急用钱时等不起，为什么下款快的贷款这么受欢迎

上月十八日晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候接到老同学张伟的电话。接通之后那边都是风声，他说：“兄弟，你手上有两万元吗？”明天一定要把信用卡上的欠款还清否则就会被取消信用记录当时我心里很紧张。张伟这个人我知道，平时爱面子的人，敢说话一定是有难处了。后来我才得知，在那晚他为了周转起见，接连向五个以上的平台申请贷款，有的需要等待三天才能放款，有的则立刻就被拒绝了，在凌晨2点的时候才从一个小贷公司得到了一笔资金。第二天他就和我说：真的不敢想象如果再慢一些的话，这两年我的生意就白干了。这件事我一直都在思考中，为什么下款速度快的贷款会受到欢迎？也就是说对于急需资金的人来说，时间就是生命，而利息的成本可以忽略不计。

急需资金的人不能等待“正常的程序”

银行办理业务的速度大家都心知肚明。填写表格、提交资料、等待审核、签订协议、发放贷款，整个过程最快也要两周时间，最慢则需要一个月以上。但是真的遇到紧急情况的时候，谁会愿意等到一个月之后呢？

老周是我的一个做装修的朋友，在去年接到一个大的订单之后，甲方答应先支付百分之三十的定金，但是等到合同签订后过了二十天才把钱打过来。老周买材料的钱不够用，工人工资也要发放出去了，怎么能对甲方说“你们的手续太繁琐我不做了”呢？那时候他四处借钱，银行信贷员叫他等等看通知，但是他等了五天都没有消息，于是只好去贷款公司借了八万元现金，当天就到了账上。虽然利率很高，但是人家真的给了钱。

如果你家里的亲人住进了医院需要先交押金，或者你的房子要过户但是还需要再付一部分钱给卖方，在这个时候如果银行告诉你“请您耐心等待审批结果”，你会有什么样的情绪呢？

并不是因为人们不愿意走正常的途径，而是因为时间不够。

下一款很快的贷款，究竟哪里快

其实能够很快放款的贷款，其原理都是类似的。全部在线上进行操作，由系统自动审核，并不需人工去核对很多东西。填写好身份证号、银行卡号和工作信息之后，后台风控模型就会运行一次，在几秒钟之内给出结论，并把钱打入你的账户里。

该种方式的优点是十分明显的：很快，非常快。有些平台声称可以做到“五分钟后到帐”，但是实际上如果资料准备充分的话，在半个小时之内就能把钱取出来，并不是在吹牛。去年我自己也试过了，早上十点钟提交申请，十点二十分的时候就已经收到款项了，比叫外卖还要方便快捷。

但是很快就会有相应的后果出现。利率一般都比较高，有的能达到24%或者36%，借一万元的话一年之后就要多出两千三百元左右。另外额度一般不会很大，几百元到几万元之间封顶，想要借几十万做点大买卖吗？没有可能实现。

但是仍然有人争先恐后地去借。那么是什么原因呢？由于方便。不需要到银行办理手续、也不需要信贷员的脸色来判断是否可以贷款、更不必拿出各种证件和文件，只要轻轻一点手机就可以获得资金。这样的感觉对于急需用钱的人很有诱惑力。

快速放款的背后有什么猫腻

这件事情要讲真话。市场上标榜可以实现“秒下款”的平台很多，但是其中鱼目混珠的情况也很多。

第一种就是隐形费用。有些平台声称利率很低，但是放款的时候会扣除一部分“服务费”或者“手续费”，最后拿到的实际金额要比合同上的少很多。最荒唐的例子是借款三千元要交四千五百元的服务费，并且在合同里写着“自愿支付”。这是不是应该被扣除呢？

第二条就是催收的方式方法。正规银行如果出现逾期的话，最多也就是打个电话来提醒一下，实在不行的话就会采取法律手段。有的小平台就不那么讲究了，在你逾期的第一天就把你的通讯录全部爆出来，并且给你所有的亲戚朋友同事都打电话去催债。一个读者向我抱怨说，她借了五千元钱已经过了三天还没有还上，她的妈妈、她的上司还有她的前任男朋友都被打过催款电话，弄得她都有点想辞职了。

