短期借款软件哪个靠谱？12年老中介说点得罪人的大实话

昨天晚上有一个小伙子给我发了信息，说：“短期借款用什么软件比较好？说是急需5000元来周转一下几天。看到他发送过来的一些软件截图之后，我心里就一直叹息不已。从事这个行业已经十二年了，所经手的订单数以万计，看着这些年轻人一头扎进火坑里去，有时也会感到很无奈。市场上各种各样的APP都大肆宣传，但是哪些好哪些不好呢？今天我就给大家介绍一下吧。

其实这个行业的门槛很高。

那么这些所谓的“可靠借贷平台”又是如何盈利的呢

很多人的认识是借钱软件通过收取利息来盈利。很幼稚。真正的收入来源就是合同中所包含的服务费、担保费和会员费等费用。去年有一个做餐饮的小老板找到我，在一个知名的平台上借了五万元，合同上面写着年利率为百分之十二，看上去很公平吧？因此他每个月都要支付一笔“账户管理费”，一年之后总共要花费大约三十六个百分点。这是正规的网站吗？虽然这么说也行，不这么说也不算错，因为合同上明明有这么一条，只是字体太小看不出来罢了。

这样的陷阱我已经见过很多次了。

用户如果要问短期借款软件中哪一个比较可靠的话，那么首先需要回答的问题就是：“你所说的‘可靠’的标准是什么呢？”是马上就可以收到钱吗？或者是利率较低呢？但是不会泄露通讯录吧？不同的需求所对应的都是不一样的产品。不要傻了，没有完美的借贷途径，银行利息低但是要求高，网贷门槛低但是费用大，在哪里都是一样的。

怎样才能知道一个短期借款软件是不是真的呢？三条硬性规定

一般我会给客户讲三件事。第一点就是看放款方是否为持牌金融机构。打开APP，在“关于我们”或“资方信息”的地方查找，如果有提到某家消费金融公司或者某家银行的话，那么基本上就可以排除了。如果是某某科技公司、某某信息服务公司的名字出现的话，你就要小心了——这样的可能性很大是助贷平台，资金并不是它的，它是从中抽取利润的一个中介。

第二、要看年化收益率有没有标明。目前监管部门的要求是必须要显示年化利率（APR），不能用日利率或者月利率来表示。只有说“日息万分之五”的才是玩文字游戏的人。一万五千块钱听起来不算多，但是乘以365就是多少呢？18.25%。加上所有的费用之后很容易就超过24%了。该数据不同的平台算法可能会有所不同，但是大的方向是不会出错的。

第三点也很重要，就是看合同了。

借款之前会要求你签署电子合同，不要嫌麻烦，在“费用明细”这一栏里找一找。除了利息之外的各种收费项目，比如服务费、咨询费、担保费等等，总和达到年化24%以上的全部删除。不能想当然地认为可以只借几天，一旦接触之后就会陷入无休止的麻烦之中。

短期借款用什么软件比较好呢？根据具体情况给出建议

如果您的征信良好，并且没有当下的逾期记录，在过去的六个月里被查询次数也没有超过六次的话，那么我强烈建议您去申请一笔银行贷款。不要认为银行办事效率低，现在很多银行都推出了线上快速贷款的产品，工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等，利率一般都在4%-8%左右，比网贷要便宜很多。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，我就推荐他用建行快贷来试一试，结果被批准了八万元额度，年利率为6.5%。自己也不敢相信，因为之前都被网贷拒绝过。

银行其实并不很高冷。

那么如果征信真的无法通过的话又该怎么办呢？消费金融公司的选择余地很小。招联金融、马上消费、中银消费等几个平台，利率要比银行高一些，但是也比那些不正规的平台好很多。至少不会在你逾期的第一天就打电话给你公司的HR。我可以肯定地说。

在应用商店中搜索到的一些没有名气的小额贷款软件，我也只能这样认为：能够避免就不要用。具体的数字我已经记不清楚了，但是我自己观察之后发现这些平台的综合年化利率一般都超过36%，有的甚至能达到60%左右。并且催收的方式你也知道吧。

找不到的标准的一些内部标准

其他的文章是不会告诉你的一些内容。银行审批有一个“白名单”制度，并不是对外公布的，在系统里会根据用户的行为来判断是否符合要求。比如说你的工资卡在工商银行，每个月固定的日期就会有资金到账，而你的住房公积金也是存放在工商银行的，那么你就在工商银行系统的评分中得到高分。此时如果向工商银行申请个人信用贷款的话，通过率以及授信额度都比较高。不同的城市可能会有所不同，但是逻辑是一致的。

还有一个关于时间的问题。

每个月的二十号到月底这段时间里，银行信贷额度比较紧张，在这个时候去申请的话，被拒绝的可能性就比较大。从月初到中旬的时候，额度比较充裕，审批也会比较宽松。我已经多次验证过了，去年还不一样，今年政策刚刚调整过，各个银行都控制着自己的规模。如果你不着急的话，最好避开月底这几天。

另外，在很多情况下人们并不知道的是：你某一个平台上的借款信息，并没有被记入征信系统之前，其他的平台也可以查询到。现在许多网贷都接入了第三方数据共享平台，你如果在A平台上出现逾期情况的话，那么B平台就会立刻得知，并且会把你的信用额度降低或者干脆拒绝放款。这件事没有办法讲道理了，但是这就是现实。

最容易被人忽视的一个坑就是以贷养贷

我见过很多人开始时只借几千块钱周转一下，但是越借越多，最终累积到几百万的债务。有一个小姑娘，在2019年的时候就已经欠下了八个平台一共十二万元的钱了，每个月的还款压力很大，所以只能通过借钱来偿还之前的借款。当时我就对她说：“停，不要再借了。”给她做了一个债务重组计划，并且和家人坦白了这件事，用了两年的时间才摆脱困境。

到目前为止我仍然能记起她当时的神情。

所以当你在询问短期借款软件中哪一个比较可靠时，我想知道的是：这笔钱必须要借吗？还有什么别的方法可以达到目的呢？向朋友借钱或者和供应商协商延期付款，把一些不用的东西卖出去来缓解资金压力要比去高利贷好得多。这句话虽然不好听，但是很实在。

借款软件就是一种工具，并且这种工具本身是没有好坏之分的。主要是看你能不能控制住自己，而不能让事情把你带入其中无法自拔。

借的时候记得一条：把总的花费算出来，在你能够接受的程度之内去借钱，并且按时归还。如果不能做到上面两点的话，那么任何一款软件对你而言都是不可靠的。