有什么容易过的借款口子？我翻了200份征信报告后发现真相

上个星期三下午的时候，我接待了一位名叫小林的年轻人，他是大学毕业之后在一家互联网公司的运营岗位工作了两年。坐下之后把手机放在桌子上，上面显示的是很多贷款软件的申请信息。

这个小伙子在一个月之内点遍了二十几家网贷公司，想找到一个可以轻松通过的贷款渠道，但是呢？一分钱都没有借到，并且征信也被查询了。看他着急的样子，我觉得很惋惜——其实凭他的条件，如果能找到合适的途径的话，两三千万元的资金周转并不是什么困难的事情。

为什么你会找到“容易过”的借款渠道总是被拒绝呢？

其实，“容易过”这三字的意思是不一样的。你认为点击几下链接、填写几个验证码就可以拿到贷款吗？不可以这样想。

银行以及正规金融机构的审核流程，并不像你所想的那样。从业这么多年以来，接触到的案件数以千计，其中声称可以做到“秒批”、“无视征信”的广告中，有九成五都是陷阱。

那么另外一半又是什么呢？那就是没有读懂的门槛。

上一年有一个做装修的老客户，在征信上出现过一笔小额逾期的情况，也就是几百元的样子，并且是忘记了还的那种。四处寻找可以绕过去的贷款渠道，但是被几个小贷公司拒绝后才来找我的。先让对方把逾期信用卡的结清证明打印出来，再到城市商业银行办理一张与社保相关的存折账户，并且保证有三个月以上的交易流水。

三个月之后他又来找我了，我把一个当地的农商行消费贷款的产品推荐给了他，并且当天就批准了他的五万元额度，年化利率只有7.2%。那时候他就非常兴奋地拍着大腿说：“早知道就好了。”

真正好借的钱，一般都隐藏在你没有注意到的地方

真正意义上的“口子”从不张扬自己的存在。或者隐藏于银行现有的客户资料中，或者埋藏于某一个不显眼的功能模块之中。

我来给大家透露一个秘密：大部分银行对于自己的代发工资客户、房贷客户和社保公积金客户的预授信额度都是存在的。该金额是由系统自动计算得出，并且不需用户自己去申请，在满足条件的情况下点击即可取现。

该类产品通过率可以达到多少呢？根据我的观察，在八成以上。但是由于人们并不清楚自己的额度存在，所以就到外面去找那些利率奇高的网络贷款了。

那么这就是血亏了。

另外一种情形就是在银行为了完成业绩指标而进行的操作中。每到季末和年末时分，支行都会面临放贷的压力。那时候审批的标准就会稍微宽松一些，原本处于边缘位置的申请也有可能被通过。不同的银行和地区可能会有所不同，但是大致的规律是一样的。

资质不同，所用的借贷途径也就不一样，这里有一张表格可以说明

把一些比较典型的借贷途径罗列出来供大家参考：

• 有公积金并且已经连续缴纳了一年以上的话，可以优先选择公积金信用贷款，因为它的利率较低、额度较大，并且在四大行以及股份制银行中都存在类似的贷款产品
• 有房贷正在还款的人群可以关注一下房贷银行推出的消费贷款产品，存量客户的审批通过率要比新客户高出很多
• 有社保但是没有公积金的部分城市商业银行和农村商业银行也有社保贷款的产品，额度不大，但是门槛很低
• 只用工资流水来判断：代发工资银行为首选，其次是持牌消费金融公司
• 没有上述情况的话：其实正规途径很难批准，可以先把征信搞好再去申请

那么人们就会提出疑问：如果我的信用报告有瑕疵的话又该怎么办呢？

具体的瑕疵是什么还要根据实际情况来判断。逾期有多种情况，目前逾期与两年以前的逾期是不一样的。金额大小、逾期时间长短以及是否已经结清等因素都会对审批的结果产生影响。曾经看到过征信上有多达十几次逾期仍然可以被批准的情况，也有只有一次逾期就直接拒绝的人——主要看你是“恶意”还是“非恶意”。

网上的“借款口子”推荐可以相信吗？

其实大多数都是不可靠的。

那些声称“黑户也可以贷款”、“不考虑任何因素”的广告，或者是让你先付钱再放款的，或者是把人介绍给高利贷公司的。以前有一个客户相信了网上推荐的信息，于是借了15000元，拿到手的时候只剩下10000元，并且要按周还款。这是在坑人吧？

正规的借款途径，在放款之前是不会向你收取任何费用的。记住这句话就可以避免掉90%的骗局了。

“内部渠道”、“强行开通技术”的说法基本上都是没有依据的。银行的风险控制是由机器完成的，并不存在什么内部操作的空间。有时候会有政策放松的情况出现，但是这些都只对某些人群有效，并不能让所有人受益。

去年还没有这种情况出现，今年监管部门检查很严格，许多灰色的操作空间都已经被堵上了。因此与其走捷径，倒不如踏踏实实地把自身的能力提升上去。

在申请贷款之前，可以做以下几件事情来增加被批准的可能性

把以下的经验总结出来就是干货了：

第一、整理好自己的手机通讯录。很多网贷APP都会读取用户的通讯录，在用户通讯录中有“催收”、“贷款”、“中介”等字样的话，或者是有很多被标注过的电话号码的话，那么系统就会认为你是高风险用户。该信息并不是所有人都知道的。

第二，在申请前三个自然月之内不能够不断地点击各种各样的贷款广告。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，而银行看到一长串的查询记录之后的第一反应就是这个人肯定很缺钱吧？

第三，有信用卡的话要养成好的用卡习惯。按期还本付息、适当地进行分期付款（比如偶尔分一次期给银行赚点利息），不能一直透支不还。以上内容都会被系统所记载，并且会成为你的信用情况的一个依据。

第四，申请的时候所填的内容一定要真实、全面并且长久不变。工作单位、住址以及联系方式等信息要保持一致。经常改变会让人觉得不稳当，从而影响到审批过程。

关于借款金额的问题，不要求太多

很多借款人都希望拿到的钱越多越好。这样的想法是不可以的。

额度大了之后，还款的压力就更大了，如果不能及时周转的话，就会形成一个恶性循环——用贷款来偿还贷款。我已经看过很多这样的例子了：开始时只有两三千元借款，但是越滚越大，到最后变成了几十万元的债务黑洞。

因此我建议借款的数量要和能够偿还的能力相匹配。每月还款金额不能大于月收入的五分之一，否则就是危险的了。

具体的数字我已经记不清楚了，大概是某个银行内部培训的时候说过的数据：月还款额达到月收入六成以上的客户，逾期率就会突然升高。因此风控系统的这个数值会被当作重要的一个依据来考虑。

最后说一些实在的话

找到可以绕过去的借贷途径，其实也就是在寻找与自己资质相符合的产品。没有绝对容易通过的地方，只有合适不合适。

打“简单易行”的幌子来骗人的，早晚都会出问题。真正的办法就是弄清楚自己有没有好的信用记录、找到合适的途径、准备齐全的相关文件，并按照规定程序去办理。虽然比点击几个链接要麻烦一些，但是可以避免掉坑。

小林之后的事情呢？让他的征信在半年之内全部被覆盖掉，并且上个月还帮他在一家银行办理了一笔消费贷款，利率比他之前向其他平台借的钱要便宜很多。

不要总是想走捷径，其实慢慢来也是很快的。