无视风控大数据的分期口子真的存在？一个踩过坑的人跟你说实话

三年前的那个冬天，我这辈子都不会再去经历了。当时的生意亏损了20多万元，征信已经被用得无法看了，每天都有八通催收电话打进来，人已经到了崩溃的状态。那时候到处寻找解决办法的人，希望可以找到一个救星来消除这些杂七杂八的网络贷款。我上网狂搜，想要找到所谓不考虑风控大数据下的分期问题想到可以拿到贷款了，心里就高兴起来。

结果呢？

踩了更大的坑。

不但没有借到钱，而且还有好几个假平台骗走了所谓的“包装费”、“解冻费”，总共花费了三千多元。这是我在身上所剩下的生活费用了，想到这里就想要打自己的手心。之后经过深思熟虑之后，用了两年的时间把债务全部还清，并且对贷款行业进行了深入的研究。以过来人身份来揭露这些所谓的“黑科技”的漏洞。

网上流传的“无视风控”的漏洞又是怎么来的呢？

说实话，在市场上有99%都声称可以无视风险的平台，那么就只有两种情况：或者是骗子，或者是高利贷。在QQ群里或者贴吧上发布“黑白户都可以吃掉，百分之百下款”的信息的人，你会相信吗？正规金融机构也要吃饭，要控制坏账率，为什么要把钱借给征信很差的人呢？做慈善不就是这样的吗？

别傻了。

当年也是因为“百分之百下款”的宣传才上当受骗的。有一个叫做“内部渠道”的东西，说是银行贷款，不理会大数据，只要交500元的资料审核费就可以。我把钱给了他之后就被对方拉黑了。这样的套路很普遍，专门针对急需用钱、急于求医的人下手。

另外一种情况是可以下款的，但是并不是一个正常的分期渠道，而是714高炮。借出三千元之后只剩下两千块了，在七天之内就要归还款项，并且如果超过一天就会被收取高额滞纳金。借来的东西就是给自己的判了死刑，风控是“不管不顾”的，因为风控并不关心能不能还上钱，它只在乎你是否逾期、是否会产生可怕的罚息。

大数据花完了还可以借到钱吗？不要上当受骗了

到此为止，可能会有人提出疑问：我的征信已经出了问题，大数据也被打乱了，急需用钱的时候该怎么办呢？这个问题并没有一个固定的答案，但是可以分享一些我自己亲自尝试过的方法来解决它，比起寻找那些不切实际的“黑口子”要好很多。

有件事情并不是所有人都知道。

有的小贷公司的风控系统存在“空窗期”。例如一些新的产品，在刚开始推出时为了完成销售任务，前两星期的风险控制标准就会比较宽松。去年有一个叫做某某花的平台刚刚出现的时候，我的一个朋友征信比我差很多，竟然下到了五千块的额度。等到过完了这个冲量期之后再去申请就不可能被批准了。怎样才能抓住这个时间段呢？要多看看正规的贷款导航站，注意新上线的平台不要相信那些没有名气的小作坊。

另外一条途径就是用抵押品来融资。之后我翻身上了一辆破旧的车子，并且办理了车辆抵押贷款手续。该类产品的标准是以抵押物为主，对于征信以及大数据方面的要求就会比较低一些。虽然利率比银行高一些，但是它是合法的金融机构，并且不会乱收费用。我当时汽车评估价值为六万元，贷款四万元，分十二个月还款，每月需要偿还两千元左右，负担得起。相比起那些所谓的不考虑风控大数据下的分期问题这条路子很多。

申请贷款的时候最容易掉进去的三个陷阱

这几年来我见到了很多的人，他们的状况其实并没有那么糟糕，但是由于一些无谓的操作把自己的道路给堵死了。常见的有以下几种：

• 疯狂地点击着各种网贷链接，在一个月之内就申请了二十多张信用卡，把征信报告弄得很乱，原本可以办理的业务现在都无法进行了。
• 相信这些“包装材料”，花费数万元请人伪造流水单据，最后却被银行列入黑名单，并且因为诈骗贷款而受到处罚。
• 借新还旧、以贷养贷，到最后利息已经滚到了本金好几倍的程度，根本无法偿还了。

