别被广告忽悠了，借钱去什么平台好一点？12年老中介说点得罪人的大实话

上周三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到了一个老客户的电话，说话都开始发抖了。说是通过一个叫不上名字的小额贷款APP借了五万元，拿到手只有四千二百元，现在已经欠下六万八千元，并且还有人威胁要公布我的联系方式。如果这位朋友在一开始的时候问一下，“为什么会有这样的事情发生？”那么我就不会这样了。做贷款中介已经十二年了，见过上万个案子，这样的事情我已经见多了。人们急需资金时往往心急如焚、不顾一切地去借钱，却不知借给什么样的人比较好结果稀里哗啦地掉进了一个陷阱里面，后来还要请我去帮忙清理残局。

银行系的产品：利率很低，但是门槛的事情没有人会告诉你的

其实资质好的话，首选就是银行系了。并不是因为我有偏见，而是不愿意看到你们把钱给到那些杂牌平台上。四大行的“快贷”、“融e借”，股份制银行的“微粒贷”、“借呗”，这些都是属于银行系或者是持牌消费金融公司。利息公开，年化利率一般为4%-10%，不会有其他各种各样的费用。

但是有一个秘密，并不是所有人都知道。银行审批系统的“白名单”制度就是指如果你平时用的是某家银行的工资卡、或者购买过该银行的理财产品的话，即使你的征信状况稍差一些，系统也仍然会批准你的贷款申请。前一段时间有个小老板来做装修，征信查询次数达到每月八次之多，按照常理应该早就被拒绝了吧。但是他建行卡流水很大，所以最后建行给他开了一个15万元的快贷额度，年利率只有5.6%。哪里能讲道理呢？

但是银行也有问题，那就是速度太慢了。急需资金的时候，银行系产品的审批大概需要1到3天的时间，有的甚至还需要去网点面签。等到米煮熟的时候，这个时间差就会让人着急死了。另外银行对于负债率控制得很严格，如果你名下已经有多笔贷款的话，在向银行申请借款时就没有任何机会了。

互联网大厂平台：方便是真的方便，但是坑也很多

目前有很多人为了方便起见，直接使用支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等产品。其实这些平台很便捷，动动手就可以把钱转到账户里去。但是你是否注意到了利息呢？大多数人并没有计算过这个数目。

借呗一万五日息是多少呢？听起来好像不是很多啊。换成年利率的话就是百分之十八左右了。如果你资质不好，那么你的日息就会被定为一万六千七百元，年化率直接达到百分之二十五。要比银行高出三到四倍。另外一些平台有一个隐形的规定：经常借贷的人，额度增长的速度会比较慢。系统认为你的资金需求很急迫，并且存在较高的风险。曾经有一位客户为了提高自己的信用额度，在每个月都会向银行贷款一千多元然后马上归还给银行，但是两年之后他的信用额度仍然只有八千元。

另外一件事情也要提一下。这些平台逾期之后的催收力度很大。银行逾期的话，至少前三个月还比较温柔地提醒你，而这些平台逾期三天就会把你的通讯录全部打爆。我的一个客户的美团借款已经过了五天还没有还款，连妈妈都被催收人员打了电话过来催款，这样的事情谁能承受得了呢？

那到底借给什么样的人比较好？如果只是一次性的资金周转的话，在半个月之内就可以把钱还清的话，那么使用互联网平台就比较方便了。但是借款时间超过三个月的话，我还是建议你直接去银行办理吧，节省下来的钱可以让你吃上好多顿好饭。

不要去使用“不看征信”的小平台

这部分我是要坚决反对的。网上的广告声势浩大，“黑户可以贷款”、“不用看征信记录”、“马上就能拿到钱”，一条接一条地出现，都是陷阱。正规的放贷公司是不会不管征信情况的，这是监管部门所不允许的行为。敢这样宣传的，或者是诈骗行为，或者是714高炮、套路贷。

