车主借款的口子有哪些？别被广告忽悠，这4条路才靠谱

前几天一个老客户急急忙忙地找到我说，在刷短视频时看到了一条广告，上面写着“只要有车就可以贷款，不用看信用也能马上放款”，差点把身份证、行驶证的照片都拍了下来。于是我就拦住了他：“你的车贷还没有还清呢，要是真的寄出去的话，估计会被骗。”说实话这种事情我已经见过很多次了。当人们手头紧张的时候，他们通常会首先想到自己的车子是否可以用来换钱，但是真正去询问的时候车主借钱的方式有哪些十个当中有八个人回答得不对题，另外两个人应该也已经掉进陷阱了。

不要把车子当作取款机一样使用，在选择“车主借款”的时候要慎重

首先我们要明确的是，汽车属于消费品，并非固定资产，在银行眼中它一直都很谨慎。其实市场上各种各样的说法很多都是为了让你的车能够顺利通过检查，而并不是真的想要帮助你解决问题。我把车主借钱的方式分成了四种类型，每一种类型的受众都不一样，选择错误就会给自己带来麻烦。

第一种就是银行系的汽车抵押贷款，也就是所谓的“正规军”。利率很低，一般为6%-12%，但是门槛很高。除了要看车子本身的价值之外还要注意一下你的信用报告。去年有一个做餐饮的小老板来找我咨询，他的车是一辆奥迪A4L，状况很好，但是征信上有一些网贷查询记录，结果被一家大的银行拒绝了。也就是说银行是“嫌贫爱富”的，你越是不需要钱的人，它就越愿意借给你钱。

第二种就是汽车金融公司，也就是我们所说的厂家金融。主要用来在买车的时候使用，但是有些公司也会做车主贷款。利率比银行略高一些，但是审批却宽松得多。但是说实话，在市场上能打开这个缺口的人并不多，并且大部分都是只对本品牌车辆开放的，所以有很大的局限性。

押证件但是不押车辆吗？注意“车主贷”中隐藏的风险

第三种就是正规的小额贷款公司、融资租赁公司等。该市场的鱼目混珠现象很严重，也最容易出现踩雷的情况。很多广告打得很响亮，“押证不押车”、“当天放款”，听起来都很有吸引力。但是要给它浇一盆冷水：羊毛出在羊身上。

我的一个客户的车子在去年十一月份的时候急需现金使用，于是就通过了“车主贷”的途径来解决这个问题。合同上的年化利率为12%，看上去还可以吧？其中包含GPS安装费用、账户管理费用和服务费用等各项开支，加在一起之后，实际的资金成本已经达到了24%以上。最糟糕的是，在合同中有一条关于违约的规定，如果逾期三天以上的话就可以远程锁定车辆。最后的结果就是客户不但要多出几万元的利息，并且还有可能因此而把车也赔出去。

到此为止，你会想问的是第四种情况是什么？第四种是民间借贷、典当行等直接抵押车辆的情况。利率非常高，一般都在月息三厘以上，折合成年化率的话就是百分之三十六起始。只有在万不得已的情况下，并且保证一个月之内把钱还清的时候才可以这样做。这就是一个没有尽头的黑洞，有多少人押注车子之后就再也拿不回去了。

两个很容易被人忽视的地方

还有很多车主不知道的是，除了可以向银行申请贷款之外，还可以通过信用卡进行分期付款来解决资金问题。有的银行给车主卡的额度是十万到三十万左右，主要是为了方便有车的人使用。利息按照分期手续费计算的话，实际年化利率大约为12%-18%，比一些小额贷款公司的利率要低一些。并且不会影响到你对汽车的所有权，车子依然是你的车子，你可以开着它也可以卖掉它。去年我给一个客户的账目做了一次测算，同样是借出十万元一年的时间，在车主卡分批次平台上要比在分期平台上少出近八千元的利息。

另外一件事情，在网上很难找到相关信息。申请车主贷的时间点是有讲究的。每个季度末以及年底的时候，很多金融机构都会为了完成业绩而放宽审批条件、提高放款额度。我曾经看过一些做汽车贷款的朋友，他们说3月份和12月份通过率要比平常高出大约百分之十左右。不过这个数据并不一定准确，各个机构的情况不同，但是大的趋势是正确的。

车贷公司中哪家比较好呢？不要只看广告词

选择平台的标准就是看是否需要抵押车辆。可以做到“押证不押车”的，说明它有一定的合法身份，否则不会让你把车带走。但是这里面也有些门道。

一些平台声称自己不押车，但是会在你的车上安装两个到三个GPS装置，一个是明显的，另一个是隐蔽的。隐藏起来的GPS在哪里呢？据一位业内人士透露，在备胎和后保险杠夹层中也有可能存在这样的情况，并且很难被发现。如果你不能按时还款的话，对方就会立刻用定位功能找到你并来要债。这件事听起来像是谍战片的情节，但是在行业内却是很常见的事情。

那么怎样来判定一个平台是否可靠呢？给你三条建议。第一种方法就是查询车牌号，在地方金融监管部门网站上查看是否有“小贷公司”或者“融资租赁公司”的牌照。第二种情况是合同中明文规定了服务费、咨询费等费用单独收取，则存在猫腻的可能性较大。第三种方式是询问提前还款的问题，如果需要支付很高的违约金的话就不要考虑这个产品了。

真实的例子如下。今年二月份的时候，一个做电商的朋友来找我做财务规划，在此之前他在某个平台上借款了十五万元的车主贷，并且分期还款三年六个月。之后生意好起来想要提前结清的时候，对方却告诉他说需要支付剩余本金五%的违约金，大约六千元左右。当时他就拍着大腿说：“要是事先问清楚这笔钱的事情就好了。”所以不能只考虑放款的速度如何，还要考虑到是否有退出的道路。

这几种“口子”千万不能去碰

有的道路看上去很近，但是实际上却是一个陷阱。第一种叫做“零首付购车贷”，从表面来看不需要支付首付款就可以拿到车子了，其实是为了把车子的价格抬上去，然后用贷款来填补全部或者更多的款项。除了背上一身债务之外，还有可能会被指控诈骗贷款。第二种为“以租代购”，车子并不是自己的，只是一时借用而已，如果想要长期拥有就必须另外支付一笔费用。第三种是没有牌照的地下钱庄，利息很高，并且催收方式也很恶劣。

还有一种比较隐秘的方式是诱导用户签订“融资租赁合同”而不用签订“借款合同”。差不多了吧？差别很大。在借款合同中你是债务人，车子还是你的；而在融资租赁合同里，车子的所有权就直接属于平台了，你只是一名租客。如果发生争执的话，你就连车都没有办法保护了。去年我也遇到过类似的情况，客户糊里糊涂地签了字之后发现自己的车已经被别人拿走了，并且并不是车主本人。

说这么多之后，你觉得我会危言耸听了。但是做这一行好多年了，见过太多的人都因为一时冲动而随便找一个借口钻进去，结果花了很多钱才得到教训。借钱的事情不能急于求成。

以下是一条实用的意见：如果您的信用状况良好的话，那么可以先选择通过银行车主贷或者是信用卡分期的方式来进行购车；而如果您存在一些征信问题但是车子本身价值较高的话，则可以考虑向正规持牌的小额贷款公司申请借款；至于那些打着各种旗号四处宣传却没有明确联系方式和资质证明的小贷公司，请远离它们。汽车是用来代步的，并不是用来当别人提款机用的。