黑户花户必看：揭秘最新的网贷黑花口子真相

去年冬天的时候，我们工厂有一批货款被客户拖欠了两个多月的时间，工人还要按时发放工资给员工，而供应商又不断地催促我们要结清账单，因此我一晚上都睡不好觉。其实做小本生意的人，哪有不遇到资金周转困难的时候呢？当时我觉得自己找到了一条生路，在网上搜索相关的信息最新款的网贷黑花口子想到能够拿到贷款就不错了，不管利率有多高都可以接受。那么结果是什么呢？踩了很多个坑，差一点就把本钱给亏光了。今天我把自己一年多来摸爬滚打的经验掏心窝子地给大家分享一下，希望可以帮到大家避开一些雷区。

黑户花户贷款口子是存在的吗

第一句话就是扎心的话，“网上的那些声称‘无视黑白、一定成功’的广告中，十个人里面就有九个半是骗局。”去年我也就信了这些鬼话，在一个APP上面填写了很多个人信息，但是款项一直没有收到，并且还被要求先支付了五百元的“会员费”。交完之后怎么样？对方已经联系不上了。说实话，当时真的想要抽自己的嘴巴子。正规的金融机构怎么会先收取费用然后再发放贷款呢？这个行业有一个不成文的规定：如果在放贷之前就要收取费用的话（不管是什么样的费用），那么这个人就会被拉入黑名单，没有任何商量的余地。

那么真的可以申请到贷款吗？有的，但是绝对不会像网上传播的一样天花乱坠。之后我就开始慢慢领悟了，所谓网贷黑花口子分成三类的情况。第一种为正规平台对有轻微瑕疵的征信人群所推出的次级贷款产品，虽然利率较高但是也是合乎法律规定的。第二种就是一些小贷公司里的“游击队员”，打一枪换个地方，今天可以借钱明天就不来了。第三种就是纯粹的诈骗行为，只针对急需资金并且没有良好信用记录的人进行作案。

黑花户申请贷款需要满足的一些基本条件

很多人都认为黑户就等于没有希望了，但是并不完全是这样。我的一个做餐饮的老朋友老周，在去年因为疫情导致店铺关门歇业，欠下了不少债务，并且在征信报告上留下了很多逾期记录。去年他想要翻身的时候来找我借钱，我没有敢借给他，但是对方还是在一家消费金融公司里贷款了三万元。怎样才能做到呢？他的征信很差，但是社保一直没有中断过，并且他还有一辆已经开五年以上的旧车作为抵押进行贷款。也就是说放贷的人也不是傻子，总是要看到你的还款能力和一些抵押品才会给你放款。

另外，在不同的平台上，“黑”与“花”的含义不一样。有些平台逾期90天以上就会被拒绝，而有的平台则是根据最近六个月的还款情况来决定是否放款。去年我去了一些小贷公司的时候发现了一个在网上找不到的内部规定：很多公司都会查看你有多头借贷的情况，也就是同时向多少个地方借钱。一个月之内如果有超过15次的申请记录的话，系统就会直接拒绝，并且不会给到人工审核的机会。因此不要随便去点了，越点越多，越点多不了了，形成恶性循环。

另外一件事情要告诉各位兄弟的是。去年并不是这样的情况，今年很多平台的风险控制都已经加强了。以前靠“以贷养贷”的方式已经很难实现了，大数据查询一下就知道了。我知道一个做中介的老哥告诉我，目前通过系统的单子被拦截的比例要比去年高出四成左右。这个行业变化很快，去年的经验到今年就会落伍。

这些年我遇到的一些问题

说来就哭。去年的时候我就着急要用钱了，于是找到了一个自称是“内部渠道”的人，他保证可以帮我在某家金融公司里弄到一些资金，并且还会给我提供一份虚假的身份证明材料。包装个啥子，就是要教我去填写假的信息。那么最后的结果是什么呢？平台的风险控制系统已经发现了问题，并且拒绝了我的贷款申请，在此之后我想要在正规银行办理经营贷款也被限制了。到现在我还记得那个中介向我要了三千块钱的服务费之后就不接电话也不回消息的样子。不要傻了吧，正规贷款怎么会要你进行包装呢？可以包装的就是骗子。

另外一个就是“砍头息”。我的一个做物流的朋友向我借了五万元，合同上写着五万元，但是拿到手的时候只有四万二千元，并且还有八千块钱被扣除掉作为“服务费”、“风险保证金”。最坑的就是你还要按照五万元本金加上利息去还款。计算出的实际年化利率非常高，我已经做过一次计算了，大概在六成左右。这是我有些经验之后给朋友算的结果，如果他现在自己估算的话恐怕还会被蒙蔽。

可靠的方法有哪些

经过踩了很多个坑之后，也总结出了几条比较可靠的方法来使用。第一，如果有公积金或者社保的话，即使征信花了一些费用，一些消费金融公司也可以做得到。利率要比银行高得多，但是不会是高利贷。去年我就用这种方法在一家持牌消金公司贷款五万元来解决燃眉之急。

第二、如果有车子的话就可以用车子做抵押贷款了。不押车的，装上GPS就可以走了。我的一辆破旧的面包车，估价只有三万元左右，但是也可以贷到两万元。利息方面是月息1.5%，要比许多网络借贷平台要低一些。主要是速度很快，上午办理下午就可以收到款项了。

第三、如果您的名下有保单的话，那么也可以用保单贷款的方式来解决资金问题。我的一个亲戚在保险公司工作，并且告诉我说有的保单可以贷出现金价值的八成，并且不会影响到个人信用记录。不同的公司的政策是不一样的，要问一下自己的保险代理人。

最后一项就是行业内的秘密了，并不是所有人都知道的事情。每年年底以及春节期间之前，许多小额贷款公司的业绩考核压力比较大，因此在审核上会比较放松。我的一个做中介的朋友告诉我，该公司在十一月份和十二月份放款的数量是平常时候的两倍多，而且通过率也很高。但是这只是我个人所看到的情况，并不能保证百分之百正确，在不同的机构里可能会有所不同。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

不要一见到伤口就马上去碰它，要先问问自己的问题。该平台是否有相关资质呢？那么利息是多少呢？逾期的话又会怎么样呢？见过很多人的借钱都是不明不白地借出去的，等到还不了的时候才发觉利息很高。正规的平台会标明利率，如果年化利率大于24%，你就应该考虑一下自己是否能接受。另外一点就是提前还款会不会产生违约金？有些平台表面上看利息很低，但是如果你提前还款的话就会被收取剩余本金百分之三到五的违约金，这样的情况很多人都没有考虑到。

写了那么多，其实就是想对兄弟们说的一句话：黑户、花户很难贷款，但是并不是完全没有希望。主要是不能着急胡乱求医问药，越是着急就越容易上当受骗。声称可以做到百分之百放款的最新款的网贷黑花口子基本上就可以判断出这是个骗局或者是高利贷了。踏踏实实地寻找正规途径，利率高一些也没关系，总比继续陷入其中要好得多。

我至今仍然记得去年冬天的时候，因为收到催收电话而不敢接电话，妻子都快和我离婚了。之后就老老实实地与债权人协商分期付款的事情，并且一点点地把欠款还清了，生活也渐渐好了起来。因此不要想走捷径，没有捷径可以走。

如果是真的需要贷款的话，就先看看自己有没有不良记录，然后根据情况选择合适的途径。