有哪些长期借款APP？银行内部人告诉你这5个最靠谱

每天坐在柜台后面，就可以见到有三四个人因为网贷APP而弄得焦头烂额。上个星期有一个二十几岁的小伙子，他的手机上有12个借贷软件，打开之后都是七天或者十四天的小额贷款，利率非常高。问我说：哪些长期借款的应用程序可以让他把所有的烂账都清理干净，然后重新做人吗？其实这个问题我已经听了很多次了。今天我要讲的是银行里没有明文规定的事情，但是每一个客户经理心里都有数。

长期借款APP与短期贷款是完全不同的概念

很多人认为所有的借款APP都是差不多的，只要打开就可以借到钱。大错特错了。短期贷款与长期贷款是两种完全不同的东西。短期贷就是“救命钱”，利息高而且期限很短，一旦借出去就会给自己带来麻烦。长期借款APP不同于一般的分期产品，它的还款期较长并且利率较低，主要是用来解决一些大的资金需求问题的——比如买房装修、经营企业或者进行大额消费等。用短期贷款做长久的事情，那就是找死。

见过很多人，开始的时候只想要借几百块钱应急一下，但是越拆东墙填西墙就变成了几万元甚至几十万元的债务。也就是说没有弄明白自己要什么样的贷款。说实话，如果让我回答出哪些长期借款APP比较可靠的话，那么我首先会反问道：“你是用来干什么的？”这两个问题都回答不出来的话，我就给你推荐什么都是害你的。

五个长期借款APP可以放心使用

不要相信网上的“十大借款APP排行榜”，其中大部分都是虚假信息。我在该行业工作了八年的时间，在这期间所办理过的贷款申请数量少则几千多则上万笔，“长期借款”的APP也就那么几款。以下所述的内容都为我的客户的使用情况以及得到的好评或者是我和银行之间有过合作并且了解清楚的情况。

第一梯队为银行系理财产品

招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。三者就是我心中的天花板。那么是什么原因呢？利率很低哦！年化利率可以做到4%-8%，最长可以分36期或者更多。上一年有一个做建筑材料生意的老顾客在我们这里办理了闪电贷业务，额度为二十万元人民币，并且采取的是每月等额本息的方式进行还款，所以他的负担并不大。他说这笔钱帮助他在最困难的时候度过了难关。

但是银行系产品的门槛很高，即你需要成为该银行的客户。有流水、有理财、有代发工资的话，通过的概率就比较高。我们行有一项内部评分制度叫做“综合贡献度”，也就是看你的关系是不是很牢固。这件事本来不应该告诉你们的，但是既然已经知道也没有什么不好的地方。

第二梯队就是有执照的消费金融机构

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等产品。这三者大家都很熟悉了，但是你知道它们为什么会那么可靠呢？有牌照并且是合法经营的，并且利率也是公开透明的。借呗、微粒贷的年化利率大约为10%-18%，最长可以分12期。虽然不长，但是比七天高利贷要好很多。

用户我的一个客户的征信里有两笔小额的逾期记录，金额都不大，只是因为疏忽没有及时还款。他向银行申请贷款被拒绝之后，我又建议他试一试微粒贷，没想到很快就通过了，并且给到了三万元的额度。他说如果早知道的话就不会这么费劲了。本例想表明的是：不同平台的风险控制标准不一致，请不要只盯着一棵树。

第三梯队为正规的大厂背景

美团借钱、抖音放心借、度小满（前百度金融）。以上几个都是大厂旗下的产品，资金来源合法合规，并且不会有“借款后无法找到还钱途径”的问题。关于利率的问题，度小满可以给出一个满意的答案，在这里经常会有各种各样的优惠活动来降低用户的贷款成本，最低可以做到年化率4.9%。但是这要根据个人的情况来定，具体的能够批准多少利率就看你自己的条件了。

说到这里的时候，我要加一句：人们往往认为APP上的利率就是最后的利率，实际上并不是这样的。提交申请之后，系统就会按照你的情况来给你重新定价了。曾经有人在APP上写的是“年化7.2%”，但是批下来却是“年化18%”。这件事没有道理可讲，如果不能接受的话就不应该借钱。

什么样的长期借款平台比较好呢？这三个方面就可以知道

市场上标榜“长期借款”的APP很多，如何辨别出真正的长期借款和假冒的呢？给你三条建议，虽然比较直接但是很有效果。

第一就是看车牌号。打开APP，在“关于我们”或“资质信息”的地方查看是否有“消费金融牌照”、“小贷公司牌照”。如果没有的话就直接卸载掉。现在连车牌都没有的平台你还敢把钱放进去吗？那么反过来讲，如果它敢借给你钱的话，你敢要不？

第二部分为利率展示。正规的长期借款APP上显示出来的利率都是以“年化利率”或者“日利率××׉”的形式出现的。只有写着“日息低到万分之几”，而不写年化率的，大概率存在问题。另外，利率很低的时候也需要注意。现在的资金成本摆在那里，年化低于4%的信用贷款，要么是银行的产品，要么就是骗人的了。

第三就是分期的时间长短了。真正意义上的长期借款APP，分期期数最少要达到12个月起始，最长可以做到36个月或者48个月。如果见到“7天贷”、“14天贷”的话，不管对方说得多么天花乱子，都是短期高利贷的一种变形。踩坑警示：使用该类产品之后会损失半年时间。

申请长期贷款的时候要避开这些陷阱

去年底的时候，有一个客户的来向我反映，在某个APP上面申请了五万元的贷款，但是实际到账只有四万元，并且客服还告诉他那一万元就是所谓的“服务费”。当时我就很生气，明明就是砍头息的行为，而且是违法的。但是该APP为外省公司，客户也无法找到人进行投诉，只好作罢。非常不值。

还有一种叫做“捆绑销售”的坑。当你去申请贷款的时候，它会强迫你购买一份保险或者是开通一个会员服务，如果不买的话就不能拿到贷款额度。这样的情况，在二三线的小平台上面比较多见。有一个客户的例子是：借了两万元之后就被绑定了三条保险合同，每个月要交几百元的保费。这件事情说出来都很让人愤怒。

第五个坑就是“频发申请”。有的人缺钱的时候，恨不得把所有的借款APP都试一遍，看哪一个可以放款。不可以这样做。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。查询次数多了之后，后面出现的平台就会认为你是“缺钱”的人，风控系统也会直接拒绝你的申请。我行有一条规定：如果一个人一个月之内被查三次以上的话就会被列入“观察名单”之中。虽然各个银行的数据不尽相同，但是其中的道理是一致的。

我给的意见是不要把APP当作救命稻草

写了那么多之后，我想说的是：借款APP只是一种手段，并不能解决所有问题。如果你真的遇到了资金上的困难的话，那么第一步就是开源节流、想方设法地去增加自己的收入来源，而不要随便打开手机去寻找下一家贷款平台。见过很多人的窟窿越补越大，到最后连家人也不敢开口。

如果是借钱的话，最好选择银行的产品，因为它的利息比较低、期限较长并且很安全。如果资质不足的话就去借呗或者微粒贷这样的大平台了。对于一些小众平台不要接触。不可以触碰。