前年我办过一起案件，客户的资金需求很迫切，在网上找到了一家叫做“极速贷”的公司，说可以不用查征信就能马上放款。那么结果是什么呢？借款一万元，签订了一份一万五千元的合同，拿到手只有七千元，剩下的八千元被当作“服务费”扣除。7天之后就要归还款项的一万五千元，如果不按时偿还就会遭到暴力追债。这并不是贷款的问题，而是人的生命问题。

另外一种叫做“AB贷”的方式也越来越多了。骗子会告诉你你的条件不符合要求，并且要找一个有良好信用记录的朋友作为“担保人”或者“委托付款人”，实际上就是用自己的朋友的名字去申请贷款。等到钱到了账户上，骗子就不见了踪影，你的朋友背上了一身债务。这样的案件每年我能遇到十来个，报警都没有办法追回损失。

借给钱的人应该怎样选择呢？给出一个实际的排名

说了很多之后，到底该怎样选择呢？按照上面所说的顺序去做就可以不犯错误了。

• 第一梯队为国有大行以及股份制银行的线上理财产品。利率最低、风险最小，但是要求条件最严格。适用于有固定收入、信用好的人群。

• 第二梯队为支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满等大厂的产品。利率一般，在此之上又比较安全和便捷。适用于短期周转或者是资质不够银行的人。

• 第三梯队为持有牌照的消费金融公司，例如招联金融、马上消费等。利率要比大的平台稍微高一些，但是也还是比较规范的，并且不会出现乱收手续费的情况。

• 第四梯队就是一些小有名气但是知名度很低的小额贷款公司和网络借贷平台。说得不好听一点的话，能不去接触就不去接触，因为利率很高，并且有很多看不见摸不着的费用。

选择好了平台之后，以下几件事情可以帮你节省很多费用

确定了要去哪里借之后还要学会怎么借。其中的道理外行人是不懂的。

再说一下申请的时间点。每月25日至下个月5日这段时间内，银行放贷的压力比较大，审批也比较容易通过一些。我的一个客户的资质处于临界状态，在月初的时候被拒绝了，但是到了月底换了一个支行重新提交申请之后就被批准了。该事件并不完全如此，但是有一定的规律可以遵循。另外就是在季度末和年底的时候，银行为了完成业绩而发放贷款时会比较慷慨。

再来说说申请的先后顺序吧。不要一上来就申请七八家，想用广撒网的方式来提高成功率。如果征信查询次数在一个月内达到三次以上的话，很多银行的产品都会直接拒绝你。正确的做法应该是：首先去申请门槛最高的一款银行产品，如果被拒绝了之后再继续往下走第二梯队。并且每次申请之间要保持七天以上的距离，以免征信报告上留下的查询痕迹太明显。

另外有一件事情要告诉各位。许多平台都存在“新人优惠”、“利率折扣券”的情况，在初次借款时，利率很低。曾经有用户为节省一点利息而每次都会用一个新的账号来薅羊毛。不可以这样做！平台的风险控制机制很完善，一旦发现问题就会立即封号，并且还会受到法律上的处罚。

有关借款的事情，我要说的最后一句话是

做中介这么多年的经历中，见过很多人为了一时糊涂向别人借钱的事情，结果弄得自己很狼狈。有一个客户的印象很深，在做业务周转的时候用了一个平台借款，年利率是24%，为了省事就用了。后来生意不好做，利滚利到了六十几万元，房子差点被卖掉用来还债。这件事到今天我还记得很清楚，那个小伙子坐在我的办公室里哭的情景。

借的钱，并不是所有的平台都好用，而是要找到最适合自己情况的平台。不要只看额度大小，也不要相信那些“秒批”、“免息”的宣传语。利息、期限、还款方式以及是否会有违约金等问题都要考虑进去。如果你实在拿不定主意的话，找一个可靠的专业人士咨询一下会比较好，要比自己胡乱猜测要好得多。

另外一件事情也要说明白。各个城市有不同的政策，有的地方性银行产品外地人不能办理。我所说的主要是大中城市的情况，小城镇的地方性农业商业银行政策可能会更加灵活一些，具体情况要根据当地的实际情况来定。

借钱的时候不要等到没钱再后悔，那样的话就太迟了。