第三种风险就是信息泄露。你在申请贷款的时候填写的各种证件和资料，包括身份证、银行卡、通讯录等，很多平台都会把这些信息转卖给其他公司。去年有一条新闻说某个贷款APP把用户的个人信息打包之后进行售卖，一条信息可以卖到五毛钱。那么你所掌握的信息又有什么价值呢？

怎样来判定一个网站是否可靠

以下是我自己认为的一些标准，不一定都正确，但是可以降低踩雷的风险。

第一是是否有合法有效的营业执照。持牌消费金融公司和银行旗下的产品相对来说比较安全。没有知名度的小平台，名字很花哨的，一般都有问题。

第二就是查看合同条款了。不要只相信广告宣传的内容，在点击进入借款合同之后再仔细阅读其中关于利率、服务费以及逾期罚息的规定，把所有内容都记录下来。如果合同条款含混不清或者重要的信息隐藏得很深的话，那么就应当立即停止使用它。

第三就是查看用户的评论。到应用商店找差评不要找好评。好评是可以刷出来的，但是差评是不能够被刷掉的。差评中提到暴力催收、隐形收费和信息泄露的话，基本上就可以拉黑了。

下款的速度以及利息选择上应该怎样做

该问题并没有一个固定的答案，要根据实际情况来判断。

如果是短期周转的话，在一个月之内可以还清的话，那么选择一个出账速度比较快的产品，并且多支付一些利息也是可以接受的。比如说压了一大批货物，下个月就可以回款了，这样的话就以时间为重了。

但是如果是长期使用的资金，比如说装修或者购车的话，那么我仍然会推荐使用银行。虽然速度比较慢，但是可以节省很多利息。借了十万元，银行年利率为六厘，网贷年利率为二四厘，三年之后就相差好几千元了。这样就可以吃上好多顿好吃的了吗？

另外一点就是不要为了省事而同时去多个平台上申请。每次申请都会留下征信上的痕迹，如果查询次数过多的话，在之后想要办理正常的贷款就会很难了。银行会认为你在一个月之内申请了七八个小额贷款，所以你的资金链出现了问题，于是直接拒绝你。

我有一位做小本生意的大姐，在上一年的时候因为资金短缺而一次性向十几家贷款公司申请了贷款，并且认为“多条船可以坐得下”。所以征信费了劲儿，正规途径全都行不通，只好去借高利贷，现在已经开始偿还债务了。这次教训很严重。

为什么人们喜欢快速贷款

说到底，为什么下款速度快的贷款会受到欢迎？除了速度快之外，还有就是入门容易。

传统的银行贷款需要查询流水、查看征信记录、核实收入情况，并且要有抵押物。很多人的条件都达不到要求，即使达到也得花上很长时间去处理。快速贷款和普通的贷款不同，只要持有身份证、银行卡以及稳定的收入来源就可以申请到借款。对于征信不好、收入低、无任何资产抵押的人而言，这是唯一的途径了。

我身边借过网贷的人群可以分为以下几类：因为经营的小本生意出现资金周转困难而借贷的人；因病住院急需用钱的人；信用卡到期需要还钱但是没有足够的现金的人；工资被拖欠导致生活无以为继的人。都是着急，都不愿意等待，也没有其他的方法了。

你难道不知道网贷的利率很高吗？好的。但是又能怎么样呢？

银行不会借给它们钱，亲戚朋友也借遍了还是没有结果，其他的选项就更少了。快速贷款来弥补这一空缺，并且付出很大的代价，但是至少可以解决目前的问题。

我的建议

可以使用银行卡支付，如果不能用银行卡的话，选择快速贷款的时候一定要小心谨慎。

不要被广告所骗，“零门槛”、“免息借”、“秒到账”的东西都是不可能存在的。借钱前要计算好总的花费，并且能够还上才去借，不能够还的话就不要勉强自己了。逾期的危害要比人们想象中的大得多，一旦出现征信污点就会对个人造成几十年的影响，而催债人员打来的电话也会让人觉得世界末日来临了。

另外就是要控制好自己的负债水平。每月挣五千元的话，不要去借超过两万元的短期借款，否则会给你带来很大的经济负担。见过很多人拆东墙补西墙，越借越多，到最后连本带利都还不起了。

借钱的事情最好还是不要去借比较好。如果真的需要借款的话，就要考虑好如何还款了。