正规的不查征信的网贷不存在？我调查了半年，真相很残酷

上个冬天的时候，我得到了一条消息，在杭州有一个年轻人被骗子骗走了八千元钱作为“包装费”。问我的是：正规没有查询征信的网贷也不到底要不要呢？其实这两年来我已经听到了不下几十次这样的问题了。每当我想要直接反驳的时候都会想到：醒一醒吧。但是作为一名记者，我要把这个事情拆开来分析一下，否则还会有人掉进这个陷阱里去。

那个年轻人叫陈某某，今年二十五岁，从事电商运营工作。前两年撸了很多小贷，征信都看不清了。急需资金周转的时候，在网上找到了一个声称可以不管黑白两道、马上放款的网站。那么结果是什么呢？没有看到钱，但是已经给对方缴纳了所谓的“会员费”、“解冻费”，前后一共花费了半个月的工资。这样的案件我已经见过很多次了，基本上都是追不回来了。

为什么正规的机构不能避开征信呢？

第一件要做的事情就是弄清楚一些基本的知识。银行以及持牌消费金融公司都是受到监管的。银保监会也就是现在的金融监督管理委员会。为什么不贷款去调查呢？查询你的还款能力以及还款意愿。征信报告是最直接的证据。不查征信就可以放款吗？那就是盲目的把钱投出去了。

正规机构的资金成本和风控成本都是存在的。他们是来做生意的，并非慈善家。不查征信的话就无法判断风险了，那么坏账率就会飙升到天上去了。这样的交易能做吗？唯一的可能是这笔钱并不是借给你用的，而是用来骗你把钱拿走的。

用户我去采访了一个某消费金融公司风控总监，他说得很直接：公司内部硬性要求每笔贷款都要有征信查询记录，不然系统就无法通过。这就是合规的最低标准了，不能商量。因此网上的所谓“正规不查征信”的广告，或者是诈骗行为，或者是假冒伪劣产品。

声称“不用查征信”的又是怎样的东西呢？

花费一个月的时间去搜索网上所有的“不查征信网贷”的信息。结果很有趣。分为三种情况。

第一种就是纯粹的诈骗行为。也就是小陈所遇到的情况。声称有“内部关系”、“特殊通道”，要求你先付款。放款之前要你付钱的话，百分之百都是骗子。正规贷款只有在放款之后才会收取利息，并且不会提前收取任何杂七杂八的费用。

第二种就是查征信，但是故意把问题含糊其辞。这是最阴险的做法。广告上写着“不查征信”，等到你去申请的时候才发现，它查询的是百行征信、朴道征信这样的市场化的征信公司。人们认为只有央行征信才是真正的征信，而其他的市场化征信机构也都是正规军，并且也会对你的信用评价产生影响。也就是玩文字游戏的意思。

第三种就是高利贷、套路贷等非法放贷行为。更加危险的是这样的情况。其实不用查征信，因为根本不管你还还不起。借出五千元，拿到三千五百元之后一个星期再归还款项六千元。利滚利到最后就变成了几万元的债务。曾经采访过的一个受害者的例子是：本来只借了两万元钱，但是最终却被逼着签下了一份二十万元的欠条。这件事到现在我还记得很清楚，那个女孩子讲起这件事情来都开始发抖了。

征信花掉了的话就无法贷款了吗？

这是一些人所犯下的错误。认为有污点就会一无是处的人。其实并没有那么绝对。

去年我去采访了一家股份制银行支行行长，他说他们行里有一个内部的标准就是把逾期记录分为“恶意”、“非恶意”。如果只是偶尔忘记还钱，并且数额不大，那么在银行审核的时候就会被考虑进去。并不是一下就全盘否定掉。但是你要是连续几个月都逾期不还的话，或者是现在还有逾期没有结清的话，那就真的没有希望了。

另外一种情形就是征信“花”是由于查询次数过多造成的。人们急于使用资金的时候会去网上借贷平台进行额度计算，每一次点击都会留下一条查询痕迹。银行看到这个人最近一直在借债，风险很大。因此不要随便点击，真的。

那么如果征信有问题又该怎么办呢？好好饲养。结清债务之后要保持两年以上良好的信用记录。大部分银行都是根据最近两年的情况来判断的。时间可以消除许多问题。

可以用来解决紧急情况的方法有哪些？

具体来说就是。如果你的征信情况不是很好，并且急需资金的话，那么你可以从以下几个方面入手。

抵押贷款。有房子、车子和保险的话就可以做抵押贷款了。由于有了实物担保，所以对于征信的要求就会降低一些。但是利息一定比不上信用卡借款，这一点要有所心理准备。

保证贷款。找到一个有良好信用记录的朋友作为担保人。但是说实话，在现在这个社会里愿意为别人担保的人很难找了。另外如果还不上的话，担保人就要承担责任了，说不定还会因此而失去朋友。慎重。

亲友之间相互借贷。不要有羞耻心。向朋友借钱，并且写下借据，约定好利息（按照银行贷款利率来计算），按时归还。比起去高利贷那里借钱要好很多。

对“正规的不查征信的网贷”的最后一句话

我在做金融调查的时候见过很多因为“不查征信”而上当受骗的人。有的人被骗了钱财，有的人背上了沉重的债务，有的人家庭支离破碎、亲人四分五裂。说白了就是：凡是有人跟你说话的时候正规没有查询征信的网贷也不存在就是一种欺骗，这个人或者是愚蠢，或者是邪恶。

近两年来监管部门查处力度很大。去年全省一共捣毁了30多家非法放贷公司。但是骗子也不断进步，话术越来越真实，网站做的比正规平台还要正规。普通的人很难区分出来。

怎样才能知道一个网站是否可靠呢？最简单的方法就是去“国家企业信用信息公示系统”查询该企业的经营范围。正规放贷公司要有发放个人消费贷款或者类似经营许可证。那么就没有了吗？那就是违法的。不管广告说得多么天花乱坠。

另外，在正规平台上签订的借款协议上，利息率都是很清晰地标注出来的，年化利率是多少一清二楚。如果合同中对利率模棱两可、以“日息”、“月息”来蒙蔽人的话，那么基本上就可以断定存在问题了。

用户我采访过一个做网贷中介的人，他的一句话很实在：“真正的正规贷款，从不会打出‘不查征信’这样的广告。”好的客户自然就会来找你，而坏账则需要通过这种方法来吸引顾客。这句话虽然不好听，但是道理是正确的。

我想到这里的时候就想起小陈之后对我说过的话。他早就料到了会有这样的结果，所以当初不应该随便去借网贷，否则现在的房子也买不了了。年轻人不要因为几千元钱而毁了自己的好前程。

缺少资金的时候，人们就容易出错。骗子正是利用了人们的这种心理来实施诈骗行为。越是着急就越应该保持镇定。

如果是真的需要贷款的话，就先到中国人民银行征信中心查询一下自己的信用报告，看看是什么样的情况。拿到报告之后再去正规的银行咨询，不要随便在互联网上搜索。网上信息良莠不齐，很难辨别真伪。