网贷有没有超级黑口子？生意人用血泪钱换来的真相

2018年的时候，我的小加工厂的资金链已经快要断裂了，供应商上门催款都快把门给堵上了，我当时的心情就像一只热锅里的蚂蚁一样焦躁不安。老实说，在那个时候不管是谁给我的钱我都叫他爷，并且不会去管这个钱有没有利息以及合同是不是公平公正的问题。就是在那段最黑暗的日子中，我才接触到各种各样奇怪的借贷途径，并且亲眼目睹过同行们由于向不靠谱的人借钱而最终导致厂房被拍卖、妻子儿女流离失所的情形。很多需要借钱的朋友经常会问到我：网贷有很黑的用户吗？这个问题我是以付出真金白银以及无数个不眠之夜为代价得到的答案。

不要被“黑口子”这两个字所迷惑

其实市场上所说的“黑口子”大多是骗人的把戏。人们认为“黑口子”就是一种不需要看征信记录和负债情况，甚至连黑户都可以申请到贷款的神奇途径。别傻了，如果真的有这样一条渠道的话，早就已经被各种中介机构给垄断掉了，哪里还有我们普通人可以淘到便宜货的机会呢？

我有一个做物流的老朋友老周，在去年因为疫情导致货车无法正常运行，资金链出现了问题。在网上找到了一个号称“黑户必下、无视一切”的口子，但是结果怎么样呢？没有看到钱，却被骗去缴纳了两千块的“包装费”。对方收到钱之后就把人给拉黑了，并且没有任何回应。这就是所谓的“黑口子”，即审核的标准是黑色的，并非真正的黑色，而是骗子的心脏。

号称可以解决所有问题的“超级黑口子贷款渠道”，基本上都是以下两种情况之一：第一种是纯粹的诈骗行为，即收取会员费、解冻费和验证费等费用；第二种则是利率极高、让人难以承受的高利贷，借款一万只能拿到七千元，还款时却需要归还两万元。这样的钱你会去碰吗？

真正的大坑，一般都是以合法的形式存在的

与其去找所谓的“黑口子”，倒不如睁大眼睛去发现那些隐藏在表面之下的陷阱。这些坑要比黑口子更加恐怖，因为它们看上去很正规，但是当你掉进去之后就会发现根本无法爬出来。

最严重的损失就是担保费。2019年我要周转15万元，在某个平台上贷了一笔款，合同上的年化利率为12%，看上去很合理吧？但是放款时发现除了利息之外，每月还会有“担保服务费”、“咨询费”。加起来一共是78元，折合成年化率的话大概在36%左右。那时候为了急需用钱，我就咬着牙签了，等后来一算帐才知道自己白白辛苦一年。

另外一种叫做“砍头息”，现在已经明令禁止了，但是花样百出。比如说借款十万元，在合同上写的是十二万元，超出的部分两万元作为“服务费”直接扣除。你还款时按照12万元来算，实际上只收到10万元，两者之间的差额就是他们的非法所得。

强制捆绑销售

这个坑我是亲身经历过的，去年有一个做餐饮行业的客户，在一个网贷平台上借了二十万元，然后就被强制要求购买一份价值三千元的意外险，并且还有许多莫名其妙的会员权益。不买的话呢？不买就不要放款。当你急需用钱的时候是没有选择余地的。简单来说就是把贷款的成本提高一些，让借款人多出一些费用。

网贷是不是有很多不好的人呢？答案是有，但是并不是你想象中的样子

说了这么多，网贷有很黑的用户吗？我的答案是有的，但是并不是所谓的“无视风控、必定放款”的神话。真正的黑口子就是那些在法律边缘上行走，在利率上踩着红线，使用暴力催收手段的不合规平台。

这几个平台都具有以下特点：一是利息以及各种费用合计之后达到年化利率24%以上，接近36%；二是合同条款含糊不清，重要的内容被隐藏在角落之中；三是催收方式单一粗暴，爆通讯录、P图、上门骚扰等等。

我的表弟去年向一个714高炮平台借了三千元人民币，期限为七天，但是到了还款的时候却需要归还四千多元。不还怎么办呢？逾期一天就会被罚款几百元，并且还会受到通讯录里所有人的骚扰。之后我把他的钱还给了他，并且通过合法途径解决了问题，但是他再也不能在亲戚朋友面前抬起头来了。这样的平台就是彻头彻尾的黑口子，碰一次就毁掉半年的时间。

但是这两年来监管很严格了，很多明目张胆的高利贷都被打掉了。但是道高一尺魔高一分，他们换了一个马甲、换了一个APP又出现了。因此不要期望别人为你列出一份“黑名单”，因为这份名单总是会落后于他们的换壳速度。

商人要遵守的原则是：怎样才能避免掉进这些陷阱

多年从事商业活动的经验告诉我，在遇到问题的时候要善于发现好的途径，并且不要轻易放弃。

第一，如果可以使用正规的金融机构进行借贷的话，就不应该去接触网络贷款平台。银行看似门槛很高，但是现在很多银行都推出了小企业贷款、税务贷款、流水贷款等产品，利率很低、期限很长，并且没有各种各样的隐形收费项目。去年我办理了税贷业务，年利率只有4.35%，可以随时取用资金，相比起网贷要实惠得多。各家银行的规定不同，请到多家网点咨询一下，不要害怕麻烦。

第二，如果一定要使用网贷的话，就只能选择大的平台了。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等，尽管利率不是最低的，但是比较公开和正规，并不会出现一些不道德的行为。不要去搜索那些从来没有听说过的小平台，它们为了吸引你而设置很低的门槛，实际上是为了让你的钱财受损。

第三，在签订合同时要把每一条都要看清。主要是有关于利率、罚息、提前还贷以及逾期处罚等等的内容。不要嫌麻烦，一字之差就有可能相差好几万元。曾经有一回我差点签订了“等额本息”的合同，但是仔细查看之后发现它的实际年化利率比我想像中的高出很多，于是我就放弃了。

第四步是把所有的费用加起来之后再做决定。很多平台只会说“日息万分之几”，听起来好像挺便宜的吧？但是你要计算出过年的金额是多少呢？日息万分之五，一年下来就是18.25%，加上各种手续费之后很容易就超过24%了。在借钱的时候要先用计算器算一下，不要让销售人员的话骗到你。

最后一句话就是掏心窝子的话

做了一辈子生意之后，我认为最深刻的体会就是：钱可以借，但是不能随便借。急需资金时人们很容易冲动行事，此时所做出的选择通常都是最愚蠢的。如果能够静下心来想一想其他的解决方法——比如催收应收账款、和供应商谈一下账期问题、甚至是卖掉一些闲置的设备等等，在很多情况下根本就不用去接触那些高风险的借款了。

关于四处打听“网贷有没有超级黑口子”的朋友们，请你们尽早打消这样的想法。真正的紧急情况解决办法，并不是什么神秘途径，而是一直以来所建立起来的良好信誉以及可靠的社会网络。我现在用的资金主要是靠两个银行的授信额度来维持的，这些钱都是慢慢积攒起来的。利率较低并且可以随时借款，遇到困难的时候真的能够帮助到自己。

不可以走捷径，因为捷径就是最远的道路。