像小米随星借借款app下载一样安全的网贷口子，到底去哪找？

上个月的时候我去了一家咖啡店遇见了小周。他是做平面设计工作的自由职业者，那时候整个人的状态很糟糕，黑眼圈都要掉到下巴上了。把手机递过来给我说，“你看我的通讯录里有好几条是‘骚扰’的陌生人电话号码，都是这段时间催债的人打来的。”事情的原因也很简单，他需要三千元来周转一下，在网上搜索“秒下款”，然后点击了一个看上去比较正规的链接。其实并不是一个正规的网站，而是一个打着羊皮的小七一四高炮。小周当时并没有想到这是个骗局，并且认为自己已经找到解决问题的办法了。和小米随星借借款APP一样安全的网贷渠道一脚就踏上了万劫不复的道路。借出5000元，拿到3500元之后，在7天之内要归还款项5000元。这样的事情这几年来我采访过很多次了，简单来说就是，人们被诈骗并不是因为贪婪，而是急于求成又缺乏专业知识。

那么大家都是为了找到一个可靠的小米随星借这样的途径吗？

小周的情况并不是个别的事情。人们在搜索框中输入“小米随星借借款app下载”这样的词的时候，并没有把注意力放在这个软件上，而是把它当作一种安全的感觉来寻找。大家都很害怕。目前网贷市场的环境非常恶劣，随便点击一个广告就有可能被引导到一家无名的小额贷款公司甚至是诈骗团伙那里去。我曾经采访过一位从事催收工作的朋友（现在已经转行了），他说给我听的一个行业秘密是：很多号称“贷款超市”的机构所推荐的贷款产品中，返佣最高的是最不规范的那个。那么是什么原因呢？正规平台利润公开，给渠道返点少，而砍头息严重、利息超高到让人无法接受的平台才会舍得花钱买用户。因此你所见到的推荐大多是经过“充值”的。

这件事很讽刺。你想的是安全，但是得到的却是最不安全的东西。那么怎样来判定一个口子是否安全呢？唯一的标准就是看放贷方是谁。打开借款合同之后看一下上面的甲方是哪个单位。如果是某某消费金融公司、某某银行或者是像小米金融这样的大厂背景的话，基本上是没有问题的。如果甲方是“某某科技公司”、“某某信息服务公司”，即使它的界面再漂亮，你也要小心一些。这条河流很深，不能随便相信某个标志就可以得出结论。

所谓“安全缺口”其实都是陷阱

小周之后和我一起回顾了这件事，并告诉我当时那个APP做的很逼真，“官方认证”的标志也出现了。第二点就是关于包装的问题。很多不专业的平台都会把自身打扮成正规军队的样子。曾经有一个借款人在“XX贷”平台上借到钱，但是放款人却是个人进行转账。这是怎么回事呢？这就是民间借贷或者是套路贷。在这种情形下，你所签订的电子合同往往存在一定的缺陷，在出现争议的时候很难找到可以申诉的理由。

另外一个是“担保费”。这件事情我要多说几句。有的平台显示的利率并不高，比如年化率只有百分之十左右，你会觉得这是捡到了便宜吗？等到你取款时会大吃一惊，扣除的是“担保服务费”或者是“咨询服务费”。借给对方一万元，实际拿到手的是八千五百元，在合同里写的是借出一万元。多出来的1500元就是你被骗走的钱。实打实的和小米随星借借款APP一样安全的网贷渠道利息、费用都应该是公开的，并且只有利息是不应该存在的。我曾经采访过的某家银行的风险控制经理向我抱怨说现在有很多没有牌照的公司利用信息不对称来坑客户，他们不计算IRR（内部收益率）就敢借钱给借款人。

怎样才能找到一个值得信赖的服务商呢？

不要觉得我说了很多，其实这几条很重要。首先就是查看车牌号。消费金融牌照和网络小贷牌照都是由国家颁发的“通行”证件。有了这个之后，它就不可能再胡作非为了，因为有监管部门在看着呢。第二点就是利息费用有没有做到公开透明。正规的口子上，在借款页面上会把年化利率（APR）、日利率等都明明白白地写出来，并且不遮遮掩掩。第三种方法就是催收的方式。正规的平台如果出现逾期的情况最多也就是打一个电话、发一条信息进行提醒，并不会爆你的通讯录也不会对你说一些侮辱的话。一开始就威胁要给单位打电话的人直接拉黑举报。

