我试了十几个平台才发现，那些所谓20岁就能下款还不查征信的口子，根本不是你想的那样

凌晨2点的时候，阿杰的脸被手机屏幕上蓝色的光芒照亮着，在搜索框中不断地输入着“现在的贷款口子哪里最好下款”，作为一位刚刚二十出头的大学生来说，他的征信上没有任何记录，但是又急需一笔钱来周转。他相信网上流传的说法，并且去寻找能够借到钱而又不需要查看个人信用报告的软件，认为自己找到了一条生路，其实已经掉入了别人精心布置好的圈套之中。对于这样的紧急资金需求问题，人们往往会提出这样一个疑问：是否存在完全没有考虑过个人信用情况就可以放贷的平台呢？该网站是否安全？利率是不是很高呢？如果你也有类似的需求的话，下面的内容将会让你大吃一惊。

在借贷圈里摸爬滚打了这么多年之后，我也见到了很多和阿杰一样的年轻人。首先纠正一个错误的认识是正规持牌的金融机构一般都不会对客户进行征信查询。所谓“不查征信”一般是指不查人行征信报告，但是会查大数据风控系统。对于二十来岁的年轻人而言，因为缺少信用记录的原因，所以很多大的平台很难通过审核，但是这并不代表着你没有选择的权利，“黑户也可以申请大额贷款”的想法是错误的。

目前市场上比较好的、适合年轻人使用的平台主要为消费金融公司以及一些小贷产品的平台。比如说分期乐主要是大学生或者刚刚工作的人选择比较多。它的额度一般是1000-50000元之间，对于20岁左右的用户来说，只需要进行实名认证并且通过学信网验证就可以获得一个大约为3000元的初始额度。可以自由选择3-24个月不等的时间段来分期付款。用户的反馈大多是下款速度很快，最短只需五分钟左右就能到账，但是缺点就是总的年化利率比较高，并且如果要提前还清的话还会产生违约金。

另一个选择是借呗或花呗但是它们会查询征信报告，并且对于20岁的用户而言，只要平时有好的消费记录的话，即使征信是空白也有可能拿到贷款额度。借呗的额度范围很广，从一千元到三十万都有可能，日利率为千分之二至千分之五左右。而一些小有名气的小额贷款APP虽然声称自己不会去查征信，但是却会收取很高的“服务费”，并且存在暴力催债的风险。有的714高炮平台借款1500元只能拿到1000元，七天之后要还上1500元，这样的年化利率已经远远超过了国家规定的上限。

除了上述平台，洋钱罐和省呗也经常提到的一个地方。洋钱罐主要是针对有一定稳定收入的年轻人，额度为1-20万元不等，期限为3-12个月，在申请的时候需要查询征信但是比较宽松，并且只有严重的逾期才会被拒绝，而20岁的年轻人只要有工作的证明也可以申请。省呗主要做的是信用卡代还业务，额度一般是2000元左右，它的特点就是审核通过之后把款项打入到用户的储蓄卡里去用，比较符合急缺资金的需求人群。用户认为两个平台的优势在于利息和费用公开透明，并且不会随意扣除费用，但是缺点是审核电话有可能会打到联系人的手机上，对于不愿意让家人知道自己借了钱的人来说存在一定的风险。

但是所有的借贷行为都要考虑好利与弊。优点很显然：解决燃眉之急、流程线上化、门槛低一些。但是缺点另外不能忽略的是高利贷会蚕食掉年轻人的流动资金，在出现逾期之后就会留下五年的不良记录，并且还会对以后申请住房贷款、购车贷款造成影响。尤其是宣称“不用查征信”的一些小平台，一般都有个人信息泄露的风险，在借到钱之后就有可能被骚扰电话轰炸。

在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一、放款之前要求你交钱的就是诈骗；第二、要认真阅读借款合同上的年化利率，大于24%的部分不用还；第三、不能用借的钱去贷款来偿还之前的债务，否则就会越陷越深。对二十岁左右的年轻人来说，最好是依靠亲朋好友的帮助或者找份兼职来赚取一些零花钱，如果实在没有其他办法的话才考虑借钱。

为使大家更容易理解，我把一些常见的问题列出来如下：

问：20岁的征信白户，在哪些平台上最有可能获得贷款呢？
答：如果是学生的话，分期乐通过率比较高；如果是已经工作的人员，那么可以考虑使用借呗、京东金条或者洋钱罐等产品，但是要注意要完善自己的信息，并且真实地填写。

问：有没有不需要查询征信就可以借到钱的借贷平台呢？
答：正规平台是没有的。声称不查征信的就是高利贷或者诈骗软件。正规的机构为了风控的目的，一定会去查征信或者是大数据。

问：申请贷款被拒绝之后，多长时间才可以再申请呢？
答：建议间隔三个月以上。经常申请会留下在大数据里缺钱的印象，在之后很难再获得贷款了。在这段时间内可以用各种各样的方式来增加自己的信用记录。