最近比较容易下款的口子，规整5个看银行流水的网贷平台

上个月十五日的时候，在茶馆里和一些老顾客一起喝着茶水的时候，接到一个来自供应商的电话，说是有一批特价板材可以出售，并且可以用现金结算的话可以少收15%的价格差额，但是必须当天结清。还差十二万元。当时我的手里只有少量的钱来支付第二批货物的费用，只剩下三千多元了。以前我会放弃这样的机会的，但是现在错过了会很遗憾。我在各个地方寻找，并且尝试了几个之前已经知道的一些途径之后发现，当天下午钱就已经到了账户上。做生意这几年来，因为资金周转的问题我已经踩了不少雷，并且也摸索出了些门道。最近最容易通过审批的途径其实一直在变，并没有固定为某几种，但是有一些规律是可以通用的。

不要只看大的银行，小众渠道也有可能会放款

大多数人在想到借钱时的第一想法就是四大行。其实除了资质特别好的人之外，在急需资金的时候向大的金融机构借贷基本上都是白搭。我的朋友老周是做服装生意的，在去年底的时候由于缺少资金而去了某家大银行申请了经营贷款。排号、填写表格、等待审批，折腾了一个月之后发现流水不稳定所以被拒绝了。那时候他急得团团转，货物没有及时进入市场，错失了整个年的销售机会。后来我把这个情况告诉他，并且说你的方向错了。大银行的风险控制模型非常死板，有一点点问题就会被淘汰掉。

但是小众一些的渠道，审批就比较宽松。去年我用了一些消费金融公司的产品，利率比银行高一些，但是放款速度很快、手续也很简便。有一个产品只需要二十分钟就可以拿到八万元贷款批复，尽管它的年化利率要比银行高出二到三个百分点左右，但是这笔业务给我带来的收益远远大于这个额外的成本支出。

也就是说选择渠道要根据自身的情况来定。资质好的可以慢慢等待，通过银行；急需资金周转又没有很好资质的话就只能去一些门槛较低的地方了。

容易获得贷款的途径一般具有以下特征

这几年来我尝试了不下二十种方法，逐渐摸索出了其中的一些规律。好的下款口子一般都有一些共通之处。

第一就是审批流程的自动化程度很高。人工审核的方式存在很大的主观性，遇到审核人员情绪不佳的情况也会造成影响。完全在线上的系统审批的话，只要你符合条件就可以通过了。去年我曾向一家只做线上的公司提出贷款请求，并且没有和任何人进行沟通，在系统的自动审核之后获得了十万的授信额度。

第二是流水要求比较低。许多小企业的流水很乱，今天进来明天就出去了，大银行看到都会摇头。但是有些小贷公司对于这一点的接受程度很高，他们更加关注的是你的经营是否有规律，并不是看你流水好不好看。

第三就是额度要合适。声称可以批几十万、上百万元的，门槛通常都比较高。但是额度在五到二十万元之间的通过率就高一些。只要能满足需求就可以，不需要太多。

踩过的坑，大家不要再踩了

2019年的时候，因为急需用钱，我在网上看到一条“秒批五百万”的信息。点击进去填写了很多的信息之后，最后说我需要缴纳两千块钱的“资料费”才可以放款。当时我的头脑一时糊涂，所以把钱给了他，并且还被他拉黑了。报警也没有什么效果，钱是无法追回的。这件事到现在我还记得很清楚，花了两千块钱来教训人。

另外一个就是隐形费用。有一个平台宣称月利率为0.8%，看上去很合算。等到合同签订之后才知道有服务费、管理费和咨询费等各种费用叠加在一起，总的成本接近百分之二。提前还贷要收取违约金。坑爹到了这个地步，我都差一点拍案而起。

因此我现在的原则就是：放款之前要求对方提供资金的，全部拉黑；对合同条款不清楚的，坚决不予签订；利率异常低的，要多加注意。

这几个途径我都试过了，还可以

以下是我自己尝试过的一些方法。具体的名称我不说了，以免有商业宣传的意思，但是它的特点我可以讲一讲。

一个是某互联网大厂旗下的一款消费贷款产品。去年我用了两次，第一次批了八万元，第二次提额到了十二万元。整个过程都是在线上进行的，在半个小时之内就可以完成申请并收到款项。利率一般，但是比较方便。该产品的主要特点就是根据芝麻信用分数来判断是否可以通过审核，芝麻信用分数大于等于六百五十的时候通过率很高。

另外一个是某股份制银行的线上经营贷款产品。这就要求你必须要有该行的存折，并且有一定的存款余额。我已经使用了两年多的时间了，额度也由原来的十五万元增加到了目前的三十万元。随借随还，用多少天就按多少天来计算利息。一个小技巧就是，在季度末或者是年底的时候去申请，因为这个时候银行的压力比较大，所以给你的额度也会比较宽裕一些。这并不是一个普遍存在的现象，但是我自己尝试了两次都是有效的。

另外一个是当地的贷款公司。线下找的话要提供营业执照和经营场所的照片等。利率比银行高一些，大约为年化15%，但是审批速度很快，一天之内就可以拿到款项。只可以用来暂时周转，并不能长久地用它来使用。

在申请之前做好这些工作可以增加通过的可能性

很多申请者没有被录取，并不是因为他们的能力不够好，而是因为他们没有做足充分的准备。把主要的内容概括出来。

• 先把征信报告打印出来看一下，有错误的话要尽早解决。逾期记录和多头借贷属于扣分项。
• 使用手机的时间越长越好。我有一个备用号码已经用了八年了，在申请贷款时明显的新号通过率要低一些。
• 申请的时间也很重要。上午提出申请的话，被批准的可能性要比晚上大一些。月底和季度末的时候比较容易得到批准。这是我自己的观察结果，并不是百分之百正确，但是可以试一试。
• 不能一次提交很多个请求。短时间内多次申请的话，就会被系统判断为资金链出现问题，从而很难通过审核。

有一次我同时向好几个平台提交了申请，但是都被拒绝了。之后又等待了一个月才再次尝试，同样条件下的资质却能顺利通过。是因为申请次数太多引起的。

我的建议

做生意的资金周转是很正常的，找到适合自己的途径也很重要。不要到需要用钱的时候再临时找人帮忙，平时就应该准备好几种备用方案。我现在的手机上有三个可以使用的渠道，平时不使用，在需要的时候可以马上启用。

另外一点是：能够不用借就不借，借用之后一定要及时归还。征信这种事情，坏了要修理的话很麻烦。曾经有个人因为几千元的欠款而无法购房贷款的事情也发生过。

最后一句话是：“所有的承诺‘百分之百放款’都是骗人的。”。正规渠道是不会有人这样说的。最近可以申请贷款的途径很多，但是都比较宽松，并不是没有要求。要对自己的能力有清楚的认识，不要被别人所蒙蔽。

多年的经商经验告诉我，现金流要比利润更加重要一些。利润在账上体现出来的是现金流量。不能因为节省一点利息就拿自己的生命去冒险。