小老板亲测：比较容易通过的正规借贷平台，到底靠不靠谱？

上个冬天的大雪几乎要把我开的服装店给淹没了。

那时候正好是换季准备进货的时候，厂家催促我们付款，但是店里的资金链已经断裂了。我心里很着急，在外面到处寻找可以用来支付的钱。老实说，作为做七八年生意的小企业主的我对于借钱这件事一向都是比较抗拒的，觉得这是没有能力的表现。但是到了那个时候，你就只能低下头了。当时我就在考虑是否要问一下有没有这样的比较容易通过的正规借贷平台可以让我尽快把货款结清吗？不要影响到旺季销售。

在网上搜索的时候发现到处都是广告，“无视黑白户”、“秒批五百万”，一看就觉得有问题。踩了几次之后才慢慢摸索到一些规律。今天我们来聊一聊有关的话题，并且不会说空话，只会分享自己亲身经历的事情。

正规的平台可以顺利通过吗？不要被虚假的信息所欺骗

很多人的一个错误认识就是认为“正规”就意味着“难以批准”，而“容易通过”的则被认为是“高利贷”。这样的观点是片面的。其实市场上还是有持牌的消费金融公司或者银行系的产品，门槛要比传统的银行低很多，但是利率以及安全程度却要高出许多。

我有一个做餐饮的老朋友老张，去年装修店面缺少资金的时候去了一家股份制银行申请经营贷款，跑了三次都没有通过审批，原因是流水不稳。之后听说有人向某互联网大厂旗下的一款信贷产品咨询过，只用了十分钟的时间就收到了款项。那么这就是一种运气吗？

其实不是。

主要看的是有没有找到正确的道路。正规平台之所以“容易通过”，主要是因为其风控模型不同于传统的商业银行。银行重视抵押品以及硬性指标，但是该类平台更加注重用户的行为数据。在这样的生态环境下消费得多、信誉好的话，贷款就会很容易了。

小额借贷平台怎么样可以使用？抓住这三个方面

到此为止，一定会有不少人提出疑问：那么我究竟该向大家推荐什么呢？不要着急了，把我自己和身边的朋友都试过的比较好的几种途径整理出来。但是丑话说在前面了，各个地方的规定不同，每个人的情况也都不一样，所以我只能说我知道的情况，并不能保证你能通过。

第一种就是互联网大厂的信用贷款。比如某呗、某条等等，大家都很了解。最大的好处就是被嵌入到我们常用的APP中，并不需要另外去安装什么乱七八糟的应用程序。上个月我向某条借钱来解决紧急情况。一般情况下我会通过该平台进行进货结算，由于之前有较好的交易记录，所以申请了五万元的授信额度，尽管利率比银行基准稍高一些，但是相比起其他民间借贷来说已经算是很良心了。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。这样的公司是有牌照并且受到银保监会管理的，要比很多P2P平台好得多。它们的利率一般都在年化10%-24%，尽管比较高，但是不至于让你利滚利被坑死。我曾经向某消费金融公司申请过“业主贷”，只要持有房产证就可以办理信用贷款，即使还有房贷也可以，最高可以拿到月供的3到5倍左右。这件事情在网上很少有人提起，应该属于行业的潜规则了。

第三种就是城商行和农商行的线上快贷。不要认为小银行就会落伍，在很多地方性的银行为了争夺客户而推出的产品门槛很低。去年我在老家那个县里的农村商业银行APP里看到了一个叫做“商户e贷”的东西，它是无抵押贷款，最高可以借到30万元。抱着试一试的态度点开了申请按钮，但是只过了一分多钟就出现了额度。后来我才得知，对于本地户籍或者是本地有经营实体的客户，这些银行的风险控制标准会稍微宽松一些，毕竟这是个熟人社会啊。

为什么你的申请总是不成功呢？

到此为止，我要泼一盆冷水了。人们认为找到了比较容易通过的正规借贷平台万事俱备只欠东风了，但是点击申请之后马上就被拒绝了。为什么呢？

你认为这是由于运气不好吗？

其实就是因为你没有弄清楚平台需要的是什么。不管多么容易操作，它也要盈利，并不是用来做慈善的。它们害怕什么呢？最担心的就是借钱之后不归还。因此你的申请记录、负债状况以及你使用的手机的习惯都会被用作拒绝贷款的原因。

