凭通讯录贷款的软件：能借到钱，但代价你可能承受不起

上个月有一个小伙子来敲我的办公室门，进去之后眼睛都是红的。说是手机里面装了三四個依靠通讯录来申请贷款的应用程序从头到尾一共刷了五万元，现在已经无法偿还了，催债的人已经把他的父母、前任女朋友以及大学辅导员都打了。问我要不要帮他把通讯录清理一下，并且找一个地方把钱还了之后不要再烦家人了。看到他手里的那些截图的时候我心里很不舒服，但是从事这行十二年的我见过太多这样的事情了。其实这些软件就是一个黑洞，除了金钱之外还会让你失去做人应有的尊严。

为什么有的人只能用通讯录来申请贷款呢？

也就是说，在这里的人基本上都是在正规银行碰壁之后才来的。我对银行的风险控制体系很熟悉，查征信、查流水、查资产，有一点问题就会被拒绝。去年有一个做餐饮的客户，生意很好，但是由于两年之前有一笔几百块钱的信用卡逾期没有及时偿还，所以四处求贷都没有成功。走投无路之时，只有依靠通讯录而不管征信的这个口子才会出现，并且成为救命稻草一般的存在。

但是你要弄清楚的一件事是：别人为什么借给你钱呢？

正规公司会考察你的还款能力，而这些软件则会查看你“弱点”。你在通讯录中保存了父母、同事和上司的联系方式，那么你就成了人质。他们打的是你的面子问题，所以即使砸锅卖铁也要把钱还上。这样的逻辑虽然很流氓，但是非常有效。

通讯录网贷软件里面隐藏的问题要比你想像中的要多

我手上做过上万份订单里，用过这些软件的一多半都会后悔。另外一个人没有后悔，而是借钱之后就跑到外地打工去了，到现在家里人都不敢回去。

把其中存在的问题都给揭露出来。

第一种方式叫做“砍头息”。借出一万元的话，实际上只能拿到七千元，另外三千元会被以“服务费”、“审核费”的名义从本金中扣除。什么时候开始还钱的？按照一千块钱来计算，利息还是按照一千块钱来计算。那么它的年化收益率又是多少呢？非常恐怖。上个月有一位顾客向我们借款八千元，最后只拿到了五千六百元，并且在第七天就要归还八千元。7天。要比高利贷更过分一些。

第二条就是“以贷养贷”的陷阱。这些软件之间的数据是相通的，或者说是它们会故意把你的信息卖到其他平台上。你在该平台上借款没有还清的话，就会被推送到另外一个平台上的广告：“无门槛秒下款”。来来回回地滚下去，五千块钱就变成了五万元，越滚越大，就像滚雪球一样。这种事情我已经见多了，并且无法停止。

内部人员是不会告诉你催收潜规则的

催收这件事情本身就很荒唐。正规银行催收也有一定的规则，不能骂人、不能威胁。这样的软件呢？呵呵。他们的内部有一套话术叫做“爆破通讯录”。首先给本人打电话，每天至少30个起始；如果对方不接听呢？打给你的父母；还是不行吗？给公司的前台打电话，说我拖欠了钱并且涉及诈骗。

我和一个同行两年前就转行做起了催收工作，喝多之后向我透露说：他们的公司专门招聘了一群“狠人”，根据回款额来拿提成。在别人的眼中，你们就是可以被宰杀的羔羊。有一个细节在网上是找不到的，在他们的系统里给每一个联系人都会打上标签，“父母”用红色标记，“同事”用黄色标记，“前男友/前女友”用绿色标记。绿色部分为重要的突破口，因为前任最有可能和你撕破脸皮，在这里挑拨是非。

想想都恶心。

这样的钱应该不应该借呢？

有人问我说：“如果我真的急需用钱的话，但是我的信用记录很差，那么该怎么办呢？”

我问你一个问题：假如明天家里人得了重病需要住院治疗并且要花费三万元的话，你会借钱吗？这样子的话，就算借吧，生命要紧于面子。但是为了买手机、还信用卡或者是拆东墙补西墙的时候，千万不要去碰它。沾上了之后就很难摆脱了。

已经到了山穷水尽的地步了吧？给你三条建议：第一要弄清楚自己到底欠了多少钱，在什么地方借的钱；第二要和家人沟通一下，如果被催收的话也不要害怕，毕竟一个人的力量是有限的；第三就是寻找一个合法的方式来解决这个问题。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，使用过这些通过通讯录进行放贷的软件的人当中有八成以上会逾期，并且还会受到长时间的追债困扰。另外百分之二十呢？或者家里有钱来偿还债务，或者是借钱数额不大所以忍耐过去。

实在没有办法了，可以试一试以下几种方法

我在这个领域工作了十二年，也积累了一些人脉、一些工作经验。遇到事情的时候不要慌张。

第一种情形就是你有工作、有社保但是征信上有瑕疵。去城商行或者农商行咨询一下，他们的政策比较灵活，可以和银行协商。上个月为一家做餐饮的企业在当地的农村商业银行办理了贷款业务，并且利率也比网络借贷要低很多。

第二种就是什么都没有了，也就是白户或者是黑户。向亲戚朋友借钱，并且写下借据、按上指纹、约定好利息。面子这种东西，在被催收轰炸之后才知道没有用处。

第三种情况就是已经陷入其中了，但是还没有上船。不要躲避，积极和平台进行沟通协商，能够偿还多少就还多少，并且保存好相关的沟通证据。如果真的闹到了法院，那么这些不符合规定的利息是得不到法院的支持的。

说到底，依靠通讯录来申请贷款的应用程序就是一个吃人的东西。它可以解燃眉之急，但是要付出你失去尊严、失去隐私的代价。在这一行工作时间长了之后，我就见到了很多借几千块钱结果亏掉几十万的例子。没有了钱还可以赚回来，但是人脉和声望一旦受损就很难恢复了。

那么我目前最想说的就是什么？就是一句话：能不碰就不碰，实在不行的话，先把结局想清楚再说。