停息挂账后可以网贷吗？一个踩过坑的小老板说点实话

上个月的时候我在仓库外面抽着烟，看着手里的合同出神。

那就是和银行协商好的停息挂账协议，把之前因为囤货而被压垮的三十四万多元的信用卡欠款分成六百次来还。签字的时候心里的大石头总算落下来了，但是马上又冒出一个想法：生意还要继续做下去，如果资金链断裂了该怎么办？我当时的心理和大多数人一样，都在想：停息挂账之后还可以进行贷款吗？可以私下向小贷公司借钱吗？

讲真的，这样的想法几乎要把我刚刚从泥巴里爬出来的时候就给埋掉了。

停止利息和滞纳金之后再去申请贷款，根本不可能

不要相信外面的各种各样的虚假宣传，说“黑白两道都可以贷款”。这些都是没有根据的说法。

我在做业务的这几年中和银行接触很多次，并且也受到过网贷的欺骗。停息挂账其实就是让你和银行达成一个协议，“我不还钱了，我们来商量一下怎么把欠的钱还上”。征信报告上面会有“止付”或者“协议还款”的字样。

这就是在你的脑袋上贴了一张纸条，上面写着这个人还钱的能力不行。

正规的网贷平台，无论是借呗、微粒贷还是其他的持牌机构，在查询到用户的征信信息之后，如果发现有这个标志的话，基本上就会被直接拒绝了。有一次我不甘心地想试试看，但是点开三个平台后都显示综合评分不够高。更糟糕的是。

最倒霉的就是每次点击都会在征信报告里增加一条“贷款审批”的查询信息。征信本来就是由于停息挂账而产生的费用，现在又增加了新的开支，真是雪上加霜。

为什么会有“可以贷款”的说法呢？

有一个很坑人的秘密，一般情况下我不会告诉别人。

市场上有一些号称“贷款中介”的人，他们会信誓旦旦地说：“没有问题，停息挂账不会影响到你的。”不要那么傻。他们所说的特殊的渠道一般有两种情况：第一种是超高利率的高利贷，“714高炮”，借一万元只能拿到七千元，在七天之内就要归还款项的一万二；第二种则是诈骗行为，要求你先支付保证金和解冻费用，但是并没有得到借款人的任何回应，反而损失了几百甚至上千元。

去年有一个做服装的老张朋友，和我一样。办理了停息挂账之后，马上就要用这笔钱来买秋天的衣服了。于是就上了中介的当，向民间借贷公司借了“空放”的贷款。

利率很高而且催债的方式也很恶劣。之后他的那一笔货物没有赚到钱，利滚利变成几万元的欠款，最后连买货用的卡车也被拖走了。这件事到现在我还记得很清楚，那时候他打来电话向我借钱填补空缺，说话都开始发抖了。

申请了停息挂账之后所发生的事情

很多人都认为办理了停息挂账之后，只要按期还款就可以高枕无忧了。其实并不容易。

停息挂账之后，你的信用卡就会被冻结了，只可以还钱不可以使用。这就等于说你失去了一种很重要的资金周转的方式。并且这种状况将会一直延续到你全部还清欠款为止。

那么网络借贷还可以继续进行吗？

我给的意见就是：不要去想了。

既然已经走到停息挂账的地步，就表示你自己的财务状况出现了问题。此时再去借钱用以周转的话，就是饮鸩止渴了。见过很多做买卖的朋友，因为不愿意缩小规模而硬撑着去借高利贷，结果把生意搞砸了、家庭也分崩离析了。

关于内部审核的标准也是一直在打听中得到的。我的一个同学，在一家股份制银行里做风控工作，并且把情况告诉我：只要征信上有“个性化分期还款协议”的记录，那么他们系统的评分就会直接被定为D级，即最高的风险等级。在这种情形下，网贷之外的新开户、新存钱卡开通非柜面交易额度等行为都可能会受限。

虽然各个银行之间可能会有所不同，但是总体上应该没有太大的差别。

不要去接触“征信修复”的骗局

有人问道，可以去贷款的时候再申请征信修复吗？

那就是智商税了。

征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并没有人能够随意修改它。声称可以进行“征信修复”的人，或者是利用假材料向银行投诉以拖延时间的人；或者纯粹为了赚钱而诈骗的人。如果被发现你是为了恶意投诉而举报的话，那么你的征信就无法恢复了，并且还会被加入到黑名单中去，以后想要办理房贷、车贷都会很难。

没有资金运转的话怎么办呢？

说了很多，但是问题仍然没有得到解决：要经营生意的话，钱又从哪里来呢？

根据我的经验，在正规途径贷款失败之后，就不应该再强行去贷款了。在停息挂账期间最重要的是要把债务还清，并不是要扩大业务规模。

当时我做出一个决定，在仓库里积压的商品即使亏损也要全部卖掉。虽然很心疼，但是可以收回资金了。之后我把自己的状况告诉了供货商，并且请求延期付款。大多数供货商只要你的态度真诚、以前的合作顺利的话，都会给你一些时间来解决这个问题。

要比向别人借钱来得可靠一些。

如果没有货物可以出售的话，就只能慢慢缩小自己的规模了。见过很多硬撑下去的老板，到最后也没有任何转机。不如这样停息挂账之后还可以进行贷款吗歪门邪道的做法不如想一想怎样把手中的东西变成钱。

哪怕是去做一份工作，每月都有稳定的收入进来，也比借钱要好一些。虽然有些刺耳，但是这是事实。

没有被提及的一些事情

增加一条人们往往忽视的内容。

在停息挂账期间，如果您的资金比较充裕的话，请及时与银行联系进行提前还贷。有的银行会收取违约金来惩罚您提前还款的行为，也有可能要求您一次性把所有的欠款都还清。不要傻乎乎地多存一些钱进去，最后因为系统自动扣除而变成下一期的钱，想要取出来就很困难了。

另外，停息挂账的协议要保留好原件。我的一个朋友已经还款两年了，但是因为银行系统的更新导致数据出现了一些小的问题，在系统上显示他是逾期的。幸好他在之前留下了纸质合同和录音证据，否则真要跳到黄河里去也无法洗净自己的罪过了。

虽然这是一个小概率事件，但是落到我头上就会变成百分之百的麻烦。留心一些事情也是可以的。

最后我要说的是掏心窝子的话。

无论是做买卖还是生活当中遇到困难的时候，大家都会遇到一些问题吧？停息挂账并不可怕，可怕的是你仍然抱有拆东墙补西墙的想法。债务就是烂肉一样，要把它刮干净之后才能长出新的肌肉来。

那么关于P2P网络借贷呢？等到你的债务全部还完之后，在征信上留一个好印象需要三年到五年的时间。现在的做法是先稳定情绪，不要再去做那些事情了。