网贷逾期还能下款？这几个口子有人真借到了

上个月我去广东进行调研的时候遇到了一个叫做阿强的送餐员。他在出租房里坐下来，把手机放在床上，上面显示的是第6次被拒绝的贷款申请。阿强以前在一些网贷平台上借款，并且已经有两个月没有还款了，所以他的征信已经被打上了不良记录。问我是不是一辈子都借不到钱了？

说实话，像阿强这样的人都见得多了。他们所关心的是一个问题：有无网贷逾期可以申请贷款口子？这个问题听上去像是在问“摔坏的杯子还能喝饮料吗”，但是答案并不是非黑即白的。我从事了三年的金融调查工作，在采访了放贷人、催收人以及数以千计的阿强之后，我发现其中有一些门道，但是全部都是陷阱。

逾期之后，你所提交的申请将会怎样

认为提交申请之后就会有一个老人在看账本的人很多。实际上审核你的是系统，叫做“风控模型”。这个东西就像一个筛子一样把所有的缺点都给筛掉了。什么是硬伤呢？比如说你现在还在逾期当中没有还清，或者是最近三个月内被查了十多次征信。

阿强那时候就是这样子的。他认为再多找几个地方的话，总会遇到一个“眼瞎”的人。现在数据是共享的，并没有那么神秘。你在某个平台上逾期了，在另一个平台上就会被秒拒，并不是因为它们事先商量好了一起这么做，而是因为它们都从同一个数据来源购买信息。你越是去申请，你的征信查询次数就越多，到最后就成了一个“征信花户”，神仙也无法帮你解决这个问题。

那么就没有希望了吗？并不是所有的。有的机构的设计很“野”，就是不管你以前怎么样，只管你现在有没有钱、有多少资产。这样的口子很少见，并且隐藏得很深，并不是朋友圈里那种可以立刻拿到钱的诈骗分子。

所谓“逾期也可以申请贷款”的说法

我在调查的时候遇到了一个做助贷的老陈，老陈向我透露了一些情况。他说市场上宣传的是网贷逾期可以申请贷款口子大致可以分为三种情况。第一种就是明目张胆地骗人，收取工本费、解冻费等费用之后就把人给甩了。阿强也遇到过这种情况，被诈骗了800元“资料费”，痛心不已。

第二种就是利息很高的“高炮”。该平台根本不查征信、不看征信报告，只要求用户提供通讯录就可以。利息是怎么计算出来的呢？借了1万元，在7天之后只拿到7000元，并且要归还款项1万元。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。我去采访了一个借款者，为了解决这笔债务而进行借贷循环，最终累积到了20万元的负债。

第三种情况就比较有希望了。地方性的小额贷款公司或者是消费金融公司的一些产品。它们的风险控制方式不同，可能会更加重视你的公积金、社保以及是否有按揭的房子。如果您的逾期时间是两年之前，并且数额不大并且已经还清的话，在这样的情况下有的口子是可以过去的。

逾期的时间越长，你所走的道路就越宽阔

这里要提到一个很多人都不知道的情况。逾期也有三个等级。逾期三天与逾期三年在风控眼里就是感冒和癌症的区别。

逾期三天之内，大多数平台都有一个宽限期，并不会马上上传到征信系统中去。在这种情形下，你应该尽快把钱还清，在一个月之后再去申请其他的贷款，对你的信用记录不会有太大的影响。但是如果你一直拖欠不还的话，就会被列为“连三累六”（即连续三个月或者累计六次逾期），那么基本上就进入黑名单了。此时想要找网贷逾期可以申请贷款口子没有门路可以走，所有的合法途径都被堵上了。

我认识一位叫刘姐的小商贩，在去年受疫情影响之后她的生意就不好起来了，并且已经拖欠了五万元的贷款一年之久。去年她把债务全部还清之后想要再借一些钱来周转一下。尝试了很多地方都没有成功。之后按照我的建议去做的，老老实实地养了半年的征信，每个月都用信用卡进行消费并且按时归还，慢慢地把信用分数给恢复回来了。上个月她说自己在一家消金公司获得了2万元的授信额度。虽然很少，但是可以谋生。

担保贷款：一条很少有人去走的道路

如果征信很差的话，也可以找担保人来解决资金问题。这件事情说出去会很荒唐，谁会为一个征信差的人做担保呢？但是这是银行所接受的合法途径。

我曾经采访过一个农商银行的信贷员，他说该行有一款产品是为有征信问题但是还款意愿很强的人设计的。只要找一个公务员或者事业单位的人来做担保人的话，那么逾期记录就可以通过审核了。这件事情各个城市的政策都不一样，具体的你可以到当地的网点询问。不要在网上的地方胡乱搜索，因为内部政策在网上是查不到的。

但是这个方法有很大的风险。如果还不上的话，担保人就要代为偿还了。曾经有过因为担保而产生矛盾甚至打官司的事情。因此，在没有万不得已的情况下不要走这条路。

不要相信商家的宣传，要相信自己的眼睛

朋友圈和短视频中出现的“黑户也可以贷款”、“不管有没有征信”的信息都是诈骗。正规金融机构不会有任何一家敢于宣称自己可以忽略征信的，这是违法的行为。敢这样说的人或者是骗子，或者是非法高利贷者。

阿强之后的情况如何呢？于是他就不再去寻找其他的漏洞了。为他找到一个可以进行债务重组的公益律师，并且帮助他和平台商讨延期还款的事情。目前他在白天送外卖、晚上做代驾来慢慢偿还欠款。如果早知道这样的话的话，那么当初就不要接触这些网贷了。

这条河流很深。号称可以帮你“洗白征信”、“强开额度”的中介十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是收你的高佣金让你去尝试那些你自己也可以尝试的方法。如果真的存在这样神通广大、能够借到钱的人的话，他还用不用向别人借钱呢？为什么不去自己借钱呢？

不能把所有的希望都放在“逾期也可以下款”的想法上面。如果真的需要钱的话，应该向家人说明情况，并且通过合法途径来解决这个问题。所谓捷径其实都是弯路、死胡同。