征信花了银行卡还能用吗？别慌，我踩过的坑告诉你真相

那天晚上十一点左右的时候，我在看手机上收到的信息时，手上都是汗。短信的内容就是这么简单：“您所提交的信用卡申请没有得到批准。”这是这个月第五次被拒绝了。更加令人生畏的是，第二天要向供应商付款的时候发现一张平常用来转款的存折不能进行非柜台操作了，在我心里立刻产生了一个想法：糟糕，使用了信用卡之后还可以继续使用银行卡吗？当时我心里就像压了一块大石头一样沉重，感觉自己的钱都要花光了。

那是2019年的事情了，那时候我在做一些小生意，为了省事在网上随便点了几个“看看你能够借多少钱”的链接。但是额度没有拿到，征信报告却被人查了两次以上，一共查了十几次。老实说，在那个时候我去银行取款的时候都不敢抬起头来看着柜员，总感觉别人会知道我是“征信黑名单”。

结论就是：银行卡不会因为征信花而被直接冻结

很多人的想法都是这样：认为银行系统是畅通无阻的，因为我的征信不好，所以我的银行卡一定被封死了。其实这是我自己吓唬自己的。银行的风险控制体系很强大，但是还没有达到这样的程度。

之后我去网点找大堂经理咨询了一下，还请了在银行工作的朋友帮忙打听一下，才知道其中的道理。你是否可以使用储蓄卡，主要是看你账户是否有异常交易行为，例如频繁的大额进出、深夜向敏感账号转款或与电信诈骗有关等。单纯的因为征信查询次数多、网络借贷多，并不是银行会直接把你的储蓄卡给冻结的原因。

简单来说，征信报告以及银行卡账户的状态在银行里其实都是两种不同的风险控制体系来管理的。征信花出去的钱，并不会影响到你是否可以贷款成功，但是会影响到你用自己钱的能力。

为什么我仍然会被“限制”呢？

虽然征信花并不会直接造成银行卡被冻结的情况发生，但是我要给你泼一盆冷水的是：两者之间存在着一种“间接”的关系，在此之前我已经被它坑到了极致。

当时的我之所以会被限制非柜面交易，并不是由于征信查询次数过多，而是因为我为了周转资金而多次从网贷平台上取款并还贷。网贷平台的收款人、付款人的身份大多是小贷公司或者是第三方支付公司。按照银行大数据风控的标准来看的话，这样的交易行为很像是洗钱或者是涉赌的资金流动。

这就是人们认为“征信花掉信用卡就无法使用”的真正原因。并不是因为征信查询记录而让你受罚，而是由于你的各种乱七八糟的贷款行为引起了银行反洗钱监控系统的警报。我当时不明白这是怎么回事，以为是征信报告上留下的查询痕迹导致银行把我的银行卡给冻结了，在去银行柜台解冻时才知道原来是交易流水异常造成的。

因为征信查询太多所以银行卡被封了？不要混淆概念

在网上看到的文章中，把这两件事情硬是联系到了一起。经过长时间的研究之后，我还花费几百元订制了一份详细的征信报告来了解其中的内容。

你在征信报告中，“查询记录”一栏就会被记载下每次贷款申请和信用卡申请所引起的查询。银行在审核贷款的时候看到这一张密密麻麻的查询记录，就会认为你是个人特别缺钱，就像一个溺水的人四处寻找救命稻草一样，因此他们不会借给你钱。这就是所说的“征信花掉了”。

但是负责你储蓄卡存取款业务的部门只关心《反电信网络诈骗法》以及反洗钱的相关规定。只有当你的账户没有被法院冻结或者涉及到案件的时候，仅仅因为征信查询一条理由的话，银行是没有权利去冻结你的账户的。这一点你可以放心了，除非你自己瞎搞。

这几个动作比起征信来更加危险

既然搞清楚了使用了信用卡之后还可以继续使用银行卡吗这个问题我要告诉你的是，有的事情比征信花还要严重地损坏你的银行卡。我的一个做代购的朋友征信非常的好，但是她的信用卡却被封了。

为什么呢？她常常在凌晨2、3点钟的时候进行转账，并且每次转的钱都是整数，例如几万元、几十万元等等。银行系统认为她的交易行为不符合常人的生活方式，所以就启动了风险控制机制。还有一个朋友把银行卡借给他人做流水用，后来发现是用于诈骗的，于是银行卡就被设置成了只收不付的状态，而这个人也被抓了起来。

