我试了几个所谓的芝麻分微信贷款口子，发现不上征信的贷款软件全是坑

凌晨2点的时候，阿强的脸被手机屏幕上蓝色的光芒照着，在看到微信里的各种声称可以申请到贷款的消息之后，他的心里就一直很不安。很多人都和他一样，在需要资金周转的时候四处寻找出路。芝麻分可以用来申请微信贷款甚至是专门去找那些没有上征信的贷款软件找到一个可以躲避风雨的地方，但是实际上却掉入了高利贷的陷阱中。那么有没有可靠并且不上传到征信系统的途径呢？所谓内部口子额度一般是多少？芝麻分很高就可以顺利通过了吗？

其实市场上声称可以利用芝麻分在微信上贷款的产品中，有90%以上都是不合规的正规持牌金融机构。人们之所以争抢这些名额，并不是因为它们有什么特别之处，而是因为这两个原因：第一、方便，用微信就可以不用下载其他软件；第二、所谓的好处。不上征信“”认为不会影响到以后买房子买车。”但是有一个反常的事实是：合法合规并且利率合理化的贷款，并不是不上传到征信系统的；而那些声称自己不上征信系统的人，通常利率会非常高，甚至是套路贷。

市场上流传比较广泛的几个“口子”的实际状况如下。第一种是芝麻分六百就可以通过的贷款平台，一般为小额贷款公司的附属产品。经过测试之后发现这些平台的额度一般都在一千到五千元左右，并且具有小额、短期的特点。表面上看条件很宽泛，只需要授权芝麻信用分以及通讯录即可，但是时间非常短暂，一般是七天或者十四天左右，“714高炮”就是指这样的情况。该类平台虽然不上传至央行征信系统，但是会被接入百行征信等民间征信体系中去，在出现逾期的时候，爆通讯录的程度将会让人大吃一惊。

另外一种类型的消费金融公司的贷款是通过微信公众号或者小程序来发放的。该类产品比较规范，额度一般为三千至二万元左右，期限有三个月到一年半不等。它们的审核机制中芝麻分是重要的一个评判标准，一般要达到六百五十分以上。但是这些平台大部分都会被记入征信系统。老张用户也曾反映过：当时就是因为听说可以不用查征信才借钱的，结果借到了三千块钱，分期还款，每一期都要支付很高的服务费，算下来年化利率已经远远超过法律规定保护范围，并且还在个人信用报告上留下了一条小贷公司的不良记录

用户的评论也是褒贬不一。需要紧急资金的人把它当作救命稻草，“风中落叶”用户表示：半夜急需用钱但是信用卡无法使用，幸好通过这里贷出了2000元，尽管利率较高但是解决了燃眉之急但是更多的用户在还款的时候才会产生后悔的情绪，“李先生”就抱怨道：借钱的时候很容易，但是还钱的时候却发现这是个无底洞，借了四千元，由于逾期两天所以违约金比本金还要高得多，简直就是一种套路

这是要进行优缺点分析的地方。这样的芝麻分可以用来申请微信贷款优点很明显：门槛很低，并且不需要进行信用审核就可以获得贷款，而且放款速度很快，在半个小时之内就能把钱打到借款人账户上。但是它的缺点也是致命的：利息隐蔽并且很高，各种砍头息、服务费应有尽有；催收方式暴力化，由于不上传征信记录，所以他们回收成本的方法就是暴力催收；最严重的一点是容易造成借款人的借贷依赖，从而陷入越借越多的恶性循环中去。关于没有上征信的贷款软件但是大家要知道，不上征信并不意味着没有后果，在现在的大数据征信体系下，如果在这些不合法的平台上留有污点的话，那么以后想要去申请正规银行的信用卡或者房贷的时候就会被直接拒绝。

在使用这些贷款软件的时候要注意以下几点：第一，在放款之前收取费用的就是诈骗分子，正规公司是不会要求你提前缴纳保证金或者解冻费的。第二点就是看清楚借款合同上的利息是按天计算还是按月计算，并且要你自己把它们转换为年利率来判断是否超过了24%或者36%，如果超过了就要小心了。第三点就是保护好自己的个人信息，不随便给通讯录、相册等权限，不然一旦出现违约情况的话，你的亲朋好友就会接到骚扰电话。

最后为了消除大家心中的疑虑，我把一些常见的问题做了如下回答：

问：芝麻分达到多少就可以在这些微信口子上借钱了呢？
答：大部分野口子说要达到550分以上才能申请，但是实际上在审核的时候，分数越高额度可能会稍大一些，但是基本额度都比较低，并且利息也不会因为分数高而减少。

问：有没有不上传到征信系统和数据平台上的贷款呢？
答：没有多少。所有的借贷行为都会留下痕迹。所谓不上征信，一般是指不上央行征信，但是很可能会上百行征信或者同盾数据这样的大数据风控系统。如果有谁保证没有任何记录的话，那么基本上就是诈骗了。

问：如果不小心借了高利贷，但是还不上怎么办？
答：首先要保存好所有的借据、还款凭证等证据材料，在超出法律规定的利率之外的部分可以不还。遇到暴力催债的情况要立刻向公安机关报案，并且向互联网金融协会进行举报。不能够用贷款来偿还贷款，这样只会使亏损越来越多。