申请贷款，这样会使得查询次数增多，越申越难批。应该做的就是弄明白为什么会被拒绝，并且针对不同的原因采取相应的措施。征信有问题的话就养征信，负债有问题的话就降低负债，用途有问题的话就换个说法。实在分辨不清的话，找一个可靠的专业人士进行咨询要比自己胡乱猜测好得多。