哪个网贷口子好下款快？干了8年中介，说点得罪人的大实话

上个星期三凌晨2点的时候，接到一个紧急来电，对方是一位做餐饮的小老板，在电话里他的声音都开始发抖了，他说如果不能在明天中午之前筹集到18万元来支付给供应商的话，那么对方就会停止供货，并且把店铺全部关掉。

这个人的征信情况很糟糕，已经去到三家银行都被拒绝了，没有办法只好来找我。当时的他问我一个问题非常刺痛我的心灵：哪个网贷平台可以快速放款？其实这个问题我已经听了很多次了，每当我听到的时候都会想反问道：“你只顾着要快速前进，但是你知道吗？快速前进所付出的成本是什么？”

那天我把他的事情安排好了，在早上提交申请之后，在下午四点左右就把钱打到了对方账户上，供应商那边的问题也就解决了。但是这件事还没有结束，干了这么长时间的人，有些真话不吐出来心里不舒服。

不要被“秒批”所迷惑，要弄清楚为什么网贷可以很快放款

说实话，在市场上号称“秒批”、“秒到”的产品有很多，但是真正可靠的又有多少呢？很多所谓的“快口子”，其实都是高利贷的另一种形式，在你需要借钱的时候是不会让你发现的。也就是说，那些不需要任何审核就可以直接下款，并且只需要提供身份证就可以办理的产品，基本上都是陷阱。

见过很多人为了一时的利益而去做事，但是最终却因为利滚利的原因而破产了。上个月有一位顾客向一个没有名气的小平台借款两万元来应急使用，那么接下来会发生什么呢？拿到一万六之后一个星期之内就要归还款项二万四。这叫作借贷，并不是吸血鬼那样把血液吸出来。那时候他就拍着大腿和我说，早知道的话就去向亲戚借钱好了。

真正的快速放款渠道，并不是没有内部分级的标准，但是银行从来都不对外公布。比如说一个知名的消费金融公司，他们的规定是：如果用户的手机上有淘宝并且经常购物的话，那么芝麻分大于等于600就可以通过审核了。该数据无法在网上找到，它是我在过去几年中处理过上万个订单之后得出的一个规律。

什么样的贷款可以很快拿到呢？拆分一些真实的例子

很多人的疑问是：既然这个行业很深，那么有没有什么好的突破口呢？有的话要看你的情况如何。不要想当然地认为存在“万能口子”，因为世界上并不存在这样的东西。“只适合自己的才是最好的。”

案例一：征信有问题但是有公积金的

上个月的时候，我的一个做建筑材料生意的老客户出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元忘记还款的那种。但是他公积金一直没有中断过，每个月都双方面缴纳两千多元。我当时问他哪个网贷平台比较好下款速度比较快，我就直接建议他去试试某家银行的消费贷款产品。

结果如何呢？秒批的结果是额度为15万元，年化利率只有6.8%。是什么原因造成的呢？公积金属于很多银行的风险控制“白名单”。有公积金的人，说明他有正当的工作和稳定的收入，所以银行不会担心他会赖账不还。到现在他还一直都在说我是帮他在节省了很多利息。

不同的城市可能会有所不同，但是大致的逻辑是一致的：公积金缴存基数越大，可以得到的金额就越多，利率也就更低。

第二类是征信花但是没有逾期的“白户”

另外一种情形就是从来没有贷款也没有办理过信用卡的“白户”。这样的人都很难处理了，因为银行无法查询到你的信用状况，就等于是一张空白的纸，风控系统就会把你看作是“高风险”的客户。

今年三月的时候，有一个刚刚工作了两年的年轻人来找我说他急需向家里借五万元用来装修房子。问他哪个网贷平台容易下款、速度快一些，我就给他推荐了一个互联网银行产品。选择的原因是什么？该机构所关注的是你消费的数据，并不是传统意义上的信用报告。

