无需征信的贷款平台免审？12年老中介说点得罪人的大实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门了，这时有一个做餐饮的小老板冲了进来，满脸是汗，手里拿着一叠皱巴巴的东西。开口便问道：“老板，在网上看到的那些。”不需要进行信用审核就可以申请到贷款的平台对不对呢？我的征信出了问题，需要马上筹集二十万元来支付租金。

我望向他的时候心里已经为他感到难过。现在人们越是着急要用钱的时候就越容易被这几个字所欺骗。给对方倒了一杯水之后，让对方坐下来，这件事情并不简单。其实，在这个领域工作了十二年的我，见过太多的“免审”二字害人不浅的例子。今天就说到这里吧，所谓免审后面又有什么玄机呢？

免审就是最严苛的审查

很多人的想法是免审就是不用审核，只要拍张照片就可以把钱转出去。不要那么天真。哪里有什么不劳而获的事情呢？银行是由你自己的家庭创办的吗？

所谓免审其实也就是用另外一种形式来进行审核。正规银行会查看你征信报告和流水，这就是公开的规定。号称可以不用审查的平台到底怎么判断呢？他们看你发的信息、看你手机的位置信息、看你淘宝上的收货地址、看你相册里的照片。

这件事情我已经遇到过很多次了。上个月有一个客户在某个平台上申请了“无抵押贷款”，但是因为逾期一天而被银行拒付。催收电话打到十年前的老同学家里去，使他的人际关系全部破裂。也就是说，这样的审查要比查询个人信用报告还要严厉得多，它可以把一个人的所有隐私都暴露出来。

号称不需要进行信用审核的贷款平台，在做些什么事情

我所涉及的订单数量在一万到八千之间，这个行业里的一切我都了如指掌。市场上标榜免审核的产品基本上都是三种类型。

第一种就是高利贷，俗称“714高炮”。该平台借款周期一般为7天或14天，并且利率非常高。借出一千元之后拿到七百元，在七天之后再归还款项共计一千元。那么它的年化收益率是多少呢？非常恐怖。去年有个大学生向我诉苦说，因为想要一部新手机而向别人借钱，结果越滚越多变成十几万元的债务，家里把养猪的钱都用来偿还了。这不是贷款而是杀人放火。

第二种就是骗取资料的。他们根本不想放贷，就是为了获取你的个人信息。身份证、银行卡、人脸识别等一并出售给黑市的人。于是你会发现，莫名其妙背上很多债务，征信上面都是坏账。踩到这样的陷阱就会成为一生一世的事情。

第三种就是正规的消费金融公司了，但是它们的“免审”是有条件的。比如说你在他们那里曾经借款，并且按时还本付息的话，那么系统就会给你一个预授信额度。在这种情况下就不需要再提供资料了，马上就可以审批通过并且收到款项。但是这不是免审，而是老客户的绿色通道，前提是你必须先证明自己的可靠。

花时间去修复自己的人，还有希望吗？

这是人们经常提出的一个问题。其实征信有毛病，并不意味着就不能贷款了，主要还是看是什么样的问题。

如果出现逾期的话，要根据逾期时间、金额以及原因来判断。两年以前有一张几百元的信用卡没有按时还款，后来忘记了，这样的情况不会造成太大的影响。但是如果是最近半年内一直都有逾期的情况，或者是存在呆账、代偿的历史的话，那么正规银行就很难批准了。

但是并不是没有出路。有的银行会推出“征信修复”的服务，在你能够提供合理的解释之后，比如说因为生病或者失业而产生的逾期情况是可以申请撤销的。上个月我为一位客户的征信问题做了处理，该客户在疫情中失去了工作，并因此产生了逾期记录。之后他向我们出示了一份证明信，并且说，“这是我的公司出具的。”我问：“那么这个公司的名字是什么？”他说：公司名称是“XX有限公司”

另外一种情形就是查询次数过多。有的人没钱就会去借网贷，每次借款都会被记录在征信上，到最后就成了“花脸猫”。这样养三个月到半年之后不要再增加新的查询了，在申请正规贷款的时候会有很高的通过率。

可靠的途径从来不会说不需要审核

说一句得罪同行的话，越是到处打广告宣传“黑户也可以贷款、不用查征信”的，就越要离得远远的。真正的放款公司是不需要这样做的。

我向客户推荐渠道的时候从不会考虑这个渠道是否打得好，而是会从三个方面来判断：牌照、利率和合同。有合法金融牌照并且利率在法律规定范围内，并且合同内容明明白白没有隐藏收费的地方，这样的才是正确的道路。

目前市场上有部分消费金融公司、信托公司的要求比四大行要低一些。比如说某个消费金融公司的内部有一个打分机制，其中征信只占到30%，更多的会考虑你是否有稳定的收入以及负债率的情况。我的一个做装修的朋友，他的征信上出现过几起逾期记录，但是每个月的流水都在三万元以上，并且最终被批准了十五万元的贷款额度，尽管利率比银行稍高一些，但是仍然处于可以接受的程度之内。

不同的城市可能会有所不同，但是我知道的是我们这里的规定。但是大的方向是一致的：正规机构总是比野路子好，即使门槛再高一些，也比掉入高利贷陷阱要好上万倍。

不要让“不需要征信”的四个字欺骗了你的眼睛

回到开始时提到的那个餐饮老板的事情上。我没有给对方推荐任何不需要审核的平台，而是让对方把征信报告打印出来给我看，并且帮我分析一下其中的问题在哪里。

结果发现他说的“征信黑了”，其实就是两年之前有过两次网贷逾期的情况，但是数额不大，并且都已经还上了。这样就可以用正规银行的经营贷款来解决资金问题了，利率低、期限长，比起那些五花八门的小额贷款公司要好很多。

很多人心中认为如果自己的征信出了问题就会被判处死刑一样，于是四处求医问药。其实是没有必要的。征信系统的目的是为了记录个人的信用情况，并非用来对付人的。只要你遇到的问题不很严重的话，总会有办法解决的。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行对于小微企业的征信要求也降低了。因为经济形势不好，大家都很不容易。因此不要去寻找那些不可靠的免审平台了，而应该找一个懂得相关知识的人来帮助你检查一下，也许通过正规途径就可以解决问题。

见过很多人的例子，本来是小事，但是由于相信了“免审”的谎言而把道路越走越窄。贷款的事情不能着急，也不能图便宜。看上去最方便的就是最昂贵的。

如果你真的遇到资金周转困难的情况，请不要急于联系平台，在做以下几件事情之后再去考虑是否需要求助于平台：查询一下自己的征信情况、计算出自己可以接受的最大利息范围以及确定自己愿意借多长时间的钱。弄明白了上面的事情之后再去寻找途径的话，就不会被别人牵着鼻子走啦。