我翻了五十个平台才发现，那些宣传借款额度高征信不查征信的黑户大额贷款口子，背后全是坑

深夜2点的时候，老张看着手机上显示的“审核被拒”，心里很不是滋味。想到朋友圈里有人吹嘘可以无视黑白户直接放款十万元，于是就想知道是不是真的存在这样的平台，只要借款额度够大就可以不用查征信了？很多和他一样没有信用记录的人在寻找答案：是否存在不查询征信就可以办理大额贷款的机会呢？这些平台真的不需要看征信吗？黑户要申请大额贷款的话有什么要求呢？

在互联网的暗处，有一些声称自己不会查询个人信用记录的贷款平台，但是这些说法都是虚假的不查征信的意思是说这个平台不会去查看借款人的征信情况来决定是否放款或者给到什么样的利率但是这些信息并不能直接得出结论，需要进一步分析但是在网络上搜索的时候，你会发现很多关于它的负面评价。在互联网时代下，人们越来越依赖于网络来获取信息、交流和娱乐。借款金额大但是没有进行征信查询一般都只是用来做营销宣传的。该类平台大体上可以分成两种类型：第一种为正规持牌消金公司所发行的产品，尽管这些产品不一定接入央行征信系统，但是仍然会调用百行征信或者大数据风控等第三方机构的数据；第二种就是纯粹的高利贷或者诈骗平台了。关于黑户也可以做大的贷款额度口子该说法要引起用户的高度警觉，因为正规机构一般不会给征信上有严重污点的人提供大额的资金。

市场上流传的一些所谓的“口子”其实和宣传的情况大相径庭。比如一个知名的极速贷平台，宣称最高可贷到20万元，但是对征信好的客户来说，首次借款额度一般只有三千到五千左右；而对征信有问题的客户，则会被限制或者完全不能贷款。所谓的“不查征信”实际上就是指不上报央行征信报告，而是用电商数据、运营商数据等等来代替大数据风控模型。借款期限通常为三期、六期或者十二期，年化利率一般会定在法律规定的红线之下，也就是24%或36%，但是用户的实际支付利息却非常高。

用户的评价意见是褒贬不一的。一些急需资金的人说，在没有其他办法的情况下，他们得到了贷款，并且解决了眼前的问题。另外一些用户反映自己遇到了“砍头息”或者被采取了暴力催债的方式。比如有的用户借了1万元，但是只收到了8000元，而平台却说是扣除了“服务费”或者“担保费”。对于黑户但是即使能够放款，额度一般也只有几百元到几千元之间，并不能够满足大的资金需求。

对各个平台进行分析之后发现，它们的优点是门槛低、放款快，但是有些平台并不重视传统银行的信用记录。但是它的缺点也很明显：利息和隐形费用很高，逾期后会有很严重的后果。如果掉入了高利贷的圈套之中的话，那么利滚利就会使借款人的负债加倍。另外个人信息泄露的风险很大，很多非法的网站都会把用户的资料出售出去，并且会给借款人带来不断的骚扰电话。

在申请借款之前要查清楚平台是否具有合法资格。凡是放款之前要求交纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。用户应当认真核算出总的年化收益率，当它大于36%的时候就属于非法高利贷了，并且不受法律保护。不要相信“黑户一定会有下场”或者“不管有没有征信记录都可以借钱”的说法，因为这些都是为了吸引客户而设置的陷阱。正规的贷款产品都会对借款人的还款能力进行评估，并不会有任何一家正规的金融机构会对完全没有风险控制措施的情况下发放贷款。

下面是用户经常提出的问题以及回答：

问：有没有不需要查询征信就可以使用的平台呢？
答：没有查询任何信用记录的平台基本不存在。正规的平台去查央行征信，而非法的平台则要查大数据。如果有个人保证绝对不会调查的话，那么基本上就是诈骗了。

问：黑户申请贷款被拒绝了应该怎么办呢？
答：建议先把征信搞好、把逾期欠款还上。急需资金的时候可以考虑抵押贷款，比如汽车抵押贷款或者房产抵押贷款，在有抵押品的情况下，金融机构对于个人信用的要求也会降低一些。

问：借款额度大并且不会查询征信记录的平台，它的利率是多少呢？
答：这样的平台利息一般都比银行贷款高很多。年化利率从24%到超过100%，根据平台违规的程度不同而有所差异，在出借之前一定要看清楚合同的内容。