贷款审核快不查征信？银行员工告诉你背后的猫腻

上星期三下午的时候我在整理这个季度的信贷档案，这时我的手机铃声就响了起来。电话里传来的是小张的声音，他是我的老客户，在做装修生意。他的语气非常着急，说是在网上看到了一个广告，声称贷款审批速度快不查征信半个小时就可以拿到钱了，问我要不要做。当时我就笑了，但是笑完了心里还是有些不舒服。说实话，这样的电话一年下来要接到几十次，每次都要花费半个小时来解释。人们认为这是救命稻草，但是实际上却是最危险的地方。

用户我做客户经理已经七年的经验，在银行里对信贷审批的标准非常清楚。今天我要把话说开了，这件事情并没有广告中所说的那样神奇。

所谓“不查征信”，查的是什么呢？

首先有一个很多人都不愿意承认的事实就是：正规银行是没有不查征信的贷款业务的。只要你向银行或者消费金融公司等持牌金融机构借款，查询征信就是监管部门规定必须要经过的一个环节，跳不过去。声称“不用查征信”的人或者是骗子，或者是玩文字游戏的人。

用户上个月有一位顾客叫老李，在做餐饮生意的老李那里。在网贷平台上面看到了“不用查征信就可以马上放款”的信息后就兴奋地去申请了。那么结果是什么呢？没有拿到钱的同时，对方把我的电话簿也全部抄了下来。之后他就来见我，并且看了一下他的征信报告，上面密密麻麻都是各种小额贷款公司对他的“贷款审批”查询记录。其实那个平台所说的“不查征信”，就是指不上报到央行征信系统里去，但是他们还是会去查百行征信、前海征信等商业性征信机构的数据，并且还会让你授权查看你的手机通讯录以及运营商的相关信息。这就是所谓的不查征信吗？胡说八道。

另外一种情形就是“不查详细版征信”。银行审批一般是需要查看详细的报告，在里面每一笔贷款、每一次逾期、每一次查询都会被记录得很清楚。但是有的互联网贷款产品只有简单的版本或者是根据大数据进行打分的。虽然审核速度快，但是利息非常高昂，年化利率一般都在18%以上，有的甚至更高。

贷款审批的速度很快，但是其中有什么样的成本呢？

很多人的目光都集中在了“快”上面，并没有去想一想银行为什么要这么急着做这件事。银行并不是慈善组织，在每个环节中进行的风险控制都是为了降低风险。去掉流程就是说风险管理标准发生了变化。

我曾经遇到过一个反面的例子。客户小王去年急需资金周转，通过了一家叫做“快贷”的机构。当时的审核速度很快，上午提交申请下午就可以收到款项，金额为二十万元。因此在今年续贷时被拒绝了。他问我为什么这么做，我看了一下他的征信报告，在上面看到“快贷”这个产品的记录，并且显示的是“某消费金融公司的贷款”，年利率为24%。当时他根本没有看清楚合同上的内容，只是想着赶紧把钱拿到手才好。由于该笔贷款使得他的征信出现了问题，之后他又想要去申请我们银行的经营性贷款，利率只有4.5%，但是因为之前有高利贷的存在而被系统认定为“高风险客户”，所以立刻就被拒绝了。很亏本啊。

讲真，贷款审批速度快不查征信这样的宣传就是知道借款人的急迫心理。你越是着急，就越不会仔细阅读合同；而你如果不仔细阅读的话，他们就赚到了更多的钱。

审批的速度到底是什么样的

把我知道的情况告诉别人。银行审批的速度如何，并不是由你来决定的，而是要看你的条件是不是“标准化”，以及系统的风控模型有没有达到要求。

什么是标准呢？比如说你是一名公务员、事业单位工作人员或者是工作于大公司的职员，在这里你的公积金缴纳基数很高并且很稳定的话，在系统中就属于“标准化的好客户”。系统查看一下征信情况，并且确认收入负债比达到要求之后就可以很快得出预审批额度了。本行有白名单制度，如果您的公司被列入其中的话，在线申请最快可以得到五分钟的结果。相比于声称“不用查征信”的平台来说，它的速度要快一些。

但是如果是个体户、自由职业者或者是有征信不良记录的人的话，那么系统就无法进行自动判断了，只能转到人工审核环节。人工审核会比较慢，少的话是一天左右，多的话是七天左右。这时就会有人想出办法来钻空子，“不查征信”的话。别傻了，正规公司不会做这样的生意，愿意做的又能有什么好的东西呢？

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在我们支行上一年拒绝的贷款申请中，大概有三分之一是由于客户的信用记录不好造成的。这些客户的资质原本不错，但是却被“快贷”给骗惨了。

值得信赖的快捷贷款途径

说这么多，并不是要你完全不使用快速贷款。急需资金也是人之常情，在我买房子的时候也曾出现过资金短缺的情况。主要是找到正确的途径。

第一种方式就是先去你工资卡所在的银行或者是和它有业务往来的其他银行。各大银行都推出了“快贷”、“融e借”等线上贷款产品，对于本行客户的预审批额度较高，利率较低、放款速度也很快，并且只会查询一次征信记录，不会影响到你的个人信用状况。我的装修贷款是通过我们银行办理的，在线申请，秒批，年化利率只有3.8%，比外面那些五花八门的价格便宜很多。

第二种方式就是你的征信有一些小问题，比如说有过一次或者两次不恶意的逾期记录的话，并不需要急于求成。找到一个你比较熟悉的地方去和客户经理交谈。我们有一定的人工裁量权，在你有合理的理由的时候可以进行沟通，例如因为疫情而失业或者生病住院等情况下产生的逾期可以得到减免。上个月有一个做建筑材料生意的老顾客，他的征信里有两笔逾期记录，但是数额不大，是由于工程款被拖延才造成还款延迟。为他撰写了解释材料，并且最后获批了三十万元的经营贷款，而且还有一定的利率优惠。

第三种方式就是如果所有的途径都无法实现的话，那么就表示你现在的情况已经不允许再去承担更多的债务了。此时要考虑的是如何开源节流、处置好自己的资产，并不是要通过借贷来解决眼前的问题。根据不同的实际情况来判断，我不能随便给出建议，但是大致的方向就是这样。

避免最容易掉进去的两个陷阱

最后要提到的是两种最常见的陷阱，请大家一定要注意。

第一种方式就是“包装材料”。有的中介机构声称可以为你包装流水、包装工作单位，使你能顺利通过审核。这件事情我要说明的是：这就是诈骗行为，也是违法行为。目前银行已经建立了交叉验证机制，你可以查询到自己的社保、公积金和税务情况，这样伪造出来的信息就会露出马脚。如果被认定为骗贷的话，你就会上银行的黑名单，之后再申请任何贷款都会被拒绝。情节严重的话还会被判刑。

第二条陷阱就是“AB贷”。当你申请贷款被拒绝的时候，中介会告诉你有可以帮你找到资金来源的方法，并且要求你找一个有良好信用记录的朋友作为你的“保证人”或者“委托付款人”。实际上就是用自己的朋友的名字去借的钱，把钱给到自己手上，但是债务却落在朋友身上。这件事情我不发表意见，出事之后朋友就变成了敌人，你自己考虑一下吧。

贷款的事情嘛，速度再快也是次要的，能不能用上才是最重要的。宣称自己是贷款审批速度快不查征信十个人里面九个都在等着你进去。

下一次遇到这样的广告的时候，请你先问问自己：正规银行一年期利率为4%，这样的贷款不好吗？为什么要找年化率在24%以上甚至是36%以上的呢？