类似快贷一样的贷款平台，我用血泪教训帮你筛出了靠谱的

去年腊月二十八的时候，我永远不会忘记那一天。

供应商堵在门口讨债，员工工资还没有发放出去，在我的手机上已经把所有的可以借到的钱都找出来了。建设银行的快贷额度当时是0，我都快要给供应商下跪了。那时候我就在考虑市场上是否有这样的东西和快贷一样性质的贷款平台在这样的情况下还能不能救命呢？

之后我又折腾了一个多月的时间，在七八个平台上踩了不少雷之后才把这件事弄清楚了。

其实，并非所有的“快贷”都是真的很快，“看上去很低”的利率也未必就是真正的实惠。

快贷所使用的平台有哪些？首先要弄明白自己属于哪一种缺钱类型

很多人的第一句话就是问哪个平台比较好，这个问题不能回答。

首先要问的是：你需要多少钱？可以等待多长时间呢？可以承受多少利息呢？

当时我缺少的是15万元，在三天之内要到帐，并且可以接受稍高的利率——因为如果生意中断的话，损失要比利息大得多。但是如果你只是一时需要几百块钱来周转一下的话，那么你的选择就完全不同了。

以下内容可能会冒犯到一些人，请注意：标榜可以“秒批”、“秒到”的平台，在利率方面都会对你进行宰杀。你认为自己占了便宜，其实是在为自己的死做准备。

哪些平台跟快贷一样是正规的呢？一个接一个地去尝试

我主要是尝试了三种类型的产品：银行系产品、互联网大平台的产品以及一些有牌照的消费金融公司。

再说一下银行系的情况。除了建行快贷之外，工商银行融e借、招商银行闪电贷等也属于同一种类。最大的好处就是正规了，利息明明白白地写着，并且不会有各种各样的服务费、手续费之类的不明费用出现。但是你要的是对方银行的存量客户，要有房贷或者代发工资在那边，额度才会好一些。

当时我是因为建设银行快贷没有额度了，应该是征信查询次数过多导致风控不通过。之后我去试试招行闪电贷，给到了八万元的额度，年利率为五点六%，这已经是救命的钱了。

再来说说互联网的大平台吧。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都很熟悉了。这样的好处就是方便，点击几次就可以得到额度。但是利率差别很大，有的是万分之二，有的则是万分之五。万分之五的意思是什么呢？年化收益率为18%，比银行高出很多。

最后来说一说持有牌照的消费金融公司。这样的平台名称你不一定知道，例如马上消费、招联金融、中银消费等等。利率一般高于银行，但是门槛较低，审批速度也比较快。我的一个做餐饮的朋友征信有问题，银行都不同意放款，后来通过招联金融获得了五万元贷款来解决燃眉之急。

网上的“秒批神器”可信不？

别傻了。

在短视频广告中大肆宣传的“秒批神器”，打开十多个之后发现只有少数几个是真正的放贷公司，大部分都是贷款超市。填写好手机号之后的一周内就会被打扰到无法忍受了。

还有一种叫做“黑户也可以贷款”的，基本上都是骗人的。正规金融机构是不会不管征信情况的，只不过宽松的程度不一样罢了。如果真的可以借到任何东西的话，那么他们想要的是什么呢？是为了让你无力偿还而产生的利息呢？

去年我就差点上当了，“无视黑白户”的广告让我以为只要付299元“会员费”就可以申请。这就是割韭菜啊！

申请贷款的时候最容易掉进的三个陷阱

第一种方式就是只看月利率不考虑其他的因素。

一些平台在宣传时会说“月息0.6%”，听起来不错是吧？但是你再一算的话，再加上服务费、担保费等各种名义上的费用之后，实际的年化利率就会达到24%以上。我以前就遇到过这样的情况，借了三万元，到帐只有二万七千元，其中三千元被当作“服务费”扣除掉了，但是你仍然要还清全部本金。

这件事到今天我仍然记忆犹新，拍大腿也无济于事。

第二条陷阱就是不断地去申请贷款，使得自己的信用记录变得很糟糕。

很多急着要用钱的人，在一个平台上操作之后，在另一个平台上又进行了一次同样的操作。每次点击都会产生一条“贷款审批”的查询信息出现在征信报告里。查询次数多的话，后面的申请时，风控看到就会问：“这个人怎么老是借别人的？”肯定是缺钱很严重——拒绝。

去年我也犯过同样的错误，在一个月之内点开了十几家网贷平台，把征信都给弄坏了，之后想要申请正规银行贷款的时候都被拒绝了。

第三种情况就是等额本息与先息后本的区别。

该漏洞很多用户都没有发现。等额本息就是每月都付一部分本金和利息，资金使用效率不高。先息后本是指每个月只支付利息，到还款日再归还全部本金，对于需要经常使用资金的人来说，后者比较合算。但是有的平台会把等额本息作为默认选项，默认情况下你会得到等额本息的还款方式，如果你借款10万元的话，在每个月里你能使用的金额就会逐渐减少，但是总的利息支出却是按照整个贷款额度来计算的。

怎样才能知道一个平台是不是合法的呢？

教给大家一个笨方法，但是很有效果。

查询该公司的放贷许可证的情况。正规的平台只有银行、持牌消费金融公司和小贷公司三种类型。你可以到地方金融监管局官网或者银保监会官网去查询牌照的信息，只有这些网站上能够找到牌照信息的就是正规军。

没有找到车牌号的话就不要去碰了。

另外一点就是正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先付款后放贷的都是诈骗分子，没有任何例外情况。

我的最终建议

如果你目前急需用钱的话，请听我的建议：到四大行以及招商银行查询一下自己的预授信额度。该类银行的线上贷款产品的利率较低，并且正规性很好。如果没有额度的话，就可以考虑借呗、微粒贷这样的大平台了。实在不行的话就去看一下有牌照的消费金融公司发行的产品。

对于没有听过或者了解过的平台，即使它的利率很高也不要使用。为了得到对方的利息，所以才去借给对方钱。

那时候我很着急，差一点就上了一个野鸡平台的当，交了五万元“保证金”。冷静之后查询发现该平台根本没有进行过工商登记，属于非法经营。

做了一辈子生意之后，我觉得有一件事是确定的：可以向银行借钱的时候就不应该去别的地方借钱。银行虽然有较高的门槛，但是它并不会给你设陷阱。其他的平台门槛很低，但是门槛越低的地方，里面的坑也就越多。

另外一件事情也忘记了。申请贷款时最好选择工作日的早上，因为据说这个时候系统的审批通过率比较高——这是我一个在银行工作的朋友私下里告诉我的，各地的情况可能会有所不同，但是可以试一试，并不会花很多钱。