小伙子经常在某个电商平台上购物，并且有花呗使用的记录，尽管金额不大，但是从来没有出现过逾期的情况。申请之后十分钟之内就出额度了，虽然只有三万元，但是总算解决了燃眉之急。利率比银行稍微高一些，大约为年化12%，但是比起那些高利贷要好很多。

“快口子”的坑，踩一个就足够让你喝上好几杯了

正面的话也要说一些负面的话。这里有很多坑，我列举出其中比较常见的几种，都是经过血泪教训总结出来的。

第一大坑叫做“前置费用”。一些不可靠的中介机构或者平台，在放款之前会向你收取各种各样的“手续费”、“保证金”、“验资费”。一条重要的信息是：正规贷款，在钱到帐之前你不可以出一分钱。如果有人告诉你要先付款后放款的话，那么这个人就直接被拉黑了，没有任何机会。

第二条陷阱就是“砍头息”。比如说你借了10万元，合同上写着10万元，但是实际上只给你8万元，另外2万元是以“服务费”的名义扣除掉的。但是你怎么会想到呢？你还款时要按照10万元本金来计算利息。这种事情我已经见过很多次了，很让人失望。

第三种陷阱就是“短期高利贷”。有的平台说的日息万五听起来不怎么高啊？但是计算出年化的话就是18%了！而这个就是名义利率，在加上各种费用之后，实际年化率可能会达到36%，甚至更高。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理后，许多平台都不敢公开露面了，但是换了一副面孔继续榨取利益。

想要很快拿到贷款吗？这些地方要比选择口子重要得多

很多人的目光只停留在“哪个网贷平台容易下款”上，并没有注意到申请的过程中存在的问题。如果说不好听的话，同一种方式，别人可以过去而你不能过去，问题一般都出在自己身上。

• 申请时间有讲究工作日早上九点至十一点、下午两点至四点之间，系统的审核速度比较快。周末以及节假日的时候，大部分平台都是人工复核，所以速度就会变慢一些。我已经多次验证过了，很准确。
• 资料填写要一致：你所填的单位信息和收入情况必须与你的征信报告、社保公积金的数据相符。系统不会傻到去检查数据是否一致，如果发现了就会立刻拒绝。
• 手机号很关键：你用这个手机多长时间了？身份验证是否为本人所为？是否有拖欠费用的情况呢？以上都会对审批产生影响。我的一个客户的电话号码才换了三个月左右的时间，但是他在五个以上的平台上都被拒绝了。之后我把老号卡上的套餐改成只留号码不收费的方式，并且等了半年之后再去申请，结果一下子就通过了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在申请人的手机使用时间达到两年以上的情况下，其被批准的概率要比新号码高出三成左右。这件事情银行是不会告诉你的，但是系统的设置就是这样。

最后说一些让同行感到不舒服的事情

同行的人听了之后可能会骂我的。但是既然已经写出来了，我就不会隐瞒了。市场上的所谓“内部渠道”、“强行开通技术”的东西，基本上都是假的。所谓的“洗白征信”、“强制下款”，其实都是诈骗的行为。

提高下款率的方法只有一种，那就是弄清楚自己所拥有的条件，并且找到一款符合自己需求的产品，然后认真的准备好相关的材料。没有捷径可走的话就不要抱有希望了。

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的原则是全国都适用的。如果要我给你推荐某个平台的话，首先得看下你的征信报告、工作状况和负债情况，然后才敢给出一个比较准确的意见。对你的基本信息都不关心就直接给你推销产品的人，或者是别有用心的人。

如果你真的急需用钱的话，可以先去查一份征信报告，把里面逾期和负债的情况整理一下之后再决定是否要申请贷款。不要一开始就胡乱点击，否则会把征信弄坏，神仙也无法帮你了。

给我的餐饮老板打过电话的那个夜晚，之后他的餐馆又恢复了生机，并且每个月都会向我推荐顾客。他说了一句让我至今难忘的话：“早知有正规途径，当初何必胡乱尝试。”

下次别人又来问你的网贷哪家比较好、放款速度最快的的时候，你可以这样回答：你已经准备好承担相应的后果了吗？