网上借款平台哪个容易通过？做生意周转这些年我踩过的坑

凌晨2点的时候我在仓库外面的台阶上抽着烟，手机屏幕上显示进货款还有8万元没有到账。供货商催得很急的话，在明天中午之前没有收到货就会取消订单，并且不会退还定金。那时候我的钱已经不多了，几张信用卡都被刷爆了，向朋友借钱吧，大家都做买卖的，哪个人没有过资金短缺的时候呢？开口借钱这件事情很容易伤害到人的情感。只好自己在网上想办法解决问题。老实说，在那个时候脑子里只有一个问题：在网上借的钱哪一家比较容易被批准？因为时间是不能等待的，如果被拒绝了一次，就会留下一条征信查询记录，在下一次申请的时候会更加困难。

三年以前的事情就是这样的。那时候我在一家小建材店工作，生意刚刚有些起色的时候接到一个大的订单。本以为可以做成这笔交易并获得不错的收益，但是甲方的付款进度很慢，而我的供货商又要求现金结算。资金链马上就会变得紧张起来。当时我病情严重，所以四处求医问药，在网上随便找了一个广告做得好的网站去申请贷款。连续遭到三个拒绝之后。真是恨不得打自己两个耳光。

不要只看广告，容易通过的借款平台都具有以下特点

很多和我一样的人当时也认为大平台很可靠，或者是看到广告中提到“秒批”、“不查征信”的字样后便相信了。不可以这样想。没有不顾及征信的事情吧？那就是骗人的家伙等你上钩的时候。经过思考之后我发现，“容易通过”就是指匹配度高。你是个体户，去申请专门为打工者发放的消费贷款的话，这不是对着着自己的脑袋开枪吗？银行发现你的流水不稳就会拒绝放款。

其实我现在遇到资金周转的问题的时候就不会再去参与这些纯粹的消费金融平台了。我会去找有“小微贷”、“经营贷”的入口的平台。这样的平台只关心你店铺的经营流水和店铺稳定情况，并不关心你每月拿多少钱。信息不对称，在网上的攻略是不会告诉你的。

我有一个做餐饮的老朋友老张，去年也缺少资金进行店面装修。他的征信情况不是很好，以前用过网贷。但是他听了我的话，并没有去申请小额贷款，而是去了淘宝上的“网商贷”。是什么原因呢？由于他店里的所有交易都使用了这个支付方式。系统的里面已经存在了他的数据画像了。那么最后的结果是什么呢？五分钟后就可以到帐了，虽然利率比银行高一些，但是却要比那些各种各样的平台要低很多。这件事情又有什么含义呢？也就是说你在做生意的时候，哪条路走得顺畅就代表哪条路是你可以顺利通行的道路。比到处乱申请好太多了。

在网上借到钱很容易吗？看你怎么去理解这些“潜规则”了

说到这儿，我就要讲一些行业内的人才知道的事情了。你知道申请贷款也存在“黄金时期”吗？其实并不是什么玄学。有一次我和一位做风控的朋友喝酒的时候，他说给我听：每个月月底以及周五下午的时候，通过率就会稍微低一些。为什么呢？当时机构需要扎账，额度已经接近上限了，所以审批自然就变严了。而月初或者是工作日早上，如果额度足够多的话，在系统上审批的“容忍度”再提高一点的话，那么你被批准的概率就会大大增加。在网上查不到这样的信息吧？

另外一件事情也要提一提。人们在申请贷款时填写的信息非常完善。但是却遭到了拒绝。为什么呢？所以很虚假。系统的风控就是大数据，它是用来比较你平常的行为轨迹的。你平时消费都是几百几百的，现在填上年收入一百万，系统难道不会怀疑你是造假吗？之后我在填写表格的时候有一个原则：实事求是地填写，并且适当美化一下是可以的，但是不能夸张到离谱的程度。比如说你的工作地点要和你的GPS定位以及你经常收到快递的地方一致。所有的信息都被系统所记录下来了。如果不对的话就会马上拒绝。你觉得怎么样？

