网上用身份证借钱的软件有哪些？别被广告忽悠，这几类才靠谱

前两天有一个刚刚工作两年的小姑娘坐在我的旁边，眼睛都是红的，说是被网上的各种贷款广告给弄糊涂了。问我说：“老师，网上可以用来借身份证的钱的APP里有没有真的可以放贷的？”我急于要用钱，但是又担心上当受骗。“这个问题听上去很简单，但是其中有很多复杂的因素。”做理财规划已经很多年了，见过太多的人没有弄懂门道，结果不但没有借到钱还背上一身债务。今天我要把这件事情说清楚。

只用身份证就可以借钱吗？不要那么傻

很多人的钱包都被“秒下款、只需要身份证”的广告词给掏空了。说实话，在这个世界上哪里会有这样的事情呢？正规的金融机构，即使是互联网平台也绝不会仅仅凭借一张身份证就给你放款。是什么原因呢？身份证可以证明你是谁，但是不能证明你的还款能力。也就是说，“只要身份证”这些软件中，有的是高利贷打着幌子来骗人，有的则是直接拿个人信息来做文章。

去年有一个做餐饮的小老板来找我做财务规划，看他的征信报告很糟糕。原来他是听了网上的虚假信息，在一个只用身份证就可以借款的地方借到了钱。那么结果是什么呢？没有借到钱，对方把我的手机通讯录也全部抄走了，并且每天都会给我打骚扰电话，就连我的妻子也被牵扯进来了。这件事到现在我还记得很清楚，就是典型的贪小便宜吃大亏。

在网上借身份证贷款的软件有哪几种呢？分而治之

那到底在网上可以使用身份证进行贷款的软件有哪些比较可靠的是哪一个？把市场上常见的分作三种类型来介绍给你。第一种就是互联网巨头所推出的消费金融类产品，例如某呗、某条、某粒贷等等。该类产品会要求用户上传身份证信息，但是它更加重视的是用户在平台上留下的历史行为记录。你在淘宝上买的东西有多少年了，收货地址是否稳定，有没有及时偿还过花呗的钱，这些都是影响你能否借款的重要因素。

第二种就是持牌消费金融公司的产品，例如马上消费金融、招联消费金融等等。这样的公司是有牌照的，并且受到银保监会的监督管理，利率虽然比银行高一些，但是绝对不会胡作非为。申请时需要填写的信息就多起来了，工作单位、收入状况、联系人一样也不能缺少。人们认为只要填写上身份证就可以贷款了，但是这些平台后面的风控模型要比大家想象中的复杂的多。

第三种就是银行系的线上信贷产品。目前各商业银行都推出了自己的线上贷款业务，比如工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的e招贷等。该类产品利率最低，但是对申请人条件的要求也是最高的。你是他们现有的客户或者是有稳定收入来源的人，例如工资卡和公积金账户。只带了一张身份证就可以办理吗？没有可能实现。

没有向外界透露的一些行业秘密

我跟你说一个行业的小秘密，很多人都不知道。银行以及消费金融公司风控系统的里面有一个叫做“多头借贷预警”的东西。是什么意思呢？就是在很短的时间内，在很多个平台上不断地去申请贷款，即使每次都是只做一下“测试额度”的事情，系统也会把你的行为都记下来。如果触发了该警报的话，在之后申请时通过率就会直线降低。因此不要随便在各个平台上点击“查看额度”，这样就是在给自己的账户埋雷。

另外一件事情也要提一提。上个月有一个客户找到我说，虽然他的条件很好，但是每次申请贷款都被拒绝了。我看了一下他的手机，里面有七八个借贷软件，并且都是知名度很低的小平台。我把小平台会在你的手机中植入“探针”，来搜集你所有的个人信息的情况告诉了他。你伪装得越多，风控系统的就越认为你是高风险的人。之后他又把所有杂七杂八的应用程序都卸载掉了，在过完三个月之后再重新提交正常的理财产品申请，结果一下子就通过了。

选择什么样的身份进行贷款呢？给出一个实际的意见

到此为止，你应该已经知道要怎么选择了。把它们按照重要程度来排列一下吧。第一梯队为银行系的线上信用贷款产品，利率最低，一般年化率为4%-8%，但是门槛也是最高的。第二梯队就是互联网大厂的产品了，年化利率大概在10%-18%之间，办理起来比较容易，放款速度也比较快。第三梯队为持牌消费金融公司，年化利率大约在18%-24%之间，可以接受征信有轻微问题的情况。

那么小众一些的平台呢？不可以接触。不可以触碰。见过因为几千元而欠下数以万计债务的人。有一个做装修的师傅向别人借了五千块钱，利息滚起来之后就变成三万多元了，最后连房子也保不住了。这样的事情我已经处理过了很多次，并且每次想到都会为他们感到难过。

申请的时候容易掉进去的几个坑

坑之一就是没有看过合同就签了字。很多人在申请贷款时根本不去查看借款合同，糊里糊涂地点击了同意按钮。那么最后的结果是什么呢？这里面有服务费、担保费、咨询费等等各种各样的费用，把这些加在一起之后，实际的利息要比表面上显示出来的高得多。我的一个客户的合同上写的是年化12%，但是各种杂七杂八的费用加起来之后，实际年化率达到了28%。

第二种就是相信“内部关系”。网上有很多人说他们有“内部渠道”，可以让你通过考试或者提高额度。这件事想想都觉得很荒唐，银行以及正规金融机构的风险控制都是由系统自动完成的，怎么会存在什么内部通道呢？这些人或者是骗取你的服务费，或者是教你如何伪造证件。后一种情况更加严重，如果被发现的话将会受到法律上的处罚。

坑三就是用贷款的方式来偿还贷款。这就是最危险的地方。有的人借钱不还，就会去其他平台上再借一些钱来还之前的债务。雪球越滚越大，最终还是垮掉了。其实走到现在这个地步，神仙也帮不上忙了。有一个非常极端的例子，开始时只借了两万元用来维持生活，结果用了三年时间才把这笔钱还清，并且又累积了四百多万元的债务。

最后给出一些操作上的建议

如果要借到钱的话，那么首先要回答的是这三个问题：这笔钱要用来干什么？我的收入可以保证按时还款吗？三个月之内能够全部还清吗？一个问题没有回答出来的话，就不应该去借。这并不是在恐吓你，而是经过无数次惨痛的经历之后总结出来的经验。

在申请之前要到中国人民银行征信中心查询自己的信用报告，这是免费的，并且每年可以有两次的机会。是否有逾期情况、是否有人冒用他人身份进行贷款。很多人都不清楚自己征信是什么样子，等到被拒绝的时候才意识到有问题。

选择好平台之后，就老老实实地填写真实的个人信息。不要想用什么办法来隐瞒事实，风控系统的智商要比你高很多倍，如果被发现了的话就会立刻被列入黑名单。另外，在申请成功之后要按期还本付息。一次逾期就会留下五年的不良记录，在未来的购房、购车以及办理信用卡等方面都会受到限制。

最后我要说的一句话是：。借钱的事情，能够不借就不借，借了之后就要想好怎么还款。标榜只需要身份证就可以办理的广告中，有90%都是骗人的。如果有资金需要的话，要老实地通过正常的途径去解决，并且不要为了省事而把事情弄砸了。