说到举报的话，这也是很有意思的事情。上个月的一个采访对象老张，在一个不知名的平台上借款之后遇到了暴力催债的情况，于是他就直接到互金协会网站上进行了投诉。那么结果是什么呢？该平台还主动和他进行减息谈判。这就表示出什么样的情况呢？也就是说野鸡平台也会害怕被监管部门查处。因此，如果遇到不合法的渠道，请不要忍受下去，要保存好相关证据，并且及时向有关部门反映情况。虽然不能帮助你节省开支，但是可以防止损失的发生，至少可以减少你的麻烦。

除了大公司之外，还有哪些途径比较安全呢？

很多人都会问到，在大厂APP之外有没有其他的途径吗？有的话要睁大眼睛看清楚才行。有些城商行和农商行推出的一些线上快贷产品也很好。利率很低，并且有时会有活动优惠的时候，年化可以达到4%以下。但是有一个条件，你要成为他们现有的客户或者是当地有社保公积金的人。具体的门槛各城市的不一样，我也不能保证一定能够通过，但是你可以去手机银行APP里面看看“快贷”、“闪电贷”这些入口，一般都不会出问题。

另外一种情形是大互联网公司的相关产品。例如淘宝、百度、360等大厂为了生态建设都会有自己的信贷类产品。尽管有时利率会比银行高一些，但是也保证了合规性。那么这些大公司又怎么会为了赚你的那点儿利息而去毁掉自己的牌子呢？不值。因此，在寻找的时候和小米随星借借款APP一样安全的网贷渠道盯着这些头部互联网大厂的产品选择的话，翻车的可能性会降到原来的十分之一左右。

但是大厂的产品也存在一个问题，那就是查征信很严。点击“查看额度”的话，在征信报告里就会增加一条查询记录。如果在短时间之内点了太多次的话，那么你的征信就会被弄花掉，到时候想要申请房贷或者车贷都会比较困难。有一个非常极端的例子，一个小伙子在一个月之内试用了二十多家网贷公司的测额度功能，并且还向银行申请了房贷，但是因为有多头借贷的风险而被拒绝。当时的懊悔之情难以言喻，只能拍着自己的大腿来发泄。因此不要随便借钱，要确定好之后再借。

最后一块安全借贷的拼图就是心态了

写了那么多，其实想要说的就是心态。小周最后还是把这笔高利贷还完了，并且这个过程非常痛苦，但是他已经学会了。他说以后再也不会接触“无门槛、秒下款”的东西了。如果真的需要借钱的话，第一步不应该是在网上搜索“哪里可以借到钱”，而应该先查看自己是否有公积金、社保以及被代发工资的银行账户。这才是你的最好背书。拿着这些东西去银行或者正规的大厂平台申请贷款的话，额度不会很高，但是每一笔借款都很稳妥。

这一行中并没有很多“捡漏”的机会。凡是说可以给“黑户”放款、“不管征信”的都是诈骗分子或者是高利贷。这个道理很明白，银行不是慈善组织，他们借给你钱是为了赚钱，而不是来做好事。你的资质越低，风险越大，所以别人收取的利息也就越多，并且还会收取一些杂七杂八的各种费用来抵消坏账的风险。这就是借贷实际存在的原因。

我采访过的很多从业者，在私下里都表示，真正能赚到钱的人，并不是做套路贷的人，而是做好规规矩矩的事情的人。由于合规的原因，所以能够持久下去。对借款人的道理也是如此。找到一个安全的方式去计算利息、按期还本付息，并且不要给自己的生活带来任何麻烦，这才是正确的做法。等被催收电话轰炸的时候再想当初为什么要不早点把时间用在筛选上。

如果你正在使用手机在某个不明的借款网站上犹豫是否要点击“申请”，那么请听我说一句话：退出来，在应用商店里搜索一下这些大公司的产品，或者是打开你的工资卡上的手机银行看一看。即使额度小一些、审批时间长一点，也比你自己一时冲动踩到一个大坑好很多。对的。