我试过了那些不看征信就能申请高额贷款的APP，发现事情并没有想象中那么简单

深夜两点，手机屏幕上的蓝光映照在我的脸上，在征信报告上密密麻麻的查询记录面前我心里很慌。这时候弹出来的广告特别有吸引力：高额贷款不查信用评分和不做信用审查的应用好像救命稻草一样。很多人在搜索的时候都会下意识地输入“有没有真正的不需要看征信的贷款平台”或者“黑户哪里可以借到大额资金”的问题。但是在这个信息杂乱无章的金融圈里，越是容易触碰到的地方背后就越有可能隐藏着秘密。无视征信的是救急还是饮鸩止渴？去掉营销外衣之后就可以看到里面的逻辑了

市面上标榜“不看征信”的平台，大多并未完全脱离信用体系，而是用替代数据风控。比如安信花一般情况下，这类平台的额度为3000元到5万元之间，主要根据用户的电商消费记录或者社保缴纳情况来审批。使用条件比较宽松，只需要身份证以及实名手机号码即可申请贷款，但是期限较短，在12期之内。用户普遍反馈下款速度很快，一般在三十分钟以内就能到账，不过缺点是综合年化利率较高，并且逾期催收频率很高。

另一类为基于特定场景的消费分期，例如易得花这类产品的额度一般为2000元到1万元之间，主要用来解决暂时的资金周转问题，期限多是7天或者14天。虽然它们声称不会查询人行征信记录，但是实际上还是接入了百行征信或者是同盾风控系统。“用户反映说申请流程简单，并不需要做人脸识别，但是砍头息的情况时常出现，在拿到的钱里面往往比你看到的要少一些。”急需用钱的人会把它当成一个不得不考虑的成本。

还有部分助贷平台，比如极速贷充当资金方的中间人。额度范围广，从一千元到十万都有可能。该平台的特点就是不看征信查询次数多少，只要没有当前逾期就可以尝试一下。期限灵活，最长可至24期。但是用户要小心会员费陷阱的存在，在一些用户的反馈中提到开通了会员之后借款还是很难办到，并且在开通后额度也未必能得到提升的情况属于变相收费的一种表现形式。

分析这些平台的优缺点，优点是门槛低、放款快征信花户或者黑户没有其他融资途径。但是缺点也很突出：利息一般都比法定标准高很多，而且还有暴力催收的风险。在申请之前要计算出实际利率，如果年化利率超过24%，就要小心了。

使用这些平台需要注意的地方有几点：第一，要检查合同条款是否合法合规；第二，按时还款以免给大数据系统造成不良记录影响未来网络借贷申请。

以下是一些用户经常问到的问题及答案：

问：这些平台真的完全不管征信吗？
答：不是完全不管，主要是看是否要查看人行征信报告，并且会查询互联网大数据征信。

问：逾期会有哪些后果？
会产生很高的罚息，并且会受到催收的骚扰，严重的还会被起诉。

问：怎样分辨一个平台是否合法？
答：查看是否有放贷资质，利息是否在法律规定范围内，并且是否存在前期收费。