被坑了三万利息才明白：有没有随借随还的贷款平台？

说实话，三年前如果有人问起这个问题的话，恐怕我会两手空空地去找一个打广告比较响亮的人来借钱。那时候我在店里忙于进货，手里没有足够的现金，于是就在网上随便搜索了一下，发现有一个平台宣称“日息万二”，出于一时冲动便向其借款五万元。那么结果是什么呢？我还钱的时候才得知，这个东西其实不能随借随还，要分段还款一年之后才可以提前取款，而且违约金很高，我都想骂人了。我就疑惑了，广告里说得好好的，但是真正使用的时候却和想象中的不一样吗？有可以随时提取、随时归还的贷款平台吗？这个问题我已经思考了一个多月的时间，并且也摔了不少跟头才知道其中的道理。

可以随时取款也可以随时还款的贷款平台是存在的吗？

痛快地说出来：有的，但是很少。人们认为可以随时还款的贷款APP是不现实的。市场上大部分平台都标榜自己很灵活，其实却希望你分批支付利息。我的一个朋友去年向某个知名的借贷平台借款，并且打算等下个月发奖金的时候再把钱还掉，但是打开网页之后却发现如果提前还款的话会收取剩余本金百分之三的费用。这是不是叫做灵活呢？这就是被捆绑的意思吧。

后来我专门去查了一下，可以随借随还的是按照每天来计算利息的。借十天的话就要支付十天的利息，今天借明天还的话只付一天的钱。听上去不错吧？但是有一个陷阱就是一些平台虽然允许用户随时还款，但是却收取“最低利息”。比如说你借了一万元，用了一个月之后想要归还的时候，系统就会提示你按照一个月来计算利息。这样的隐形条款，在没有打开那个不被人注意的《借款协议》的情况下是无法被察觉到的。也就是欺负老实的人的意思。

被踩到的两个地方

第一道坎就是2021年的那个坎。当时我在某个平台上借款三万元，并且合同里有“可以提前还款”的字样。那么这就相当于随借随还了吗？结果在还款时就傻眼了：提前还款要收取2%的违约金，并且还要支付已经产生的利息。当时我就拍了一下自己的大腿，三千块花得很冤。后来我才明白，“支持提前还款”与“随借随还”是两个概念。前一种情况是你可以还但是需要付钱；后一种情况则是你随时都可以还，按照每天来计算，不会收取任何其他的费用。

第二条陷阱就比较难发现了。去年换了另外一个平台之后，这次我就很机智地找到了标榜“按日计息”的那个。借了2万元，在第五天的时候把钱还上，并且没有收取任何费用。但是过了一段时间后，我发现征信报告上的这笔贷款被标注为“循环贷”，而且额度一直没有消失。原本想在年底买房子的，但是银行客户经理说因为循环贷账户过多会降低审批额度。这时我才明白过来，一些可以随时借款、随时还款的平台其实会长期占用你的信用额度，看上去很方便，但是却给你的个人信用留下了隐患。

怎样来辨别真假随借随还呢？

我所采取的方法比较原始，但是有效。在借之前要向客服询问三个问题：一是提前还款是否需要手续费？二是利息是以天为单位计算的吗？有没有最低限额的规定呢？三是还清之后额度是释放出来还是被占用了征信呢？如果对方支支吾吾、罗列出很多条款让你自己去阅读的话，请直接忽略掉它，不要有任何迟疑。

可以随时借款、还款的贷款平台有哪些？本人亲身经历

不进行广告宣传，并且不会提到具体的哪一个平台，只是说明一下类型。经过调查之后才知道，可靠的随借随还方式主要有两种。第一种就是银行的线上消费贷款产品，在四大行以及一些股份制银行的APP上都有体现出来，利率明明白白地标注着，并且提前还款也没有什么附加条件。去年我在建设银行申请了一笔贷款，年利率为3.6%，用了一个月就把钱还完了，利息只有十几元钱，并没有什么额外的要求。但是额度审批很严格，并不是每个人都能通过的。

第二类为头部互联网公司的正规理财产品，例如支付宝、微信里面的等等。该类产品优点就是场景熟悉度高、使用方便。缺点就是利率变化很大，有的人为4%，有的人为18%。并且它的额度也会随着情况的变化而改变，在今天还有额度的情况下，明天就有可能没有了，急需资金的时候就会出问题。我两边都有准备，银行为主力，互联网平台为备份。

另外一件事情也要说明白了。网上的小贷公司广告里，“无视征信”、“秒下款”、“随借随还”的说法十之八九都是陷阱。我的一个做中介的朋友私下里告诉我，小贷公司赚的钱大部分来自于逾期罚款以及提前还款违约金，并且他们根本不愿意让你随时可以借款。你越不还钱给它，它就越能从中获利。因此看到打广告打得最厉害的地方就要绕路走了。

很容易被人忽视的一个地方

到目前为止还没有人提到过这个细节。在申请随借随还产品时要留意一下申请的时间。有的银行产品每天都有额度限制，上午申请可以过去，下午额度用完后系统会把你卡住。我的一个做小本生意的朋友，每次都是早上九点钟一开店就开始申请了，通过率非常高。他说这件事银行客户经理是不会告诉你的，但是真的有这么回事。具体的数字我已经记不清楚了，但是曾经尝试过下午申请被拒绝，在第二天早上同样的条件下却顺利通过了。

那么应该使用哪种方式呢？

这件事情要看人的了。如果和我之前一样，资金周转很快的话，那么随借随还的产品就比较合算了。但是如果你是把钱用来长期使用的，比如说装修或者购买大件商品的话，那么分期付款的产品就会更好一些，因为它的利率通常会低一些。人们认为随借随还总是比不上其他的还款方式，这是不对的。有的分期产品的年化利率可以做到3%左右，但是随借随还的大概在5%以上。借一年的钱来计算一下，分期付款反而更经济。

还有一个问题要思考一下：你需要向别人借钱吗？经过这么多次失败的经验之后，得到的最大收益并不是找到一个很好的平台，而是在于量入为出。可以不借也可以借，但是一定要有把握按时归还。当年因为利息的压力而无法呼吸的感觉至今我还记忆犹新。每个月工资一到帐就先扣掉大半用来还债，剩下的一点只能勉强填饱肚子。这样的生活，只有喜欢它的人才会去享受。

回到主题上来说。可以随时还款的贷款平台有哪些？有的，但是要擦亮眼睛去寻找。不要被广告所骗，不要贪图方便，在借钱之前要把合同上的内容弄清楚，并且要问清这三个问题。另外就是先选择银行、再选择大的平台、最后避开小贷公司。现在赚钱很难了，不能让辛苦赚来的钱都被用来支付利息。

最后要说的是：去年被冤枉的钱已经交了学费，现在的我已经把债务还清，并且征信也恢复良好。上个月才换了一辆新车，全部用现金支付，并没有贷款。不看银行的脸色的感觉很好。