当年我也犯了第一条，那时候不知道，以为多申请几个总会有可以下的。查询的结果是一堆数据，大数据认为我是“非常缺钱”，所有的平台都不给我下订单。之后我又花费了将近半年的时间，并没有点击任何一个贷款链接，查询记录也逐渐变少了一些，征信状况有所好转。

真正的可靠的办法，并不是什么“黑科技”

说实话，在你现在的征信已经出现问题的情况下，如果再去找一些神秘的人来解决的话，还不如先做好风险控制。

列出所有的欠款，并且把上面有记录、属于高利贷以及可以协商延期的部分都罗列出来。上征信的是先还清全部款项再进行分期还款；而高利贷则只需要归还本金并按照法律规定支付相应的利息部分。不怕催收电话打过来，接到之后就是如实告知自己的状况，如果不接也没有关系，因为催收人员无法对你做任何事情。当时被催收的人威胁说要上门，但是最终并没有人来。

其次是维护好自己的信用记录。这个过程比较漫长，大概需要半年到一年的时间，但是这是唯一正确的途径。在此期间不要去点击任何贷款申请，并且要把手头上的债务逐步偿还掉。如果是真的急需资金的话，可以向亲朋好友借钱渡过难关，把面子放在一边总是好的，免得被高利贷害死。当时我也是和一个发小开口借钱，借了两万元用来还一笔最大的网贷欠款，否则到现在都可能有几百万了。

另外一种情形是，如果有公积金或者社保的话，即使征信有一点点问题也有可能通过一些银行系产品。具体的数额我已经记不清楚了，大约连续交纳六个月之后就可以拿到一两万元的额度。利率很低，年化大概在百分之十左右，比很多网络贷款要低得多。各个城市的政策都不一样，可以去当地的银行网点问一下，不要不好意思开口。

说到这儿我就想到了一件事情。上个月有一个做建筑材料的朋友来找我咨询，他的征信里有两笔小逾期记录，不过数额不大，几百元的样子，并且已经被许多平台拒绝了。让其向某家银行申请消费贷款，该银行专门为他们的工作性质设计的产品，最后获得了三万元的授信额度。怎么可以通过呢？由于该类产品比较注重职业稳定性的因素，在出现一些小逾期的时候也能够接受。这样的商品在网上找不到，只能到银行柜台询问。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

网络上经常会看到有人出售“内部口子”，说是银行工作人员泄露出来的信息，只要缴纳几百元的会费就可以得到。百分百都是骗人的事情。银行内部系统的权限管理是谁把核心风控数据泄露出去的呢？如果有这样的漏洞的话早就已经被修复掉了，还轮得到你在网上下单花几百块吗？

另外一种说法是中介可以帮你“洗白”征信、删除逾期记录。这就更加荒唐了。征信记录只能由上报机构进行修改，并且只有出现错误的时候才可以修改。正常的逾期的话，又有谁会去帮你删除呢？这是违法的行为。我见过好几个人因为这样的中介机构而被骗走了几千元，但是他们的征信并没有因此改变，而且连人都找不到。

因此，与其花费大量时间去寻找并不存在的捷径，倒不如踏踏实实地把债务整理好。用两年的时间把负债降到20万左右，并且恢复了正常的征信记录，在此期间没有任何走弯路的情况发生，只是一直在还款、改善自己的信用状况以及避免不必要的贷款申请。这个过程非常痛苦，但是确实有效果。

目前市场上很多声称不考虑风控大数据下的分期问题看一眼就可以，不用太在意。难道说人家自己的亲戚朋友都不够用了吗？为什么要把信息发布在网上，任由陌生的人去骗取利益呢？想想就知道是不行的。

最后要提醒大家的是：如果你们目前正处在负债累累、无法呼吸的状态下，请先将手机上的所有贷款软件都卸载掉，并且不要再点击任何一个借钱的链接了。找一个笔记本把每一条欠款记录好，并且做出还款计划来。迈出这一步之后，你就有可能翻盘了。

不要寄希望于什么神秘的口子来拯救自己了，能够拯救自己的人就是你自己。