去年冬天的时候，因为要储备一些货物并且还要有流动的资金。这一次我就知道分开了。我没有马上去申请。我把自己手机上的一些杂七杂八的应用程序权限都删掉了，并且找到了一个我店里流水最大的平台。我记得很清楚的是，在星期二早上十点左右的时候。我去填写资料的部分都是系统里面有的，我只是核对一下就可以。提交申请之后大约两分钟左右的时间内就会收到一条短信：“额度审批通过。”此时我才算是真正的放松下来了。这笔钱解了我的燃眉之急，之后我也按期偿还了欠款，现在我的信用额度也提高到20万元了。

这些坑千万不能踏进去，否则即使再好的平台也会拒绝你

说到拒绝的事情，我就要提到一个叫做“强开技术”的东西了。网上的某些中介机构会收取几十元钱的服务费，并声称可以帮你开通更高的信用额度或者是美化你的申请材料。不应当相信。这些人就是为了骗取一些信息费用而存在的。你提供的资料如果落到别人手中，不知道会被倒卖多少次。以前有一个同行也听信了中介的话，把个人信息弄得很糟糕。但是贷款没有下来，反而有好几个平台都给它拉黑了。那么这就是雪上加霜了吧？

有人问道，“那么是不是我可以同时向多家银行申请贷款呢？”总有一家能够通过吗？这样的想法很幼稚。目前的征信系统是互相联通的。你在短时间之内多次申请，就会留下很多条“贷款审批”的查询记录在你的征信报告里。从风控的角度来看就是“多头借贷”，说明你非常缺钱，违约的风险很高。会借给你的钱的人是谁？因此，在每一轮申请之前都要想好这个问题：这个平台是否适合我自己？填写的内容正确不正确？不能随便说别人有不良信用记录。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果一个人在一个月之内有三次以上的查询记录的话，那么大部分平台系统的都会直接把这个人拒之门外。见过最多的就是一个月点上二十几家网贷公司，到最后就连那些高利贷都无法借到钱了。这就叫做把路走窄了。

关于利息、额度的问题不要被数据所欺骗

有的平台在宣传时会提到日息万分之二。听起来很低吧？但是你要计算过年化的利率呢？再加上各种各样的手续费和服务费之后，真实的年化率就会达到24%，甚至更高。这是比较好的一种情况。不规范的就是高利贷。曾经看过一份借款合同上写着利息不清楚，等到要还款的时候才知道除了本金之外还有好几千的服务费。这件事到现在我还记得很清楚，那个借款人来找我说他白干了半年的工作，全部都给了平台做劳力。

什么样的平台可以申请到贷款呢？给出一个实际的意见

说了很多之后，最后就是在网上借的钱哪一家比较容易被批准？不列举具体的应用程序名称，因为适合我用的可能不适合你。每个人的能力都不同。但是可以给它一个筛选标准。

第一是考察背景。选择持有牌照的消费金融公司或者银行系产品。比较正规、不乱收费、不使用暴力手段来追债。其次就是看环境了。你在什么地方花费最多钱，在哪里有资金流的地方，那么就优先考虑该公司的产品。比如说你经常使用某个信支付的话，就可以看一下里面是否有微粒贷的额度入口；如果你做业务的时候经常使用某网商银行的话，那么就可以看看它网商贷的情况。以大数据风控为依托的产品一般会比没有听说过的一些野鸡平台更容易被通过。

第三是门槛问题。有的平台上面写明必须要有公积金、社保和打卡工资。如果你没有这些硬性标准的话，那么你就不要去凑这个热闹了，白费时间。找到重视经营流水或者芝麻信用分的平台。选择正确的道路之后，贷款自然就会顺利拿到手了。如果走错路了，再怎么努力也是徒劳无功。

我经营公司已经好几年了，也积累了一些经验。资金周转的事情，谁也无法避开。主要是平时要做好自己的信用工作，不要随便点击网贷链接，把流水做好。等到需要用钱的时候才不会手忙脚乱。现在我的手机上只保留了两三个备用车辆的信息，并且很少使用它们。因为我明白，只有我的生意存在、流水不断的话，那么额度就会一直等待在那里。这就是所谓的“很容易就过去了”。

下回你要着急要钱的时候，不要急于填写表格了。停顿一下抽一支烟，想想自己流水到哪里去了，适合什么样的产品。想清楚之后再做事情，要比什么都好。因为在这一行当中，一个查询记录的价值可以达到几千元的利息差额。