免息借款真的不用钱吗？小心这些隐形手续费让你掉坑里！

小王最近想要更换一台新的笔记本电脑，但是由于手头上没有足够的流动资金来支付这笔费用，在浏览手机上的某个平台的时候看到了一条关于“无息、无门槛”的贷款信息后便决定去申请一笔五千元。但是当他打算在还款日结清债务的时候发现账单上多了好几百块钱的服务费以及咨询费。小王很疑惑，明明是免息的，为什么最后还要多出一些钱呢？表面上看像是天上掉下来的馅饼的事情，其实后面都有一些普通的消费者无法察觉到的套路。

相信很多人的经历都和小王一样，或者是处在资金紧张的状态下。当我们要借钱的时候，“无息”的广告就很有诱惑力了。那么谁又会愿意白白使用别人的金钱呢？但是天底下没有不劳而获的事情，金融行业也不例外。当人们被“免息”这两个字所迷惑的时候，就会忽视掉合同里的一些微不足道的费用条款。这不是因为信息不对称的原因，而是为了利用人们急于获得资金的心理来达到目的。难道你不曾怀疑过吗？明明是免息贷款，但是最后还清的时候总要多出一大笔钱来偿还利息。其中存在的问题就是我们想要研究的重点了。

在对费用进行分析之前，我们首先要弄清楚的一个问题是：金融机构并不是慈善机构，资金是有成本的。当我们谈论到免息借款有哪几种费用的时候，实际上就是在讲平台用什么方式来弥补自己的损失并且获得利润。并不是所有的无息产品都属于诈骗行为，但是要仔细阅读合同内容，不要只看“无息”的字样就盲目相信。如果不知道其中可能存在的各种收费项目的话，“免息”就有可能成为一种陷阱，并且你所支付的实际利率要比正常的高得多。

那么所谓的“免息”，里面又有哪些种类繁多的费用呢？第一是服务费与管理费。最常见的一种隐形费用就是这个了。有的平台虽然不收取利息，但是会按照月或者次数来收取账户管理费、信息咨询费或者是渠道费。把这些钱加在一起计算出年化利率的话，结果往往会让人吃惊。比如说你借了一万块钱，分成十二个月还清，表面上看是没有利息的，但是每个月要交几十元的管理费，累计起来可能会比银行正常放贷的利息还要多一些。

其次是手续费和提前还贷罚息。有的平台放款的时候会先扣掉一定的手续费，例如借出一万元的话，最后只能拿到九千元，但是还要按照原本的一万来还本付息。砍头息的方式已经很少出现在合规平台上了，但是变相收取的手续费仍然存在。另外很多人以为免息借款可以随心所欲地还款，并不是这样的。一些平台为了保证收益，在合同中设定了提前还款要承担高额违约金的规定，并且要求借款人必须缴纳完所有的服务费用之后才能解除合同，“免息”的优势也就没有了。

除了上述费用，保险费与担保费也是一项不能忽略的工作。为减少风险，许多借款平台都会加入第三方担保公司或者保险公司。在借款的过程中，除了要归还本金之外还要按时支付保险费或者保证押金。该部分一般会从借款额度里直接扣掉，或者是平摊到每期还款当中去。很多用户在申请的时候没有注意勾选了相关的协议，等到最后还款的时候才发现自己莫名其妙多了个支出。因此我们在申请之前要弄明白“免息借款有没有什么手续费”，以免处于不利地位。

在众多借款产品的市场中，怎样避免上当受骗就变得很重要了。选择正规、公开的平台是非常重要的。现在市面上有乐贷、安信花、梧桐闪借、急速贷、瑞梅宝等待平台，在费用展示上比较规范。该类网站一般都会在申请的过程中要求用户提供一份详细的还款计划表，并且把每期应还的本金和利息（或者服务费）都列出来让客户一目了然。比如说，乐贷审核通过之后就会给出总的费用清单，安信花因此它以明了的价格条款得到了很多用户的支持。但是梧桐闪借和急速贷在进行短期的资金周转的时候，相关的费用都会被提前显示出来，并且也降低了之后出现争议的可能性。不管用什么方式，都是为了瑞梅宝这样的产品使用起来很方便，但是用户自己也要认真核实一下。

最后要会算出实际的借贷成本。不能因为“日息万分之几”、“免息”等字样而上当受骗。最直接的方式就是用IRR或者年化利率来表示。按照监管部门的要求，所有的贷款产品都要标明年化利率。如果一个免息产品年化成本远远超过市场的平均值的话，那么这个产品就不是值得选择的了。在提出借款之前可以这样想一下：免息借款会有哪些费用呢？这些费用我能够接受吗？只有心中有数了，才能够很好地运用各种金融手段，并且不会受到它的反噬。

综合以上几点来看，免息借款并不是完全没有成本的，它是商家的一种促销方式。消费者要透过营销的迷雾看清楚服务本身。不管是不是服务费、手续费还是担保费每次消费都会给公司带来损失。在挑选借贷网站的时候要选择收费公开、信用好的平台，比如乐贷、安信花等待的同时也要养成看合同细节的习惯。理性的借贷行为是从对成本进行全面的认识开始的。希望每一个需要资金的人能够找到最合适的融资方式，并且不要掉进隐形费用的陷阱里去。