我有一个很惨痛的教训。去年的时候因为急需用钱，我在两天之内就点开了七八个平台的申请按钮，并且想通过广撒网的方式来获得一笔借款。那么结果是什么呢？全部失败了。之后去找在银行做风管的朋友打听了一下，才知道自己是把征信“查花了”。每次申请都会在征信报告里留下一条“贷款审批”的查询记录，在短时间内的查询次数太多的话，系统就会认为你的资金链出现了问题，从而把你列入黑名单并进行风险提示。

这件事到今天我仍然觉得很难过。因此一定要注意：不要随便点击链接、不要贪心太多，只选择几个值得信赖的对象进行操作。

在提出申请之前要做的两件事情

既然知道有坑的话，那么应该怎么去填补呢？总结出两条经验，并不是全部，但是可以给很多人提供帮助。第一，在申请之前要检查自己的征信情况。现在的查询征信非常简单，在云闪付APP里就可以查看到简化版的信息。看下是否有逾期的情况、负债多少。当负债率达到70%以上的时候，最好先把部分信用卡欠款还清之后再去申请新的贷款，不然通过的可能性很小。

第二、要留意申请的时间。这有一定的玄学成分在里面，但是我自己也试过了，并且听到了几位行业内的人士的说法，在每个月中旬或者月末的时候，银行放贷额度比较紧张，审批也会更加严格。月初以及月中提前几天的话，额度就比较充裕了，通过率也就比较高。具体的原理我不清楚，大概就是银行内部考核节奏的原因吧。所以我选择在每月十号左右去申请，这样要比月底更容易被批准。

正规的平台也会有欺骗的行为吗？小心隐藏好的陷阱

找到了可以利用的平台就可以高枕无忧了吗？不可以这样想。正规的平台也存在套路，但是吃相比较干净一些。

最常出现的坑就是“服务费”、“担保费”。许多平台在宣传时声称年利率只有万分之五左右，听起来很诱人。等到你要去申请的时候才得知，并不是只收取利息，在此之前还会有一笔服务费或者是被要求购买一份保险。把所有的数字加在一起的话，实际的成本就会增加一倍。去年我就中招了，借了三万元，但是合同上写的金额是三万三千元，多出的那一千块钱说是“风险控制费用”。这件事到今天我还觉得不可思议，但是已经签订了合同了，只好认命。

另外一种风险就是还款的方式。有的平台宣称是等额本息，但是实际上签订的是“等本等息”。是什么意思呢？也就是说每月要还的钱是一样的，并且不论你已经偿还了多少钱本金，利息都是按照总的借款金额来计算的。实际利率要比名义利率高很多。比如说你借了12万元，分成12个月来还，名义上的年化利率为6%，但是由于采用的是等本等息的方式，所以你的实际支付利率可能会达到接近于12%的程度。这个算法很复杂，我一开始也花了很长时间去计算才能弄清楚，真是够呛人。

所以在签订合同时要仔细查看还款的方式，并且可以使用IRR公式来计算出真实的年化收益率。网上有很多计算器，搜索一下就可以找到。不要嫌麻烦，节省下来的钱就是真的钱。

再说一些实在的话

经过多年的经营之后，我对商业有了自己的看法。借钱的事情最好是不要去借，如果一定要借的话，那么就应该少借一些。最容易通过的渠道，钱还是要还的，并且还要加上利息。见过很多同行，在盲目扩张和过度借贷之下，最终破产倒闭。

如果真的要使用的话，那么就先用银行系的线上产品，其次就是持牌消费金融公司的产品了，最后再考虑一下互联网平台的产品。注意以下几点：放款之前要求你缴纳费用的行为都是诈骗行为，请大家一定要提高警惕。

我现在的店里的生意很平稳，之前的那笔贷款现在已经全部还完了。回头来看的话，这次的经历可以当作是一次教训。现在偶尔还会有人问到我有没有什么好的渠道可以推荐给他们，我会建议他们先考虑一下自己是否有足够的还款能力再去借钱。但是能否还上钱，就看你自己的了。

如果你真的急需用钱的话，在手机银行APP里面查找一下，“快贷”、“融e借”等产品利率要比外面的平台低很多，并且很安全可靠。不要一开始就搜索“哪里可以借钱”，因为这样找到的结果中，有九成都是陷阱。