国美借款怎么样？银行经理告诉你这4个坑千万别踩

上个星期三下午的时候，我在准备下班的时候，柜台上的同事小张把一份贷款申请资料递给了我问我说上周三下午，在我要下班的时候，小张递给我一份贷款申请表，并且问我国美借款怎么样批准不批准呢？我看了一下申请人的资料，他是做装修的小老板，征信很好，但是负债率达到七成。这件事给我带来了一些感触，“大品牌”这三个字就能让人冲动地去申请，并没有弄明白其中的道理。今天我把知道的情况全部说出来吧，能够帮助一个人就帮助一个人。

坑之一就是宣传中的利率与实际利率是两回事

去年十月份有一个叫老周的客户，他是做餐饮行业的，需要15万元用来周转一下。他从手机上看到了国美的借款宣传“日息万三”，计算之后发现年利率只有百分之十点八左右，感觉很合算于是就去申请了。结果批下来后看了一下月供账单中竟然还有项“服务费”，各种费用加在一起的实际年化率已经达到了23.9%左右。老周那时候就很迷茫地跑过来问我是怎么一回事。

其实大部分平台所宣传的是“最低利率”，但是能否享受到这个优惠，则要看个人的资质评分如何。该评价的标准是什么呢？对不起，内部算法是不能对外公布的。曾经见过征信好的人被批下来之后利率比宣传中的高出了一倍多，也有过资质一般的客户正好遇到促销活动而得到更低的价格的情况。没有一定的规律可以遵循。

有一个很多人都不知道的小秘密，在你填写申请表的时候所见到的“预计额度”、“预计利率”，点击确定之后得到的结果可能会大相径庭。并且每次点击确认的时候，在征信报告里就会有一条“贷款审批”的记录。查询得越多，后面的正规贷款就越困难。

坑二：提前还贷会损失更多

今年二月份的时候，我接待了一个叫做小林的客户，他是做电商的。她半年前向国美借款八万元，并且分十二个月来偿还，但是由于生意好转，所以想要提前把剩余的钱全部还掉。于是客服告诉她说，提前还款的话会收取剩余本金百分之三的违约金。计算之后发现违约金是一千多元，还不如每个月按时还款划算。

说实话，在合同第八页最下面有一条很小的文字，一般人是不会仔细阅读的。但是平台就可以说“合同上写得很明白，你没有注意到”。最坑的是一个客户提前还款要交5%的违约金，并且还要加上之前的利息一起算下来比直接不还更贵。

那么应该怎么做呢？在申请前就直接拨打客服电话询问三个问题：一是提前还贷是否收取违约金；二是违约金是如何计算的；三是是否有最低还款额的规定。把所有的对话都录音下来，以防以后发生纠纷的时候有据可查。不要认为我很小心过度了，国美借款靠谱吗？只从广告上来看，并不能得出结论，要看合同的内容。

坑三：逾期之后的惩罚要比你想的要严厉

我将会把这个问题提到议事日程上来讨论。上个月底的时候有一个做建筑材料生意的老顾客叫吴先生，在国美贷了五万元，但是因为工程款没有及时到账，所以已经连续逾期四十五天了。那么最后的结果是什么呢？催收电话从早上一直打到了晚上，并且不仅给对方打电话，还打了对方通讯录里所有的紧急联系人。他的妻子接到电话之后整个人就崩溃了。

我方可以透露的一个内部消息是：许多网贷平台的催收都是外包出去的，外包公司提成与回款金额有关。那么这又是什么意思呢？也就是说他们将会采取各种手段来逼你还款，比如频繁打电话、发送大量的短信骚扰你、甚至找人帮忙等等。关于国美的具体做法我不便多谈，但是行业内的人士都知道。

另外就是关于征信的问题了。逾期记录上交给中国人民银行征信中心之后，在五年之内都无法消除。见过很多人因为几百元的逾期而无法办理房贷或者信用卡额度降低的情况。是否值得呢？如果真的周转不过来的话，就提前和平台商量好延期的事情吧，这样要比直接消失好很多。尽管协商未必能达成一致意见，但是已经表示出了你的还款意愿，在以后万一闹到法院诉讼的时候也能够争取到调解的空间。

第四种情况是额度审批与宣传之间存在较大的差异

今年三月份有一个叫小赵的客户，在看了国美的借款宣传之后，“激动万分”地去申请了贷款，但是最后只贷到了八千元。问起差距的原因时，我说：“宣传上的‘最高限额’是指资质最好的那部分人可以得到的额度，普通人的实际获得量则由系统的评分决定。”

我对该评价的方法有一定的了解。系统会查看你的人行征信报告、工作稳定程度以及负债状况，并且还会考虑到一个被人们所忽视的因素，在国美的消费历史。如果经常在国美购物并且使用国美的分期付款方式的话，那么额度就会比较高。但是具体的数值是多少呢？不确定算法是否公开。

另外一件事情要告诉大家的是，在申请被拒绝之后不要不断地重复提交。曾经有一个人在一个月之内连续五次申请贷款，但是每次都失败了，在征信报告里留下了一行又一行“贷款审批”的字样，最后想要办理银行经营贷款的时候也被拒绝了。系统并不会因为你的多次申请而突然通过，它只认为你是急需资金的人，并且存在较高的风险。

在提出申请之前要先查看一下这个清单

说这么多坑，并不是要你完全避开这款产品，而是让你知道你在签订合同时会遇到哪些问题。如果真的需要借钱的话，在申请前要把以下几件事情核实一下：

• 使客服把实际的年化收益率（APR）告诉客户，并且不能用日息或者月息来代替年化利率
• 询问清楚提前还款的相关规定，并且把客服的回答截图保存起来
• 根据自己的还款能力来确定月供不能大于月收入的百分之三十
• 确定了逾期罚息的标准以及催收的方式
• 申请了一次之后，如果被拒绝或者额度不够好，那么至少要等待三个月后再去试其他的理财产品

有的信息是由平台主动告知用户的，而有的则需要用户自己去询问。如果问不出结果的话就不应该急于签字。

至于国美借款怎么样问题的答案是这样的：这是一个普通的消费贷款产品，利率处于中等偏上的水平，办理手续也比较简单，但是其中存在的陷阱也很多。适用于急需资金周转、信用状况较差且无法从银行获得贷款的人群。如果自己的条件好一些的话，在银行可以拿到更低一点的利息，为什么还要花更多的钱呢？

另外一件事情也忘记了。不同的城市，在不同的时期所实行的政策是不一样的，我所说的主要是根据我在二三线城市的经历来判断的，并不能代表所有的地方。如果你不确定的话，可以先把合同上的条款都仔细地看过之后再做决定。

申请的时候要注意以下几点：借钱可以承受但是不能欠太多，否则会影响自己的信用记录。征信这种事情，在平常的日子里并不觉得有什么用处，但是到了你想要买房或者做生意的时候去申请大额贷款时才明白它的价值所在。