夜间能下款的口子0抵押担保，是救命稻草还是温柔陷阱？

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着的时候收到了一条来自微信的消息。小周是位粉丝，她的声音都快哭出来了，她说老师我真的没有办法了，需要三千元来周转一下，有无这样的晚上可以申请贷款并且不需要任何抵押物是什么东西呢？他上网搜索了一下，但是所有的结果都是广告，并且还担心会被骗到，所以没有点击。

说实话，这种事情我已经见过很多次了。人们到了晚上就会出现资金缺口的问题，焦虑感也会成倍地增长，在这个时候很容易就去寻求帮助了。小周的情况很普遍，白天下班后没有借到钱，晚上就想找一个“神口诀”来救自己。但是金融不同于24小时便利店，夜间可以开张营业的东西，并不一定是便宜的商品。

那么人们都在寻找可以晚上贷款的方法吗？

人到了晚上就会变得很感性和很脆弱。做理财规划多年之后才发现，大部分不好的借款决定都是在晚上做出的。白天被拒绝了或者是急需用钱的时候，“夜间放贷”这四个字就相当于给一个溺水者扔了一块石头——看上去像是救命稻草，实际上却非常沉重。

市面上那些宣称晚上可以申请贷款并且不需要任何抵押物大致可以分为两种类型的产品。一种是正规的互联网银行或者消费金融公司推出的自动审批类产品，系统跑批，不分昼夜。另外一类就是专门针对你的焦虑心理进行放贷、诈骗的“高利贷”和诈骗团伙。前者的部队是正规军，后者的部队则是游击队，要分清楚它们各自所属哪一方。

所谓“零抵押担保”又是怎样的一种情况呢？

小周问我说：“老师，有人说不需要抵押也不需要担保就可以用身份证来借钱，这是真的吗？”我马上给他的脑袋浇了一盆冷水。想想看，银行或者借贷公司借给你钱的话，总是要有所图的吧？或者是为了你的财产做抵押，或者是因为你的信誉好、还贷能力强而进行的信用贷款，又或者是由于有人为你担保所以才发放的贷款。

所谓“0抵押担保”就是纯粹的信用贷款。这个东西表面上看门槛很低，但是实际上对于征信的要求很高。人们认为“0抵押”的意思是任何人都可以申请贷款，这是错误的理解。“0抵押”的方式是基于你的良好信用历史而来的，并不是为了做好事。

但是那些所谓的“不看征信、不看负债、零抵押放款”的说法都是假象。或者是前期以收取“工本费”、“解冻费”的名义进行诈骗，或者是以高额利息让人觉得不可思议的“714高炮”。上个月有一位客户就中了这样的圈套，向他借了三千块钱，结果只拿到了两千一百元现金，并且被告知一个星期之后就要归还款项共计三万五千块，而且还要加上利息。这位客户的遭遇并不是个例，在此之前已经有几十位客户受到了类似的欺诈行为的影响。

“口子”是什么样的呢？

那时候我和小周聊了半个小时左右的时间，把目前的情况给他理了一遍。其实并不存在什么神秘的“口子”，只有一款适合自己的产品。如果您的征信状况良好，并且没有严重的逾期记录的话，在一些持牌消费金融公司APP上进行夜间申请和秒批秒到账也是可以实现的。这些产品后面有大数据风控模型，机器在跑数据，所以不需要休息。

有一个很多人都不知道的秘密是：许多金融公司的系统结算时间为每天晚上十一点至次日凌晨一点左右。在该时段提出申请时，由于系统的清算原因，审批的速度会比平常慢一些，并且还可能出现卡单的现象。因此即使真的有可以夜间放款的产品，在晚上2点提交申请也不一定能比早上8点更快通过，完全取决于运气。

注意“加急费”

还有一种很坑的情况。有的中介说晚上走特殊通道要加“加急费”、“渠道费”。这是没有根据的说法。正规金融机构的利率以及各种费用都在合同中明示清楚，并且由系统进行自动审核通过，不可能出现人为加快审批的情况。只要一听到“先付款后放贷”的话就立刻拉黑对方，不要有任何迟疑。

小周听了我的话之后没有点击那些乱七八糟的广告链接。他让对方先查询一下自己征信报告的情况，并且发现其中有一项忘记了缴纳的信用卡年费造成了逾期。把这件事情解决掉之后再去尝试一家正规银行的线上消费贷款业务，尽管额度不够满额但是也获批了2.5万元，年利率在5%上下，正好解决了他目前急需用钱的问题。

不要把“夜口子”当作救命稻草

很多人找晚上可以申请贷款并且不需要任何抵押物其实已经走投无路了。但是越是如此，就越容易做出错误的选择。见过很多为了急于借钱而向别人借钱的人，最后连自己的房子和车子都被抵押掉了。没有捷径可以走。

如果你真的需要借钱的话，我给你的建议就是：第一，先查一查自己的征信情况，如果有问题的话就直接到各大银行的App或者支付宝、微信上的贷款产品里看看，这些都是正规渠道；第二，如果没有条件的话可以向家人或朋友借一些钱来应急，虽然会有些丢脸，但是比起被高利贷控制要好得多；第三点千万不要相信所谓的“强行开通技术”、“内部关系”，这些都是用来割韭菜的刀子。

在金融的世界中，免费的东西往往是最昂贵的，最容易得到的东西往往也是最昂贵的。

小周也按照约定的时间把钱还给了对方，并且每个月都会给我发信息报告自己的收支情况。他说这次的经历使他警醒，以后再也不会随便点击这些“无门槛放贷”的链接了。这是比较好的结果。

下次当你半夜两点钟还在焦虑地搜寻“夜间可以放贷的地方”的时候，请先把手机放下，好好休息一下，等到天亮之后再想其他的办法吧。晚上的决定到了第二天早上就会拍大腿后悔不已，我已经见过很多次了。