兴业消费金融下的口子：这3个隐藏入口，中介一般不告诉你

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的小赵急急忙忙地推开门进来了。这位哥们的活是做装修的，去年承接了一个大的工程项目，垫付的资金很多，现在工人工资要发放出去了，征信也用完了，找了几个银行都没有结果。把手机放到桌子上问老板：“老板，有没有什么办法？”如果实在不行的话我就去借钱了。“当时我就很高兴了，高利贷？”那就是往火坑里面跳啊。叫他把手机拿来之后再给他一条出路——兴业消费金融所留下的漏洞。很多人都知道这个东西的大致情况，但是里面有什么却没有人能说得清楚。填写好表格之后等待了大约半个小时的时间，最后得到了一个八万元的贷款额度。小赵当时很惊讶地说，“这是不是比银行还要快？”其实也就是信息不对称的问题。

兴业消费金融下口子的原因是什么？

很多人都会把“消费金融”和高利贷、各种复杂的套路联系在一起。这样的想法已经很落伍了。兴业消费金融属于兴业银行控股的持牌公司，并且与那些非法放贷的小额贷款公司大相径庭。我在这个行业做了八年的时间，所办理过的订单数在一万到八千之间，说实话对于有征信问题、无法通过银行审核但是又急需资金周转的人来说这是一个很好的选择。

为什么这么说？

银行的审批原则为“宁可错杀千人也不放过一人”，如果客户的负债率过高或者查询次数过多就会被拒绝。但是消费金融公司有自己的逻辑，他们会更加重视你是否有还款能力以及稳定性的高低，并且他们的风险承受能力要比银行高出很多。也就是说，在银行认为没有价值的人群中寻找商机。当然，成本就是利率高于银行了，这之后再讲。

兴业消费金融家庭贷：上班族最易忽视的一个“隐性额度”

说到兴业消费金融的话，“家庭贷”就是其中最有名的一个产品了。该产品的推广次数很多，成功几率很高。它的主要对象是稳定的上班族，并且不要求提供任何担保品就可以获得贷款。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元没及时偿还的事情。之后我把这个家庭贷给他试试看，批下来了12万元，虽然利率比房贷要高一些，但是也在可以接受的范围之内。

申请条件并不难：

• 年龄在20到55岁之间，具有完全民事行为能力
• 有稳定的收入来源，并且现在的工作已经连续六个月了
• 可以提供社保或者公积金的缴纳证明
• 信用记录好，没有严重的逾期

注意一个容易被忽略的地方。人们认为自己的征信很好，但是实际上却有很多小贷公司的查询记录。兴业方面对于查询次数有规定，在过去的三个月里不能超过六次，否则就会立刻拒绝。见过很多客户自己去点网贷，把征信都给弄坏了才来找我的时候，那个时候神仙也没办法了。

兴业消费金融下口子的人群是什么样的？

这个问题我已经回答了很多次了。其实并不是所有的人都能走上这条道路。如果您的征信良好、名下有房产和汽车，并且不需要马上使用资金的话，可以直接到银行申请低利率贷款，不用再找消费金融公司来帮忙。但是你如果是下面几种人之一的话，那么兴业消费金融下的这个口子就可能是最好的选择了。

第一种是小微企业的老板或者个体工商户。银行对于这样的客户审核很严格，需要提供很多经营流水和营业执照年限等资料，如果有一点点问题就会被拒绝。消费金融公司的灵活性较大，只要你的收入稳定就可以申请到贷款，即使是个体户也行。

第二类是征信上有小问题的上班族。比如说以前有过几次没有按时还贷的情况，或者是用信用卡透支额度过大，导致负债比较高。银行可能会直接拒绝这样的情况，但是消费金融公司则会进行综合考量。

第三种情况是急需资金的人。银行审批的时间长得很，动不动就是半个月、一个月，等到钱到了黄花菜都已经凉了。兴业那边的速度很快的话，一天之内就可以到账。具体的数字我已经记不清楚了，大概的情况是最快的只有两个小时左右就放款了。

兴业消费金融贷款申请没有通过吗？大体上就是踩到这些雷区

很多人大老远地跑去申请，但是却被拒绝了，于是就来找我问原因。一看就知道是低级错误。最常见的是资料填写不符合要求。这件事情听起来很可笑，但是确实有工人在填写工作单位时用简称，在填写收入与社保不符的情况下也存在。系统并不是人工审核，一旦发现不一致就会直接把你拒掉。

还有一处大家都不太清楚的地方。兴业消费金融对于“多头借贷”很在意。是什么意思呢？也就是说，在申请时如果有几笔网贷没有结清的话，系统就会认为你的资金链比较紧张，风险很大。通常我会建议客户在申请之前先把一些小额度的网贷还掉几笔，降低自己的负债水平，这样通过的概率会高很多。不同的城市可能会有所不同，但是大的原则是一样的。

另外一个是申请的时间。虽然有些玄学的味道，但是也有一定的作用。我发现每个月中旬的时候申请通过的概率比较高，在月末或者月初就比较难过了。因为月底、月初都是还款高峰时期，所以系统的风控也会更加严格一些。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以更加小心谨慎。

利率是多少呢？给个说法

这是大家最关心的问题，也是最容易被误导的一个问题。我要说的是一个大实话：消费金融的利率一定比银行要高，这一点是没有商量余地的。但是高到什么程度呢？人们心中没有底。兴业消费金融的年化利率一般是10%-24%，根据你的条件不同而有所差异。资质好一些的话可以做到12%左右；资质一般的只能达到20%出头。

用十万元来说明这个问题。假如年利率为15%，分三期付款的话，每个月大约要还3400元左右，总的利息支出会在两万元左右。如果使用的是银行信用贷款的话，年利率大概在6%到8%之间，总的利息可以节省一半。但是银行不会批准你的申请！

因此这件事要一分为二地看待。如果可以从银行贷款的话就不要来这里了。但是你如果银行这条路走不通的话，又急需资金的时候，那么这个利率还是可以接受的。总归是不如去借高利贷或者网贷那种年利率在36%以上的啊！见过很多人因为觉得消费金融的利息太高而转向借贷网络上的高利贷，结果越滚越大最后破产。很亏本。

我给的意见是，在申请之前要完成以下三件事情

以上就是我所要说的内容了，接下来给出几点具体的建议。如果要向兴业消费金融借款的话，先做好以下三点可以避免很多问题。

第一份征信报告要自己看一下。不要一无所知就去申请，如果被拒绝了也不要后悔。主要看逾期记录、查询次数和负债状况。有疑问的话可以先处理掉再提出申请。

第二是准备好相关的材料。工作证明、收入流水、社保记录等可以提供的都要提供。人们认为填写的内容越少就越安全，实际上却是这样的。资料越多，系统对你的人像就越是清楚，通过率也就越高。

第三、在申请贷款之前三个月内不要频繁使用网络借贷平台。每次点击都会增加一条征信上的查询记录，而这些记录会被消费金融公司所知悉。我的一个客户，在申请的时候前一个月已经点过七八次网贷了，但是兴业那边却直接被拒绝了。冤不冤呢？

这些年从事这个行业的人很多，见过很多人因为不熟悉行情而把可以贷款的房子给拒绝了，或者本来有更好选择但是掉进陷阱里去了。我知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。贷款这件事上，并不存在什么最好的产品，只有最合适的方案。

不要等到火烧眉毛的时候再去考虑，那样的话你就已经没有选择了。