负债高也能下的大额口子？我被坑了十几万才摸清的门道

2018年的時候我已經無路可走了，因為做生意賠了六七十萬錢，信用卡都刷爆了，還有多達七八家的貸款點擊數量，每天手機響個不停都是催收員打來的电话。那时候我就成了一个溺水者去抓住一根稻草一样，在网上四处寻找负债高的情况下可以开出的大额口子那么最后的结果是什么呢？因为有“包装费”的存在而被骗走了两万元，并且还中了“套路贷”的圈套，欠下的债务已经达到了八十万。想想当时的情况，那时自己智商很低，很盲目地去寻求帮助。

后来经过两年的时间去了解这个行业里面的各种各样的情况之后才明白，并没有所谓的“神仙口诀”，有的只是适合自己的“方法”。今天我要给大家分享的是用血汗钱换来的经验，希望可以帮到大家避免掉入我当年所遇到的陷阱中。

负债很高还可以申请贷款吗？弄清楚“高负债大额贷款”的根本原因

很多人的一个错误认识就是认为负债过高就会没有希望了。其实并不一定。银行以及各种各样的机构所关心的，并非是你总的负债数额，而是看你“负债率”、“可支配流水”。其实有一些专门针对这个群体进行经营的企业，并不是慈善组织，而是为了让你不能拖欠账单或者你手中有财产而存在的。

当时我并不明白其中的道理，所以四处碰壁。后来有一个在风控部工作的朋友告诉我说，只要你流水能够覆盖到月供两倍以上，并且负债比较高，在一些特殊的“白名单”产品中，系统也会给过。这件事情在网上很难找到相关信息，只有行业内的人才知道里面的情况。

说白了，负债高的情况下可以开出的大额口子实质上就是对风险进行定价。利率高一些、金额大一些，就等于把你的这种人给押上了。如果没有做好心理准备的话，还是不要去好了。

不要被“不看负债”的广告骗了

网上的弹窗广告动不动就说“不查信用记录、不查负债情况、马上可以拿到十万元”，不要上当受骗哦！当年我就相信了这个谣言，那么后来怎么样了呢？下载一个APP，先要你缴纳199元的会员费，然后让你填写个人信息，最后说一句“综合评分不够好”，钱没有看到，会员费也不会退还。这是比较轻的一种情况，严重的会把你的通讯录偷走，并且还会背上莫名其妙的债务。

真正的可靠途径，并不保证百分之百放款。声称有内部关系可以强行开通的服务，十个人里面就有九个是骗子，剩下的一个就是想把你坑进去的人。这个行业里没有神灵存在，有的只是规则。

真正的可以放款的地方在哪里呢？

既然广告不能相信的话，那么哪里可以下款呢？把我自己尝试过的以及身边的朋友都试过了的一些方法罗列出来，并不是所有的都正确，但是都是真实的。

第一种是消金公司推出的“二抵”产品。如果您的房产上有按揭贷款的话，在还款期间也可以申请消费金融公司的二次抵押贷款或者是装修贷款。这样的口子对于负债的容忍度很大，因为它们关心的是您房屋的价值。我的一个做装修的朋友负债率达到七成的时候，就是用这种方式拿到了二十万元的资金，虽然利率比银行要高一些，但是在困难时期还是能够起到救急的作用。哪些机构可以办理需要根据不同的城市来确定，并且不能在网路上随便查找，要去当地消金公司网点咨询。

第二项为保单贷。其实并不是所有人都知道。如果购买了商业保险并且已经缴纳了两年以上的保费的话，那么该份保单所对应的现金价值就可以用来申请贷款了。它不会去管负债的事情，因为它本质上就是你自己的钱在运转，并且只是借用一下而已。去年我的表弟就是用这种方式把五年期的重大疾病保险金取出来贷款五万元，虽然不多但是很方便，两天之内就能拿到钱。

第三种就是一些银行推出的“公积金专享贷”。比较讲究，并非所有的银行都有的。一般的地方法人银行为了争夺客户，会推出针对公积金缴纳人员的信用贷款，只要你的公积金基数大、连续缴纳的时间长，系统就会忽略掉一部分你的负债。去年我有资格申请到一笔贷款，年利率只有百分之六左右，非常划算。但是今年该政策似乎有所收紧，在线上的链接不能用来申请了，要亲自去柜面询问客户经理。

申请的时候要注意的一些地方

找到方法之后，在申请时也要注意策略。不要一次性把所有的资料都填写好，有的地方可以修改。例如居住信息，住的时间越长越好；联系人方面，则要选择有良好信用记录的直系亲属。尽管这些小细节不显山露水，但是它们在系统的打分中所占的比例很大。

另外要注意的是，在申请的时候时间也很重要。月底或者季度末的时候，很多公司都会放松一下风控的要求来完成业绩目标。这是我做风控的一个朋友私下里告诉我的，尽管不能保证一定有效果，但是可以试试看。

中介说的话可以相信多少呢？

说到这儿就不得不提到中介了。过去我对中介很排斥，认为他们是骗子。经过一段时间之后就会发现，在这个行业里面也有人是可靠的。靠谱的中介赚取的就是信息差和佣金服务费，他们会知道哪些口子最近可以放款、怎样把材料做得符合系统要求。但是不靠谱的中介会要你先付很多预付款项，事情办不成就不退款。

怎样来区分呢？下款之前收取费用的全部拉黑。正规的中介是下款之后收取一定的服务费，一般是3%-10%，超过这个范围就是宰客了。不要认为中介费很昂贵，自己跑断腿的事情别人打个电话就可以解决，这就是现实。

不可以把“以贷养贷”当作救命稻草

说了这么多负债高的情况下可以开出的大额口子但是还是要给点冷气。如果用这些钱去“借债还债”，那么就不要了。当年我是这样陷入其中的，拆东墙补西墙，结果墙壁都塌了，利息也越滚越大。

贷款是为了解决资金周转问题、赚取利润，并非用来填补窟窿的。如果没有确定的还款途径或者翻身打算的话，那么再好的机会也只会在泥淖中让你多受一些苦罢了。这句话听上去很刺耳，但是比起那些花言巧语来要好得多。

我的一个做买卖的朋友去年也是一身债务，但是没有像别人那样去申请大额贷款，而是和债权人商量着分批还款，自己开个小摊一点一滴地偿还欠款，目前虽然还是贫穷状态，但是心里很安心。人与人之间的情况不同，道路要由自己来选择。

好的，可以讲的内容都已经讲完了。你现在正在考虑要点击一些不明来源的贷款链接的话，请停下，按照我之前所说的几种方式来询问一下，也许就可以避免很多不必要的损失。