征信黑花了如何买楼房房子？一个踩过坑的老板掏心窝子说

2018年的时候，我的生意周转不灵，手里没钱用得很着急，就去借了网贷。当时想着赶快把货款结清，没想到第二年想要换一个大的房子时，在银行申请贷款就被拒绝了。信贷经理看到我的征信报告后，眉头皱成了可以夹住苍蝇的样子，并且说道：“您的征信情况很糟糕，还有一两笔逾期未还的记录，我们银行是绝对不会批准放贷的。”那时候我才知道自己慌了，征信黑花了怎么买房这个问题就是这段时间里让我感到很为难的事情。经过将近两年的时间才把房子给买了下来，在此期间所经历的各种困难和问题也在这里跟大家分享一下。

“征信”中的“黑”与“花”是不一样的

很多人的想法和我当年的一样，都是傻傻地分辨不清。征信“花”一般指的是查询次数过多的情况，比如说你不经意间就会去查一下网贷额度、经常申请信用卡等等这样的行为都属于“花”。而“黑”的话，则一般是存在连续逾期或者是被列为失信被执行人的情况。也就是说，“花”就是脸上脏了，“黑”就是骨头烂掉了。

我当时的状况是混合型，既有网贷查询记录也有两笔小金额逾期。银行审批系统的运行依靠的是机器跑分，看到你的查询记录密密麻麻的时候就会直接给你通过。因此不要认为没有逾期就可以高枕无忧了，随便点击一下网贷也会让你买不到房子。

征信对于购房贷款的影响

这件事情要由银行来决定。国有大行门槛很高，四大行一般会看你最近半年内查询次数是否达到六次以上，或者是否有当前逾期记录，如果有的话就会被拒绝。但是有些银行，特别是城市商业银行和农村商业银行，政策比较宽松。

去年我的一个做餐饮的朋友，一个月内被查了八次征信，好可怕啊！但是他在当地的一家农村商业银行找到了一位客户经理，这位客户经理查看了他的银行流水之后发现他每月固定的收入都超过五万元，并且首付的资金来源也十分明确。最后批准了贷款申请，并且把利率提高了15个百分点。其实这个结果已经很不错了。

征信查询次数过多会影响购房和申请贷款吗？实施三个步骤

第一件事情就是马上停止所有的贷款申请以及信用卡申请。不要再点击“测试一下你的额度”的链接了，每次点击都会产生一条新的查询记录。银行通常只查看最近六个月到一年内的查询记录，所以你要做的就是不要去点击它，时间自然就会帮你说清冤屈。

第二步就是把可以结清的小额贷款和网贷全部结清，并且开好结清证明。当时我把几笔网贷还完了之后，特意让平台给我开出结清证明，在后来申请房贷的时候把这份文件提交上去，信贷经理告诉我这个很管用，可以证明你现在的负债压力小了很多。

第三步就是养活水了。这一部分很多的人没有注意到。银行批房贷的时候，并不是只看征信情况，还会考察借款人的还款能力。如果是做贸易的话，每个月都会把一定的金额存入到一个账户中，并且要保证这个账户的资金流动时间不少于六个月。怎样才算得上是漂亮的呢？每月都有固定的收入来源，不要今天收到十万元明天就把所有的钱都花光了，应该留一些余地给银行，让他们知道你是可以正常生活的。

征信黑花了怎么买房呢？另外还有一些“歪门邪道”

这里的“野路子”并不是指你去做假的东西，这是违法的行为，千万不要做。我所说的是一种信息上的差异。

另外一种方式就是找一个担保人。如果个人征信情况很差的话，但是家里的亲戚中有征信良好的，可以把他们作为共同借款人或者是保证人。我的一个客户自己的征信很糟糕，但是他父亲的退休金很高并且征信也很好，于是就用他父亲的名字去买了房子，并且由他自己来偿还贷款。但是涉及到房产的所有权问题了，所以要和家人商量一下。

另外一种方式就是增加首付款的比例。有的银行要求首付比例越高越好，比如说可以达到五成或者更高的话，那么对于征信的要求就会降低一些。因为你已经付出了大部分的钱，所以银行的风险变小了，审批也就容易一些。本方法适用于手中有一定资金但是信用记录不佳的人士。

“征信修复”的陷阱千万不能掉进去

市场上存在很多声称可以帮人“洗白”征信的公司，并且收费很高。只能这样说，不要那么傻。征信记录由中国人民银行征信中心管理，这些机构最多只能为你进行“异议申诉”，前提是你逾期的原因是银行的责任造成的，例如系统故障没有扣款成功。如果是因为自己忘记还款而产生的问题，没有人能够帮忙解决。关于花钱买教训的事情我就不再点了，因为当时我也差一点就被坑了。

实在不行的话就全部付清或者等到五年之后

这句话听上去很扎心，但是有时候这也是唯一的方法。如果你的征信上存在“连三累六”的严重逾期情况，或者是被纳入了失信人员名单的话，那么基本上就无缘买房贷款了。此时只能选择一次性付清全部款项购买房屋，或者耐心等待不良信用记录自行消失。征信不良记录会一直存在五年的时间，在你把所有的债务还清之后开始计算。

我认识一位做物流生意的人，在2016年的时候因为生意不好而负债累累，征信也变得很差。他足足等了五年的时间，并且在这段时间里没有向银行申请过任何贷款，在去年才去查询自己的征信报告时发现上面没有任何不良记录，于是今年就顺利地获得了购房贷款。没有办法可以走捷径。

一些很容易被人忽视的地方

在申请房贷之前的一段时间里不要更换工作。银行更愿意有稳定收入的人做贷款人，而你现在换了工作，收入证明也很难开了。另外，首付款的资金来源要明确，并且不能够今天把钱转到另一张银行卡上，明天再把钱转回到原来的银行卡上，这样银行就无法追踪到资金的真正出处了。目前银行对于首付款的资金来源审查很严格，如果被查出是借款作为首付的话就会拒绝放款。

另外，在不同的城市和不同的银行之间，政策差别很大。我对这里的情况比较了解，但是对别的地方就不敢随便说了。可以去多家银行咨询一下，不要只在一个地方等待。有的时候小银行的利率会低一些，并且审批速度也会快一点，因为它们缺少业务。

最后说一句，征信黑花了怎么买房这件事情是没有万能的方法去解决的。每个人的状况都不一样，逾期的原因、数额以及时间各不相同，相应的解决办法也会有所不同。但是最重要的就是使银行觉得你有还款的意思，并且有能力还钱。做到上面两点的话，总会有银行为你打开大门的。

不要寄希望于有神仙可以帮你一劳永逸地解决信用问题，要踏踏实实地去改善自己的信用状况、积累首付款、向银行申请贷款。如果我当时早一点知道这个道理的话，就不会再租两间房子了。