征信黑花了家庭受影响吗？别慌，看完这篇心里就有底了

上个月有一个客户很着急地来找我说：“老师，我的征信被拉黑了，这样会影响我家孩子交学费吗？”其实这件事我已经听烦了。人们把征信报告看作是生命一样重要，认为如果在上面留有污点的话，整个家庭都会受到牵连，就连坐飞机、孩子上学也会受到影响。征信黑了对家庭有影响吗？其实并没有网上流传得那么可怕，但是也绝对不简单。

首先我们要弄明白的一个概念是。征信其实就是你的“经济身份证”。如果你向银行借的钱能按期归还的话，在你的身份证上就会有一个“可靠”的标记；如果不能按时还款的话，则会在上面留下一条记录。但是这个“身份证”主要是用来管理你与金融机构之间的事情，并不能用来管理你的孩子去学校读书。很多人把征信黑名单和失信被执行人名单混淆在一起，这两者根本就没有任何关系。

征信不好，另一半去贷款买车会不被批准吗？

这个问题每年都会被问到800次左右。其实要看具体的情况来定。上个年度有一个做小本生意的老张，他的信用卡已经连续三次出现逾期情况，并且征信记录也基本是“黑名单”。那时候他想要买房子但是自己没有能力贷款，于是就想用妻子的名字来申请。那么结果是什么呢？银行看到他们还没有离婚，所以贷款申请就被拒绝了。

银行放款有一个不成文的规定，我只能和你们私下里商量。如果已经结婚的人要申请房贷或者大额经营贷款的话，银行一般都会查询配偶的信用报告。为什么呢？因为在婚姻关系存续期间产生的债务一般会被视为共同债务。银行不会傻到去做“假离婚来躲避债务”的事情。因此你的征信烂到这种地步的时候，想让你另一半一个人去申请房贷是不可能的事情了。

但是车贷就不同了。车贷比较灵活，有的银行或者汽车金融公司不会强制查询配偶的征信情况。老张之后让他的妻子去申请车子贷款，竟然也通过了。这件事情和各个银行的政策差别很大，具体的还要看当地的分行是怎么做的，我只了解我们这里的大几家银行的情况，并且不敢随便乱讲别的地方的事情。

孩子的教育问题和家庭有什么关系呢？

这是家长最关心的问题之一。直接说就是：征信有污点的话，不会影响到孩子读公立学校的资格，也不会妨碍他去参加高考。不要相信网络上各种各样的流言蜚语来吓唬自己。征信系统是由银行创建的，并不是由教育局所控制的。

但是要注意的是“但是”。如果征信已经非常糟糕，甚至被银行告上了法庭，在法院判决之后仍然没有履行还款义务的话，那么就会被列为“失信被执行人”，也就是人们常说的老赖。此时性质也就发生了改变。这时会有限制高消费的规定出现，所以你的孩子不能去读那些收费很高的私立学校了。其实这就是对你的“有钱不还”的一种处罚，并不是因为你的征信不好才这样做的。

我的一个客户的生意去年亏本了，所以他的信用卡已经拖欠了好几个月没有还清。他总是担心自己的孩子会因此受到影响而不能参加考试。其实只要还没有被法院列入失信被执行人名单，在孩子的公务员或者事业单位招录过程中进行政审的时候，并不会因为父母的征信问题而受到阻碍。但是公检法等特殊岗位对政审的要求很严格，具体的是否要核查父母的征信情况各地的规定不同，这方面我就不好说了。

征信花得像“调色盘”一样还可以挽救吗？

到此为止，可能会有人提出这样的问题：那么我的征信就会作废了吗？不正确的是“是”。征信上的“黑”与“花”并不是同一种东西。“黑”的意思是严重的逾期情况，例如连续三次以上或者累计六次以上的逾期行为，或者是被代偿、被起诉的情况。一般情况下，在五年的期间里都不会再向正规银行申请贷款了。五年是从你把欠款还上之后才开始计算的，并不是从你逾期的时候就开始计算了。人们认为熬五年就可以消除掉了，但是傻等着五年过去了才发现记录依然存在，因为根本没有还款。

“花”就是指查询次数很多的意思。点击一下网贷额度计算的话，银行就会查一次你的征信情况，“硬查询”。曾经看到过一位90后的征信报告上一个月内被查询了20次之多，上面密密麻麻都是各种贷款申请的信息。在这种情况下，银行会认为你是“穷疯了”，四处借钱，风险很大。

“花”的情况要比“黑”容易救治一些。只要你不随便点击那些可以查询到你能借多少钱的链接，那么你的征信分数就会慢慢地恢复过来。按照我给他的建议，这个小伙子已经半年没有接触过网络借贷平台了，在上个月的时候他去申请了一笔装修贷款，并且虽然没有达到预期的金额但是还是被批准了。

家人应该怎样做呢？

如果自己的征信出现了问题的话，千万不要隐瞒家人。我见过很多例子，由于一个人负债累累，整个家庭都受到牵连。等催收电话打进家里的时候再去解释就已经来不及了。可以直截了当地说出来，并且共同商量对策。有时候家里人帮忙把钱还上，虽然不能避免损失，但是也可以减少一些损失。

另外一件事情要提一提的是。目前市场上存在一些声称可以进行“征信修复”的广告，但是这些都属于诈骗行为。不要相信那些骗人的东西。征信记录就是一种客观存在的事实，除非是银行出错之外，没有人有权利去修改它。如果你相信了他们的话，那么除了损失钱财以外还会因为伪造证据而触犯法律的风险，这样就太不划算了。

前几天有一个大姐来找我说她的征信被别人给弄坏了，花了8000块钱请人帮忙修复，但是那个人把她的电话号码都给屏蔽掉了。她原来只有一条不良记录，现在已经没有了，但是钱包却被修理好了。这样的智商税我们真的没有必要去缴纳。

那么就会有“连坐”的情况发生吗？

征信黑了对家庭有影响吗？答案就是：在经济上会有所影响，在生活中基本上没有问题。你的债务并不会因此而转嫁到配偶身上，但是想要共同借贷来购买房产或者汽车的话就会受到限制了。孩子的上学问题，并不是因为你成了“征信黑名单”就无法进入公立学校读书。

我在工作多年之后发现有很多人由于不了解情况而使小问题变成大麻烦。征信和健康一样，平时如果不加以维护的话，在出现问题的时候才会去寻求帮助，这样显然是被动的。最实际的意见是：量力而行、按期还贷、不要点击各种可疑的贷款网站。

如果真的不能还上的话，就主动和银行沟通个性化的分期付款方式，不要玩失踪。一时之间可以躲避过去，但是永远无法逃避未来。银行并不是要逼着人们去死，他们也是想要回自己的钱的，只要态度诚恳一些，一般都能找到一个解决的办法。

另外一件事情也要说明一下。有的银行把“连三累六”的定义不一样，有的银行要看最近两年的数据，有的银行要看最近五年的数据。具体的判决结果是什么，那可是风控部门的核心秘密了，我们外行人只能靠经验来猜测了。如果你对自己的情况不确定的话，最好是到当地的人民银行查询一份详细的个人信用报告，并请一个可靠的人帮助你看一看，不要自己胡乱猜疑。

征信被拉黑了虽然很麻烦，但是天塌不下来。把欠的钱还上之后，好好地去维护自己的信用记录，在五年之后就又是一个堂堂正主的人了。最害怕的就是破罐子破摔，那样的话一步错了就会步步皆错。