哪里还有能下款的口子？别瞎找了，真正靠谱的路子就这几条

上星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是两年前来找过我做规划的一个小餐饮老板姓周。直接说：“老师，求你帮忙了！”目前我需要5万元来周转一下，之前几个平台都被拒绝了，哪里还有可以申请贷款的地方？请给我一条明确的道路。这句话一出口我就心里发毛了，在这个时候人们很容易就相信了不相干的东西。于是马上叫他不要随便动手机，并且拨通了对方的电话了解情况。其实他的店里的冰箱出了问题需要更换新机器，但是供应商催促着他付款，而他的资金链又出现了问题。

实话实说，这样的问题我已经听到了不下几十次了。当人们遇到资金周转不灵的时候，他们通常会首先去网上搜索“口子”，但是往往因此而陷入困境之中，既没有借到钱又把信用记录给毁掉了。

不要被“还有可以贷款”的说法所迷惑

第一件就是很扎心的一件事。网上的小广告很多，声称“黑户也可以申请”，“不管有没有信用记录”等，其中90%都是骗人的。另外一半又是什么呢？利息很高，可以让你把房子赔掉。我的一个远房表弟去年也急需用钱，在某个群里面看到了一条叫做“内部渠道”的信息，于是借了1万元，拿到手的时候只有7千元，并且要在三个月之后归还款项共计18千元。这是什么情况啊？这就是吸血鬼的行为方式。

其实正规金融机构并没有什么“内部口子”。

银行以及持牌消费金融公司所用的风控系统都是死板的，只要符合要求就可以通过审核，不符合条件就无法通过。声称自己有“特殊渠道”可以帮你把材料包装好的中介，或者是收取了你的前期费用之后让你去做假材料来骗取贷款的人——后者的后果可是要承担刑事责任的。见过很多本来只因为缺钱而成为嫌疑人的人都没有被追究责任，为什么呢？

能够放款的途径，在表面上都是公开的

返回到老周提出的问题上。我问她：“你的支付宝芝麻信用分是多少？”那么微信支付分又是怎样的呢？他说都大于等于650。这就很容易解决了。其实很多人的手机里已经装好了几个正规的借款渠道，但是从来都没有在意过。

让我看一下他的支付宝里借呗的额度是多少，是48000元。老周当时也是一惊，因为自己用支付宝已经很多年了，并且从来没有听说过可以用来贷款的事情。这就叫做灯下黑。比如借呗、微粒贷、京东金条等都是持牌金融机构发放贷款，利率公开，在此之外没有其他任何隐性收费项目。不如四处寻找哪里还有可以申请贷款的地方把手中的东西弄清楚了再做下一步。

但是要说明的是，各个平台的额度是不一样的。有的人开了很多年车，但是额度还是没有增加。和你自己的消费习惯以及还款情况有关，并且具体的计算方式平台是不会对外公布的，所以我也不瞎猜了。

银行消费贷款，被大大低估了的“低息大户”

老周的问题已经解决了大半，只剩下两千元没有解决。不让他马上去贷款，可以先看一下自己的公积金情况。如果有需要的话，在手机银行APP中找到“消费贷”或“快贷”的选项。目前各银行都争抢这个业务，利率竞争得很激烈。

去年的一个客户的公积金缴纳基数是8000元左右。让其到建设银行办理一笔快速贷款业务，年化利率为3.6%，低于按揭贷款利率很多。以前他认为银行贷款需要去网点跑腿、托关系、盖很多公章，但是现在全部都是通过手机完成的，在十分钟之内就把钱打到了账户上。这件事到现在我还记得很清楚，他当时的神情就像发现了新的世界一样。

但是银行并不是慈善机构。

他们所看重的就是稳定可靠的还款能力。有公积金、社保、代发工资记录的话，通过率就会高得多。如果自己是自由职业者或者是收入不稳定的，那么这条路就很难走了。各个城市的规定也各不相同，我对本地情况比较了解，对于外地的操作我不敢随便发表意见。

小贷公司、消费金融公司尽量不要接触

到此为止，可能会有人提出疑问：如果我的征信有瑕疵的话，银行不会批准贷款，支付宝、微信也没有额度怎么办呢？这时人们的目光往往会转移到小贷公司或者是持牌的消费金融公司上面来。其实这两者都不太好。

持牌消费金融公司的门槛比银行要低一些，但是它的利息却很高。年化利率一般为10%-24%，有的则到了36%左右。并且他们所采用的催收方式，怎么说也是比较激进了吧。我的一个客户曾经向某消金借款，并且已经逾期三天了，结果他的电话被打爆了，就连通讯录里的人也被波及到。

那么没有牌照的小贷公司又该如何呢？不可以这样想。

这就是高利贷的一种形式。所谓的“服务费”、“手续费”、“砍头息”，种类很多。借了五万元，在合同上写了六万元，拿到手只有四万五，这样的事情我已经见过很多次了。如果真的走投无路的话，宁可去找亲朋好友开口求救也不要跳进这个陷阱中去。面子有什么用呢？掉进坑里爬不出来的才叫真正的危险。

申请被拒绝之后应该怎么做呢？

很多人的申请接连遭到拒绝之后就会变得很紧张，四处求救。千万不可以这样做。每次申请都会留下一条查询记录，在征信报告里出现得越多，后面的人就越小心——他们会认为这个人是不是到处借钱，风险很大？

应该做的就是停下來想一想為什麼會被拒絕。征信有没有出现过逾期的情况呢？负债率高吗？或者是填写错误了？曾经有人因为工作的联系电话输入错误而被系统判定为假信息，并且马上就被拒绝了。这样的低级错误是可以防止的。

另外一种情形就是你觉得没有问题，但是系统认为有问题。

例如换手机频率高、搬家次数多、有大量贷款等都会对评分产生影响。具体的权重是多少，并不是所有的机构都是一样的，而且还会经常变化。去年还不至于如此严重，但是今年许多平台的风控模型都已经更新了，更加重视多头借贷风险。

最后说一些实在的话

那天老周提出的问题最后是怎么解决的呢？向蚂蚁借呗申请了4800元，并且向亲戚朋友借到了5000元来先解决眼前的事情。要求他把所有的网贷软件都卸载掉，好好的维护一下自己的信用记录，在过了一段时间之后再去看看银行给他的消费贷款额度是多少。

借债这件事上，并没有所谓的“捷径”。你所见到的那些“轻松下款”的广告后面隐藏着的价格，总有一天会由你来承担。

遇到问题的时候，首先要理清自己的情况，然后再考虑是否可以通过合法途径来解决问题。实在不行的话就去请专业人士帮忙了，在网上胡乱搜索也是没有用的。