揭秘和点点一样秒下的口子，银行经理不敢说的实话

昨天快要下班的时候，有一个客户很生气地来到我们的网点，在柜台前把手机拍了一下，并且指着屏幕上显示的“审核中”问：“你们系统的出问题了吧？”别人点点贷几分钟就可以到账，而我的为什么要等上两天都没有消息呢？

看到他提交的申请之后，我心里也就有底了。其实这样的事情我已经见过很多次了。人们都在寻找和点点一样迅速关闭的漏洞认为只要是贷款类产品，点击之后的钱就会马上到帐。但是你并不知道，“秒下”的口子后面的风险控制机制和你想象中的大相径庭。

我曾在银行工作了七八年的时间，在审批岗位和客户经理这两个职位上都有所涉猎。今天的这篇文章就是作为“内部人”向大家敞开心扉地谈谈。有些事情在行业内不能明说，但是我认为借款人才应该了解事实。

号称可以马上下载的网站，在检查的时候又会怎么样呢？

有一个很多人都不愿意承认的事实是：能够“秒下”的贷款，要么你的资质真的很好，要么就是利率很高。那么就不存在第三种情况了。

去年有一名小餐馆老板找我帮忙，他的名字叫周某。他当时需要15万元来周转，听说有个网贷平台可以做到“和点点一样秒下”。那么结果是什么呢？虽然钱已经到了账户里，但是按照年化利率计算的话接近24%，并且还要收取各种服务费和担保费。等到他回过神来的时候，已经付出了将近五万元的利息，但是本金却没有损失。

换句话说，那些不需要审核就可以马上批准和马上放款的渠道，就是靠你的急切需要用钱来赚钱的。

银行内部的审批红线，在网上是查不到的

很多人的疑问是：虽然我的征信没有问题，但是为什么还会被拒绝呢其中有一些门道，我可以告诉你一些内部的标准。

我们银行有一个不成文的规定就是看“硬查询”的次数。什么是硬查询呢？也就是你在申请信用卡或者贷款的时候，有关机构去查你的征信所留下的痕迹。在过去的三个月里，如果有六次以上的话，那么系统就基本会给你贴上一个“资金饥渴”的标签。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，就更加严格了。

另外一件事情说出去可能会得罪同行：很多被拒绝的客户都是因为“关联风险”而被淘汰的。是什么意思呢？也就是说你在手机里有很多借贷的人，或者是你的身份证地址和一些逾期的老赖重合度很高。这些情况，在审批系统中是不会告诉你的，但是我已经见过很多类似的案例了。

找到可以利用的漏洞最简单的方法就是踩三只地雷

说实话，近几年来我遇到过很多踩雷的例子。大体上可以分为以下几种情形：

• 被“服务费”坑了：合同上写着年利率为12%，但是实际上还要加上担保费、咨询服务费和会员服务费等等，总费用超过了30%。等到你发现了再签订合同时已经晚了，想要解除合同的话就不可能了吗？没有可能实现。
• 借新还旧、越陷越深：一个做装修的客户因为要还一笔到期的贷款，所以又向别人借钱。结果是拆东墙补西墙，半年之后债务翻了几番。这件事到今天我仍然记忆犹新，在他最后一次来到银行的时候，整个人都是很憔悴的样子。
• 信息泄露一些小平台并不正规，把你填写的身份信息、银行卡号和通讯录等都转手卖给别人。之后就会接到很多骚扰电话、诈骗短信，烦死了。

说实话，我并不推荐大家接触这些来历不明的漏洞。即使很着急，也要弄明白对方是否是合法经营的公司。

可以代替的方法

那么就有人会提出疑问：如果我要急于使用这笔钱的话，又没有时间等待银行缓慢的审核过程，该怎么办呢？

实际上现在很多银行都有“秒下”的产品，但是你不知道在哪里可以找到它们。

以我行为例，“快贷”产品对于代发工资客户或者有房贷在名下的用户来说，系统可以进行预先授信。申请时只要用手机银行点击几下就可以完成，在最短时间内十分钟之内就能到帐。年化利率大概为5%到8%，要比一些网络借贷平台低很多。

但是你要事先做好准备。不要等火烧眉毛的时候再去申请。

申请之前要做好的准备

以下是一份简要的清单，请按照此进行操作可以提高通过率：

第一，把手机通讯录中所有的放贷人员都删掉，并且不要问为什么，按照要求去做就可以了。

第二，在申请前三个自然月里，不能有任何新的贷款广告点击行为，也不能有新的信用卡申请记录出现。使征信系统暂时停止工作。

第三点就是你如果是做生意的话，要把营业执照、流水和经营场所的照片都准备好了。有的东西要人工审核，资料全了就会快很多。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，做到这三点的人，审批通过率可以提高到原来的1.3倍左右。

不要被“秒下”这两个字所欺骗

其实贷款这件事儿，速度快不快并不重要，主要看能不能还上，费用是否在合理的范围之内。

那些宣传和点点一样迅速关闭的漏洞很多都用“快”作为吸引人的手段，但是实际上的成本非常高昂。你认为占了便宜就是赚到了钱吗？

见过很多人，开始的时候只打算借几千块钱来应急一下，但是由于选择了错误的方向，最终背上几万元债务。这并不是危言耸听，在我的眼前就发生了这样的事情。

我有一个问题一直想要问一下急于找秒下口子的人们：你们想过没有，这笔钱会付出去多少利息呢？

我只了解本地区的政策情况，其他的地区可能会有所不同。但是有一个地方可以确定的是，正规银行的利率总是要比那些五花八门的地方要低一些。即使审批的速度比较慢，也是可以等待的。

下一次遇到“秒下”、“无门槛”、“不看征信”的广告的时候，请问一下自己：天上会不会掉馅饼呢？

想要申请正规银行贷款的话，可以先到自己的工资卡所在银行咨询一下，也可以在手机银行上查看是否有预授信额度。不要胡来，等到征信都弄坏了再去后悔也来不及了。