因此不要只关注到征信这件事情上。你现在如果征信有问题了的话，千万不要为了周转而去使用那些号称可以“强开卡”、“洗白”的服务，因为这些都是诈骗行为。你所要做的就是用自己手中的银行卡进行正常的刷卡消费，并且不能够出现大额资金快速进出的情况。

如果卡被限制了怎么办呢？

这要由我来教给你，因为我是做过这件事的人。带上身份证和银行卡以及最近两天内的交易流水凭证（例如合同、发票、聊天记录等）到开户银行网点办理。不能去没有开立账户的地方，那里没有权利解除冻结。

到了柜台的时候要态度好一些，不要和柜员吵起来。那么就是由于你的生意或者是个人的资金周转需要而产生的交易次数多。他们会要求你签署一份保证书来保证你按照法律规定来使用这个账号。如果不是涉案的话，一般三天到一个星期就可以解除限制了。上一次我是当场就把非柜面限额解除了，并且把转账额度也降低了，现在只能每天转五千元。这件事情各个银行以及不同的网点处理的速度会有所不同，具体情况还要根据当地的分行政策来定。

征信出现问题了怎么办？过来人的心得体会

说完关于信用卡的事情之后，我们就可以聊一聊有关于征信的事情了。因为征信花销大，所以以后买房子、买车都要用到它。我为了把征信养好，足足用了两年的时间。

第一件事情就是控制好自己的手。把手机上的所有借贷APP都卸载掉，并且不要随便打开“查看额度”的功能。每次点击都会产生一条“贷款审批”查询记录，在征信系统里会保存两年时间。当时我也是出于好奇才点开这个链接看可以借到多少钱，没想到却把征信给弄成了蜘蛛网一样。

第二件事情就是不能逾期。征信花得再漂亮也不行，但是你要是不逾期的话，在银行看来你还是一个“优质客户”，只不过现在手里有点儿紧而已。但是如果有逾期的话，那么性质就会改变，成为“不良客户”。即使我拆东墙补西墙也绝不会让任何一个账单出现逾期的情况，这是我自己给自己的最后一根救命稻草。

第三件事情就是你名下的信用卡正常使用，并且按期还款。好的还款记录可以把一些杂七乱八的查询记录往下滑动。银行查征信的时候主要看最近两年的情况，只要这两年你“老实”了，之前留下的不良记录的影响就会越来越小。

现在的我回想起那段日子的时候，并不感到焦虑，反而因为那时候被逼着去学习如何查看自己的信用报告、怎样与银行沟通而受益匪浅。过去认为银行很神秘，现在已经知道一些情况了。

不要相信网上所说的“征信修复”的说法

这一点一定要说明白，都是坑人。我当时病情很严重，所以就随便找了一个医生来治疗，并且在网上找到了一个可以“内部修复征信”的中介。对方提出要交五千元定金，并声称可以通过特殊的途径把查询记录给删除了。

幸好当时我没有钱，所以没有出这笔费用。后来我才明白，征信系统是由中国人民银行来管理的，并没有人能够私自修改数据。有的中介会把定金骗走之后就溜之大吉；也有人教你怎么编造虚假证据来进行恶意投诉，这样不但不能解决问题反而会被列入征信黑名单，以后想要办理贷款就会更加困难。

征信修复唯一的方法就是时间以及良好的信用习惯，并没有其他途径可以达到目的。告诉别人有捷径的人，其实是在看你的钱袋子。

回到最初提出的问题，使用了信用卡之后还可以继续使用银行卡吗？答案是有的，只要不违法就行。但是你申请贷款的资格会受到影响，这一点是确定无疑的。

我现在征信情况已经很好了，去年买房子申请贷款的时候，信贷员看过我的报告后虽然皱了一下眉头说我查的次数太多，但是看到我这两年都没有逾期记录、收入流水也很充足之后，最终还是批准了我的贷款，并且没有给我最优惠的利率。这样的结果我已经很满足了，因为之前还差点认为自己这辈子都无法和银行打交道。

如果你现在还处在这样的状态中，请记住以下的一句话：不要随便点击不明链接、不要逾期不还、不要相信任何中介机构、踏实养两年的话，什么问题都可以解决。