采访50个借款人后，告诉你有哪些可以放心借款的渠道

上个月的时候，在一个城市中的一个小村庄里我见到了小张。他是28岁的样子，欠下17万元债务，并且在手机里面安装了23款借贷软件。最初只打算借三千元用来交房租，但是越借越多，最后变成了一笔无法偿还的大额债务。那时候他就问我说：“到底哪些是可以放心去借的钱地方上。为什么我会踩到这么多陷阱呢？

这个问题我已经听到很多次了。作为一名金融调查记者已经五年的时间了，在这期间里我采访过银行经理、小贷公司的老板以及催收人员等等，也见到了许多和小张一样的借款者。其实大多数人都不是不愿意还款，而是从一开始就没有走对方向。

你怎么看呢？小张告诉我，他所借用的23个平台中有一多半没有许可证。

银行可以完全信任吗？

我经常被问到的一个问题是：银行贷款一定没有问题吗

我说的就是银行本身是安全的，但是要看清上面签字的是谁。

去年十一月份的时候我去采访了一个叫做老陈的人士，在一家股份制银行办理了一笔“消费贷款”，名义上的年利率只有4.5%，但是实际上却高达8%-9%左右。最后放款时，客户经理让其签署一份“保险协议”，声称这是“行业惯例”。没有仔细查看就签字了，之后才知道每月需要多出几百元来缴纳保险费，年化率接近百分之九。

这件事情之后我去问过该银行内部人员，他们也承认有这样的“捆绑销售”的考核标准。具体的数额我已经记不清楚了，大概每个客户经理每月需要卖出多少万元的保险产品。没有完成的话就会被扣除很多分。

你认为银行就是无罪的吗？

所以银行没有问题，但是要小心一些客户的经理可能会做一些“小动作”。在签订合同时要把每项费用都弄明白，不要不好意思去询问。

怎样才能辨别出网上的借贷平台是真还是假呢？

除了银行之外，人们还会想到网贷平台。这个地方水很深，掉进去的人很多。

结论就是：有执照的消费金融公司可以接触，没有执照的千万不要去碰。

怎样才能知道是否拥有牌照呢？到央行网站上去查询一下，或者是看看APP里面是否有“消费金融牌照”、“小贷公司牌照”的信息。不要想那么多，这件事不能马虎大意，只要花上两分钟的时间就可以节省数万元不必要的开支。

我认识一个叫做阿琳的女孩，在蚂蚁借呗上借款了，利率为万分之三点五，即年化率10.95%左右。她说使用起来很方便，可以随时取用不用还款。之后她又去了一家名为“XX贷”的小平台申请贷款，但是利率却高达一万两千元，并且在放款时被扣除了百分之二十的服务费，最终的实际年化利率超过了六成。

她当时就懵了。

我之后查询得知该平台没有资质证照，并且是“套路贷”。这样的平台，借出去的钱就等于自己给自己设陷阱。

哪些平台是可以放心去借的钱呢？一个简单的方法就是：如果放款之前需要收取费用的话就全部拉黑。正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的，这是最低的要求。

还有一处容易被忽视的地方就是要看借款合同中放款人是谁。如果是“某某消费金融公司”、“某某银行”，基本上可以信任；而如果是“某某科技公司”、“某某信息服务公司”的话，则要小心一些。

小贷公司的想法可以吗？

我曾经向一位从事小额贷款行业的朋友询问过这个问题。他说：“这个行业里，利息高的情况很常见，但是你要告诉客户实际的成本。”

他向我透露了行业的一个秘密，即许多小额贷款公司的真实利率为“两轨制”。对外公布一个利率，但是实际上合同上写的却是另外一种。相差多少呢？宣传年化收益率为12%，而真实的则是36%。

去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，情况有所好转。但是坑依然存在，特别是那些没有合法经营许可证的“黑心公司”。

我的意见是：如果你的信用还可以的话，可以去银行办理。实在不行的话，去找小贷公司的时候要选择“利率公开”的。什么是透明呢？就是合同上面写的数字以及你每个月实际需要偿还的金额能够相符。

不可以不好意思提问。弄明白之后再签字，要比签完字后捶胸顿足好上万倍。

说实话，我见过很多人为怕难为情而没有追根究底的人，最后都成了受害者。

向亲朋好友借钱可以吗？

该问题比较敏感，但是不得不说。

被采访的人叫做老周，做买卖的时候资金周转不灵，向表弟借了五万元，并且约定半年之内归还，但是因为生意亏损，所以拖延到了一年半之后才把钱还给表弟。表弟嘴里说着没事，但是两家人之间的关系已经变得很冷淡了。老周和我说：“要是早知道就好了，我就愿意多出一些利息到银行去了。”

熟人借的钱最严重的问题是什么呢？就是界限不清。

当你向别人借钱时，你是亲戚或者朋友；但是当你不能按时还款的时候，你就成了“拖欠债务的人”。这样的身份转变可以让你喝上一杯酒了。

我的意见是：能够不用找熟人借钱的话就不要去借。如果一定要借的话，那么就应该把它当作正规贷款一样来对待——写好借条、确定利率以及还款期限。这并不是因为对方不好，而是为了维护彼此之间的关系。

如果你真的重视这份感情的话，就不应该说“亲戚之间谈论金钱会伤害感情”这样的话去限制别人。

什么样的借款渠道可以信赖呢？

以上就是我所要说的内容了，现在给大家做一个简单的检查表：

• 查询车牌号信息。消费金融牌照、小贷公司牌照和银行牌照中，至少要有其中一种。
• 看利率怎么样。年化收益率大于24%，就要小心了，如果达到或者超过36%，就直接拉黑。
• 询问有关费用的问题。放款之前收取的钱财，一概不予接触。
• 阅读合同条款。主要看的是“提前还款”、“逾期罚息”。
• 查询评价情况。在网上搜索一下平台的名字加上“投诉”这两个字，看下其他人踩过的哪些雷。

这五点，花费你半个小时的时间就可以节省几万元冤枉的钱。

我在写作、查阅资料时会做的一件事就是：打开天眼查或者企查查来查询该公司的运营方是否有过任何法律上的问题。如果是全部都是借款合同纠纷的话，基本上就可以判断出这是一个“收割机”。

不嫌麻烦。你现在的偷懒，在将来都会加倍偿还给你。

如果此时你急需资金的话，请不要急于下载APP。打开央行征信中心官网查询自己的征信报告，每年可以免费查询2次。弄明白自己目前的信用情况之后再决定是否要借到钱，并且选择什么样的借贷途径。征信好的人优先考虑去银行办理；征信一般的人可以找持牌消费金融公司；征信有问题的人首先要改善自己的征信状况，不能盲目地到处借钱。